Льготный период у кредитных карт

Льготный период (грейс, беспроцентный период) – период в днях и его условия, при которых за потраченные деньги банка не нужно платить проценты по кредиту, тут есть разные варианты.

Расчетный период для кредитной карты с классическим грейсом 55 дней

Даты начала расчетного периода в разных банках назначаются по-разному. В банке МКБ самый простой вариант – расчетный период начинается 1-го числа каждого месяца и идет до конца календарного месяца. И каждое 1-е число примерно до 10 утра серверы банка трудятся, обрабатывая операции клиентов за весь месяц и формируют выписки за расчетный период.

В банке Тинькофф дата выписки формируется при заявке на карту и печатается на заявлении-анкете мелким шрифтом, т.е. она может быть в произвольный день. При желании ее можно сдвинуть, обратившись в банк по телефону,  чтобы подогнать дату обязательного платежа, например под дату вашей зарплаты, точнее передвинуть на несколько дней после з.п.

В банке Хоумкредит начало расчетного периода бывает 3-х вариантов: 5-го, 15-го и 25-го числа.

Ежемесячная выписка по кредитной карте

Пользуясь кредитной картой, каждый клиент должен знать, что по окончании расчетного периода в течение 1-2 дней придет выписка. Например, в МКБ она приходит 1-го числа каждого месяца, в Тинькове обычно в первый день следующего расчетного периода. Она обычно приходит на электронную почту, доступна в интернет-банке, пара важных цифр придет по СМС. В любой выписке есть две важные цифры: первая – это размер минимального (обязательного) платежа, он важен для тех, кто не использует льготный период. Вторая цифра – это “задолженность по выписке”, она важна для тех кто использует льготный период. Задолженность по выписке – это величина долга на момент выписки, т.е. конец прошедшего отчетного периода.

Льготный период (грейс, беспроцентный период)

Есть два основных типа кредитных карт, у них отличается механизм льготного периода

Классический или “честный” грейс-период

Длительность классического льготного периода составляет до 50 или 55 дней, изредка 60 дней (Хоум Кредит, кредитная «Польза»). Каждый месяц нужно запоминать (она есть в ежемесячной выписке) сумму “задолженность по выписке” или “долг о выписке” или просто “Баланс на **.**.****” и внести эту сумму на карту не позже даты обязательного платежа. Для банка МКБ это всегда 25-е число каждого месяца, т.е. у вас есть почти 25 дней после выписки на внесение платежа. Для остальных банков дата своя для каждого клиента (Тинькофф – любой день месяца и эту дату можно менять по заявке, Хоумкредит – 3 варианта даты и т.п.). У Сбербанка длительность льготного периода до 50 дней, т.к. после выписки у вас не 25, а только 20 дней на внесение платежа.

Длинный беспроцентный период

Такие карты рассчитаны на крупные но редкие покупки, примеры:

• Сбербанк, Сберкарта — 120 дней без процентов.
• МКБ, кредитка “Можно больше” – льготный период до 123 дней
• Открытие, кредитка “120 дней” – льготный период до 120 дней
• МТС-банк, карта МТС-CashBack — льготный период до 111 дней
• Райффайзенбанк, карта “110 дней без процентов” – льготный период до 110 дней, по ней можно не только покупать в грейс, но и снимать наличные, причем без комиссии
• Альфа, карта “100 дней без %” – льготный период 100 дней (без «до»)

Особняком стоит карта Альфа-банка “100 дней”, у неё в конце беспроцентного периода необходимо погасить долг полностью.

По кредитке с длинным льготным периодом вы делаете первую покупку (обычно крупную) и начинается отсчет дней. Каждый месяц есть обязательные ежемесячные платежи, а в конце этих 100 дней (или сколько позволяет карта) долг по карте нужно погасить полностью. Опасность в том, что если не выполнить условия льготного периода, то вам насчитают проценты за все 100 дней, а это много, и почти у всех карт есть обязательные ежемесячные платежи, хотя и небольшие.

Т.е. для разных задач лучше подходят разные кредитные карты.

Примеры кредитных карт

Разумеется, я стараюсь брать кредитки с бесплатным выпуском и бесплатным обслуживанием. Среди них:

• Сбербанк, Сберкарта — 120 дней без процентов.
• Кредитка “Альфа 1 год без процентов” – первый год бесплатно.
• Кредит Европа Банк – Card Credit Plus – с 20.03.2019 бесплатный выпуск и обслуживание
• Карта рассрочки Халва – вообще бесплатная, если не подключать лишних услуг.

Вопрос эксперту

Константин Левашов

Как рассчитать платеж по кредитной карте?

Задать вопрос

Как ни странно, по кредитной карте ничего рассчитывать не нужно.
Во-первых, у вас есть значительная свобода во внесении платежей, и от ваших платежей зависит, сколько вы переплатите банку или вообще не переплатите никаких процентов (вероятно слышали о беспроцентном периоде, он может быть постоянным).

Во-вторых, есть минимальный обязательный платеж, который вы обязаны внести, информация о нем будет в личном кабинете, и пришлют в СМС-выписке после окончания первого расчетного (или отчетного) периода.

Размер минимального платежа вы можете и сами посчитать, но в разных банках разные правила. В Тинькофф это обычно фиксированный процент от суммы долга на момент выписки - 6% или 8%. В Сбербанке - это 4% + сумма набежавших процентов и дополнительных расходов.

Лично я рекомендую не ограничиваться минимальным платежом, а быстрее гасить долг. Лучше всего постоянно пользоваться беспроцентным периодом. У большинства карт для этого нужно гасить "долг по выписке", т.е. сумму долга на момент выписки, на это вам дается 20-25 дней.

Как выбрать кредитную карту с льготным периодом? Как не платить проценты?

1) Сначала нужно выбрать кредитную карту под ваши задачи — что нужно, только покупки или снятие наличных тоже. Сразу лучше рассматривать только карты с бесплатным обслуживанием. Если оно в тарифе платное и карта вам понравилась, то можно поискать акции от банка, промокоды или ссылки от блогеров, программы «приведи друга» и т.п. Наконец, по акции можно взять дешевле, хотя бы на первый год. Есть безусловно бесплатные (Новая Сберкарта на 120 дней, кредитки Кредит Европа Банка, в Райффайзене карта «110 дней» с наличкой, в Ситибанке есть бесплатная, карта рассрочки Халва и т.п.)

2) изучить, как пользоваться льготным периодом (ЛП). Они бывают разные и могут действовать только на покупки. В редких случаях действуют и на снятие наличных, которое обычно с комиссией (но 2-3 исключения все же есть). Короткие ЛП «до 50 дней» и «до 55 дней» — уже постепенно вытесняются более длинными льготными периодами: 100, 110, 111, 120, 180 дней и даже больше. Их 2 типа

а) классический или «честный» ЛП — в конце льготного периода не обязательно гасить именно текущий долг по карте полностью, только долг на момент какой-то выписки из прошлого (как в Сберкарте, МТС-банке и др.). Картой можно пользоваться постоянно. Когда и сколько платить для соблюдений условий льготного периода — будет написано в мобильном приложении или в личном кабинете. Без этого уследить самостоятельно за выписками и «долгом по выписке» будет сложновато, особенно с длинным ЛП.

б) «нечестный» ЛП. Тут ничего особенно «нечестного» нет, но до окончания срока ЛП вы должны погасить весь долг по карте полностью (Альфа 100 дней, Райффайзен 110 дней).

3) Посмотрите на портале банки ру обсуждение этой карты, нет ли там подводных камней.

4) Заказать карту. При получении обязательно внимательно изучить все документы — сколько стоит обслуживание, устраивает ли одобренный кредитный лимит, что там с льготным периодом.

Отдельно обратите внимание, нет ли документа о навязанной страховке. В Альфа-банке очень любят ее включать молча (у нее первый месяц бесплатный и легко отключить в чате). В Тинькофф для отключения страховки нужно проставить галочку в каждом экземпляре заявления-анкеты.

Также посмотрите про СМС-информирование. В Кредит Европа Банке оно подключалось автоматически в офисе, но тут же можно было оформить его отключение. Все эти вопросы обязательно проговаривайте в беседе со специалистом банка (в офисе банка или при доставке карты по вашему адресу).

5) Получив карты и изучив личный кабинет, проверьте наличие подключенных услуг. Спросите в чате, не подключено ли что-то лишнее.

6) Пользуйтесь картой, следите за личным кабинетом.

До получения первой выписки (минимум месяц) ничего платить точно не нужно. А вот дальше будьте внимательные, по карте будет крайняя дата внесения обязательного платежа.

7) Внесение платежей. Это самое главное для соблюдения условий льготного (беспроцентного) периода. В классическом ЛП типа а) нужно вносить всегда больше чем «минимальный платеж». По картам Альфы и Райффайзена не так: сначала платите минимальные платежи, но и следите когда нужно погасить весь долг. Не надо думать, что если вы заплатите в самый последний день в 23:50, то вы — красавчик и «взяли от банка всё». Как правило, платеж должен поступить на счет до окончания банковского дня — 18:00 (Райф) или 21:00 (Тинькофф).

Очень рекомендую вбить в свой смартфон в приложение «Календарь» 2 события:

1) дата ежемесячного платежа (минимальный или «по выписке»), как ежемесячное.

2) дата полного погашения для карт типа б)

И да пребудет с вами вечная халява!