Зачем нужна кредитная карта?
Казалось бы, речь на сайте идет о том, чтобы накопить крупную сумму денег, например, на покупку квартиры, при чем тут вообще кредитные карты? А вот при чем.
Во-первых, кредитные карты позволяют прокачать кредитный рейтинг. Тогда при накоплении достаточной суммы для первоначального взноса будет выше вероятность одобрения ипотеки и лучше условия.
Во-вторых, проценты по кредитке можно никогда не платить, и даже наоборот, получать с неё заметный кэшбэк за то что делаешь покупки по карте: до 5-6% за продукты, ЖКХ и многое другое — это вполне реально. Так можно немного ускорить накопление.
В-третьих, кредитная карта полезна чтобы расплачиваться в магазинах без использования своих денег, т.е. за счет денег банка в пределах выделенного банком кредитного лимита (КЛ). Если соблюдать договор с банком, т.е. своевременно вносить необходимые платежи, проценты по кредиту начисляются по обозначенной в договоре ставке (обычно 17% — 40% годовых) или могут не начисляться вовсе, если клиент использует льготный период. Выбирая карту, желательно заранее оценить возможный ежемесячный объем покупок по карте. Если он значительно меньше чем ваш доход, то вы можете настроиться на использование льготного периода и вообще не платить проценты банку. Оплачивать придется только годовое обслуживание карты (590р/год для карты Тинькофф Платинум), но и его можно избежать.
Небольшой познавательный ролик по кредитные карты и кэшбэк
Если бы кредитные карты были честными.
Пользуйтесь кредитными картами только с выгодой для себя.
Основные понятия и параметры кредитных карт
- Кредитный лимит — сколько денег банка можно потратить, на сколько влезть «в минус».
- Расчетный период — календарный месяц, в течение которого владелец пользуется кредитной картой и совершает операции, все эти операции попадают в выписку по карте.
- Выписка — информация по кредитной карте о балансе и совершенных операциях в завершившийся расчетный период.
- Льготный период (грейс, беспроцентный период) — период в днях и его условия, при которых за потраченные деньги банка не нужно платить проценты по кредиту, тут есть разные варианты.
- Годовая плата за обслуживание — абонентская плата за кредитную карту, ведение счета и выделение кредитной линии, берется в начале каждого года.
- Процентная ставка по кредиту — важна для тех, кто не собирается все время пользоваться льготным периодом.
- Наличие кэшбэка — возврат небольшого % от суммы покупок на счет карты деньгами или начисление каких-либо бонусов, которыми можно скомпенсировать определенные или любые покупки (есть варианты).
Рассмотрим подробнее эти понятия.
Кредитный лимит
При выпуске карты или чуть позже, банк открывает вам кредитную линию, т.е. резервирует некую сумму денег, доступную к расходованию с помощью кредитной карты. В некоторых банках вы можете указать в заявке необходимую сумму, а банк может ее одобрить или не одобрить. Если одобрил, то баланс этой кредитной карты уже равен кредитному лимиту, хотя вы еще не пополняли карту.
В банке Тинькофф все происходит несколько иначе: вы указываете в заявке желаемую сумму, но ваше пожелание никак не учитывается, банк назначает начальный кредитный лимит самостоятельно. Этот кредитный лимит можно узнать самостоятельно до активации карты в интернет-банке (или по телефону).
Как правило, дается доступ в интернет-банк, где можно увидеть этот баланс. Его нужно запомнить и/или записать. Если вам понадобится снова вывести баланс собственных средств в ноль, нужно пополнить карту ровно до этой суммы.
В процессе эксплуатации карты банк может как увеличить кредитный лимит (в банке Тинькофф это обычное дело), так и уменьшить его или даже обнулить при некоторых обстоятельствах, но в большинстве банков он не меняется в течение всего срока действия кредитной карты.
Расчетный период для кредитной карты с классическим грейсом 55 дней
Даты начала расчетного периода в разных банках назначаются по-разному. В банке МКБ самый простой вариант — расчетный период начинается 1-го числа каждого месяца и идет до конца календарного месяца. И каждое 1-е число примерно до 10 утра серверы банка трудятся, обрабатывая операции клиентов за весь месяц и формируют выписки за расчетный период.
В банке Тинькофф дата выписки формируется при заявке на карту и печатается на заявлении-анкете мелким шрифтом, т.е. она может быть в произвольный день. При желании ее можно сдвинуть, обратившись в банк по телефону, чтобы подогнать дату обязательного платежа, например под дату вашей зарплаты, точнее передвинуть на несколько дней после з.п.
В банке Хоумкредит начало расчетного периода бывает 3-х вариантов: 5-го, 15-го и 25-го числа.
Ежемесячная выписка по кредитной карте
Пользуясь кредитной картой, каждый клиент должен знать, что по окончании расчетного периода в течение 1-2 дней придет выписка. Например, в МКБ она приходит 1-го числа каждого месяца, в Тинькове обычно в первый день следующего расчетного периода. Она обычно приходит на электронную почту, доступна в интернет-банке, пара важных цифр придет по СМС. В любой выписке есть две важные цифры: первая — это размер минимального (обязательного) платежа, он важен для тех, кто не использует льготный период. Вторая цифра — это «задолженность по выписке», она важна для тех кто использует льготный период. Задолженность по выписке — это величина долга на момент выписки, т.е. конец прошедшего отчетного периода.
Льготный период (грейс, беспроцентный период)
Есть два основных типа кредитных карт, у них отличается механизм льготного периода
Классический или «честный» грейс-период, его длительность составляет до 50 или 55 дней. Каждый месяц нужно запоминать (она есть в ежемесячной выписке) сумму «задолженность по выписке» или «долг о выписке» или просто «Баланс на **.**.****» и внести эту сумму на карту не позже даты обязательного платежа. Для банка МКБ это всегда 25-е число каждого месяца, т.е. у вас есть почти 25 дней после выписки на внесение платежа. Для остальных банков дата своя для каждого клиента (Тинькофф — любой день месяца и эту дату можно менять по заявке, Хоумкредит — 3 варианта даты и т.п.). У Сбербанка длительность льготного периода до 50 дней, т.к. после выписки у вас не 25, а только 20 дней на внесение платежа.
Длинный беспроцентный период — рассчитан на крупные но редкие покупки, примеры:
- Кредитная Сберкарта Сбербанка — льготный период до 120 дней
- Открытие, кредитка «120 дней» — льготный период до 120 дней
- Райффайзенбанк, карта «110 дней без процентов» — льготный период до 110 дней. По ней можно не только покупать в грейс, но и снимать наличные, причем без комиссии
- Альфа-банк, карта «365 дней без %» — первый льготный период 365 дней, затем по 100 дней.
По кредитке с длинным льготным периодом вы делаете первую покупку (обычно крупную) и начинается отсчет дней. Каждый месяц есть обязательные ежемесячные платежи, а в конце этих 100 дней (или сколько позволяет карта) долг по карте нужно погасить полностью. Опасность в том, что если не выполнить условия льготного периода, то вам насчитают проценты за все 100 дней, а это много, и почти у всех карт есть обязательные ежемесячные платежи, хотя и небольшие.
Т.е. для разных задач лучше подходят разные кредитные карты. Разумеется, я стараюсь брать кредитки с бесплатным выпуском и бесплатным обслуживанием. Среди них:
- Кредитка «Альфа 365 дней без процентов» — бывают акции с бесплатным обслуживанием навсегда.
- Кредит Европа Банк — Card Credit Plus — с 20.03.2019 бесплатный выпуск и обслуживание
- Сберкарта Сбербанка МИР — бесплатная на весь срок действия, включая СМС-информирование.
- Карта рассрочки Халва — вообще бесплатная, если не подключать лишних услуг.
