Отказаться от страховки по кредиту теперь можно в течение 14 дней
С 1 июня 2016 года правила страхования кредитов изменились, но несильно.
Все началось с 20 ноября 2015 года, когда Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Эти Указания установили минимальные требования к условиям и порядку страхования жизни физических лиц. Они вступили в силу в начале марта, и предоставленный страховым компаниям срок для перехода на новые правила истек 31 мая. Следовательно, с 1 июня 2016 года для всех новых договоров страхования эти правила должны действовать.
Важно: Все описанные правила распространяются только на вновь заключаемые договоры страхования, вернуть деньги по действующим договорам страхования, заключенным ранее, не получится.
Упомянутое указание Банка России обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховая обязана вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но Вы успели в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит с Вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени страхования. Казалось бы, теперь можно взять кредит по минимальной ставке со страховкой, а затем сразу отказаться от страховки, но это не совсем так.
Законодательство защищает клиента, но
Не секрет, что получить в банке кредит без того чтобы в него вписали страховку, довольно сложно, а во многих банках фактически невозможно. Если отказаться от страховки до заключения кредитного договора, скорее всего, банк просто откажет вам в кредите. При этом стоимость страховки на весь срок кредита добавляется к сумме кредита (и кроме суммы страховки за это придется платить дополнительные проценты). Банк будет пытаться навязать один или несколько видов страховки: от потери работы, от смерти и болезней, от порчи имущества и т.д.
Согласно статье 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону», т.е. страхование жизни у нас добровольное.
Кроме того, согласно ст.16 ч.3 Закона о защите прав потребителя, нельзя «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)». При этом условия договора, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными. Но доказать принуждение к заключению договора страхования невозможно, достаточно в нем прописать что клиент заключает его добровольно. После этого подпись клиента будет свидетельствовать против него. Например, в договоре о потребительском кредите банка «Ренессанс Кредит» есть пункт 3.1.5:
«Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита»
Всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, наивно полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.
Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись? Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные расходы должны быть чётко прописаны в договоре. Если Вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте такой договор.
Уже появились случаи успешного отказа от страховки по кредиту.
Отказ от страховки в банке ВТБ-24
Например: автокредит в банке ВТБ-24, навязано страхование жизни в ВТБ-страхование при том что человек уже имел полис страхования жизни от работодателя в другой страховой компании. Раскладка по времени:
02.06.2016 — советуюсь с юристом о применимости Указания ЦБ к моей ситуации (применима). Рекомендация — заключать договор после внесения изменений в текст полиса и появления минимальной практики по возвратам. Запрашиваю в банке информацию по наличию новых полисов с пунктом о периоде охлаждения — пока их нет. Кроме того, от юриста получаю информацию о том, что неимущественные риски (жизнь) можно застраховать дважды и дважды получить страховую выплату, а ограничения касаются только имущественных рисков (страхование квартиры и т.д.).
06.06.2016 — в Банке ВТБ24 появились новые бланки полисов с пунктом о периоде охлаждения
13.06.2016 — подписание кредитного договора и полиса страхования жизни.
14.06.2016 — банк перечислил с моего счета в ВТБ Страхование страховую премию.
17.06.2016 — отправка пакета документов по расторжению навязанного полиса страхования жизни в ВТБ Страхование почтой России с описью и уведомлением. К заявлению приложил оригинал полиса и платежное поручение со штампом банка.
20.06.2016 — на банки.ру появляется информация о том, что ВТБ Страхование несколько дней не забирает с почты корреспонденцию, поэтому передаю дублирующий пакет документов лично в экспедицию ВТБ Страхования, на копии — штамп о принятии.
21.06.2016 — представитель ВТБ Страхования получил на почте бандероль. Даю им спокойно поработать 10 рабочих дней.
04.07 — 12.07.2016 — практически ежедневное общение с колл-центром. Очень вежливые девушки, каждый раз оформляли какие-то запросы, но не перезванивали. Важный момент, который мне все же сообщили сотрудницы колл-центра — с моими документами начали работать только в начале июля, то есть после начала моих ежедневных звонков в колл-центр.
07.07.2016 — обращение к представителю ВТБ Страхования через личные сообщения banki.ru, «Конечно, сделаем всё возможное, чтобы решить этот вопрос в кратчайшие сроки». Ответа по существу до сих пор нет.
12.07.2016 — единственный входящий звонок от ВТБ Страхования, «заявка на согласовании, до конца рабочей недели ожидайте пожалуйста перевода средств».
14.07.2016 — на восемнадцатый рабочий день получил полный возврат страховой премии.
Нужно иметь в виду, что ВТБ Страхование и другие страховые компании просят при расторжении прикладывать к заявлению оригинал полиса страхования. Если письмо будет потеряно почтой, он останется без полиса и без страховой премии. Поэтому, отправляя пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.
Указания Банка России распространяются на следующие виды добровольного страхования:
- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинского страхования;
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхование финансовых рисков.
Указания Банка России не распространяются на:
- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и/или оплату возвращения его тела в РФ;
- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ.
Коллективное страхование — способ ухода от возврата страховки по кредиту
Разумеется, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения (5 дней). Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков. Поэтому каждый заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица, поэтому не распространяется на договор коллективного страхования.
Сбербанк, отказ от услуги «Страховая защита»
«05/12 оформил и получил кредит в Сбербанке. Подписал все предложенные заявления, в том числе и Заявление на страхование, в процессе подписания которого вежливо попросил распечатать мне экземпляры Условия участия в программе страховой защиты и Памятку, на которые были ссылки в этом Заявлении. Через 15-20 минут деньги зачислили на карту. Ещё через 5 минут я обратился к тому же специалисту с просьбой предоставить мне бланк Заявления о досрочном прекращении действия программы страховой защиты.
В итоге получил бланк, заполнил, подал, копию с отметками о приёме получил.
06/12 вернули 100% суммы за страховку.»
ВТБ — банк Москвы, ситуация
Банк Москвы (который теперь тоже ВТБ), предлагает с кредитом страховку в форме присоединения к договору коллективного страхования, при котором вернуть деньги нельзя, что делать? Нужно согласиться с навязанной страховкой, но обязательно попросить ее заменить на любую другую, не связанную с коллективным страхованием. «В ходе оформления вежливо уговорил специалиста пойти на встречу и заменить коллективную страховку ~100тыс. на что-нибудь альтернативное. Получил предложение заменить коллективную на
— страховку «Привет, сосед» по полису за 10 тыс
— информационно-юридическую хрень за 15 тыс
Хрень вежливо попросил заменить на что-то страховое, получил страховку «Могу всё!» за 15 тыс (итого страховка «Привет, сосед» за 10 + «Могу всё» за 15)
С радостью согласился.
16/12 заехал в ВТБ Страхование, подал заявления на отказ в период охлаждения, копии заявлений с отметками о принятии получил.
В течение 10 дней вернут все 25 тыс.»
В период охлаждения можно вернуть любую страховку. Но это если досрочно погасить кредит, коллективную страховку не вернешь, даже часть.
