Оптимизируем набор банковских карт

Оптимизация набора карт для кэшбэка — 2019

Как оптимизировать комплект карт с кэшбэком и процентами на остаток?

Обновлено — март 2019.

Такая задача оптимизации набора банковских карт довольно общая, но вполне понятная. Есть человек или семья, которые имею некую структуру расходов. И если значительная часть расходов идет или может идти через банковские карты, вполне разумно поставить задачу подобрать набор банковских карт (как дебетовых, так и кредитных) под эту структуру расходов так, чтобы максимизировать общую величину кэшбэка при ряде ограничений.

Ограничения:

  • карт не должно быть слишком много
  • некоторые карты требуют обязательных расходов каждый месяц, такие карты нужно минимизировать
  • стоимость обслуживания карт должна быть минимальной
  • некоторые карты требуют расходов не только в бонусных категориях (Альфа Cash Back, Tinkoff Drive например), такие карты нежелательны

Расскажу ситуацию на своем примере.

Кредитка ОТП-банка, 7% кэшбэка на продукты, ЖКХ — ЖКУ, медицину, аптеки, карта бесплатная, СМС — бесплатные, лимит кэшбэка 3000р/календарный месяц, обязательных трат нет.  Сейчас это главная карта, пока такие хорошие условия — надо пользоваться.

Если этого не хватает, бывает категория «супермаркеты» на карте Tinkoff Black (дополнительная карта есть у жены, она ей пользуется при необходимости). Обязательных расходов — нет, но нужно держать 20000р на карте, иначе не будет кэшбэка.

Кредитка «Кэшбэк» банка Восточный с категорией «За рулем», где 10% на топливо получаются без всяких требований (формально в правилах написано что и другие расходы должны быть) и с бесплатным обслуживанием. Можно пополнять карту «Бензовоз», это еще 5% или приложение turboapp. Она же позволяет получать 3% кэшбэка за оплату налогов, правда лимит баллов всего 150 в месяц, т.е. 5000 рублей налогов. Но тут удобно использовать авансовый кошелек, пополняя его каждый месяц слегка заранее. Годится и Автокарта банка Восточный.

Карта Халва в дебетовом режиме — первые 4 месяца — 12% кэшбэка у партнеров при оплате телефоном. Но нужен оборот 10000 рублей в месяц. Пока основной продуктовый — Пятерочка, набирать 10 тыс неудобно, нужно еще тратить в партнерах Халвы (обувь, спорттовары, мебель и т.п.). Попользуюсь 6 месяцев пока есть такие условия и перестану, пусть лежит, карта бесплатная.

Для оплаты связи есть дебетовая карта Польза банка Хоумкредит — 1%. Я ей плачу за услуги связи на сайтах МТС, Билайн, МГТС, оплата засчитывается как покупка. А вот ЖКУ и электричество (сайт Мосэнергосбыта) нужно оплачивать картой ОТП «Большой кэшбэк», семейная — 7%.

Дебетовая карта Tinkoff Black — основная, на нее приходит зарплата, с нее удобно делать бесплатные переводы на остальные карты, родственникам, снимать наличные при необходимости и т.п. Категории кэшбэка все время разные, больше всего выходило через «дом, ремонт» и «супермаркеты», изредка «одежда и обувь».

Карта Билайн Mastercard World именная и бесконтактная с чипом — тут нужно выбирать для кэшбэка 1 пакет категорий на 3 месяца из 4 предлагаемых. С 1 марта остался лишь 1 пакет из 4-х, где баллами можно заплатить за интернет, он мне неинтересен, поэтому карту — на полку.

Как с максимальной выгодой платить за ЖКХ

В моем случае получается так:

  • За квартиру (ЖКУ Москва) — посредник payment.mts.ru, карта ОТП — 7% +1%
  • Электричество (Мосэнергосбыт) — посредник payment.mts.ru, карта ОТП — 7% +1%
  • Интернет домашний (Билайн) — посредник payment.mts.ru, карта ОТП — 7% +1%
  • Телевидение (Акадо) — посредник Яндекс.Деньги, карта ОТП — 7%
  • Мобильная связь МТС — посредник Яндекс.Деньги, карта ОТП — 7%
  • Городской телефон МГТС — посредник Яндекс.Деньги, карта Польза — 1%

Обязательные расходы по картам

Чтобы все это работало, придется тратить по картам каждый календарный месяц или расчетный период, жирным выделил то, что обязательно в моем случае:

  • Халва (Совкомбанк) — 10000 рублей и 5 покупок (для кэшбэка и процентов на остаток) — не пользуюсь
  • Польза (Хоумкредит) — 5000 рублей (для процентов на остаток) — тоже перестал пользоваться
  • Tinkoff Black — 3000 рублей (чтобы были проценты на остаток)
  • Opencard — 5000 рублей покупок + 1001 руб. оплаты услуг в интернет-банке (для кэшбэка 2% на всё)

Обязательные минимальные суммы на картах

  • Отличная (РГС банк) — 20000 в среднем за месяц для кэшбэка — проценты на остаток тут убирают с 01.03.2019, поэтому карту на полку.
  • Tinkoff Black — 30000 минимум для бесплатности (или вклад)
  • Польза (Хоумкредит) — 10000 минимум для бесплатности и процентов на остаток
  • Космос (Хоумкредит) — 10000 минимум для бесплатности и процентов на остаток
  • Opencard — 100000 рублей для 3% кэшбэка — нет, спасибо.

Сервисы подбора карт

В интернете есть сервисы подбора дебетовых карт для тех или иных задач. Например, на главном банковском портале banki.ru имеется сервис подбора дебетовых карт banki.ru/services/calculators/debitcards/ . Допустим, мы задали, что основные расходы уходят на продукты и на карте хранится 30000 рублей

Подбор дебетовой карты на banki.ru

то увидим очень странный набор карт:

Результат подбора дебетовых карт

Сервис даже не предлагает главную карту — «Отличная» от РГС (c 01/03/2019 — неактуальна), которая сразу дала бы 1000р в месяц на супермаркеты и еще 1% на все остальное — еще 90р. + проценты на остаток —  125р, итого 1215р/месяц против 610р у «победителя».

Очевидно, что участвуют карты только тех банков, которые проплатили свое участие, т.е. это не сервис, а профанация, имитация и обман публики. По аналогичным принципам строятся и другие сервисы — sravni.ru и т.п.

Leave a Reply