Испорченная кредитная история, что делать
31/01/2019 — Можно получать полный кредитный отчет бесплатно в нескольких БКИ онлайн
Во-первых, лучше один раз увидеть, чем 100 раз услышать. Вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно. Для этого нужно зарегистрироваться в одном из крупнейших БКИ — Бюро Кредитных Историй — «Скоринг бюро» по адресу online.scoring.ru . После этого необходимо пройти идентификацию через Госуслуги.
Предположим, сложилась ситуация, когда ваша кредитная история — испорчена, ранее были просрочки, но вы понимаете, что вы не можете накопить на квартиру за 5 лет, и для обустройства вам через год-два понадобится ипотека. Или для работы вам нужен собственный автомобиль. Значит нужно что-то сделать с кредитной историей. Ваши «подвиги» никуда не денутся, они будут храниться 10 лет. Но поверх них вы можете постепенно наработать положительную часть кредитной истории, и вероятность одобрения нужного вам кредита появится и будет достаточно высокой.
Для этого совсем не нужно бежать за займом в ближайшее МФО под 730-800% годовых, если вам кто-то это посоветует, плюньте этому вредителю в лицо. Брать в кредит утюг и выплатить его за 2 месяца — тоже довольно глупо, т.к. исправление — это более длительный процесс, но он не требует переплаты по кредиту/карте.
Мы здесь не берем сложные и запущенные случаи, когда у вас есть не только просрочки, но и незакрытые действующие кредиты, в таких случаях их закрытие — это ваша проблема, простых способов решения не существует. Рекомендации очевидны: меньше тратить, больше зарабатывать, загасить сначала кредитки и кредиты с более высокой процентной ставкой, и только потом — остальные кредиты. Гасить кредитки первыми — предпочтительнее в любом случае, т.к. по ним уменьшается минимальный платеж и через 2-3 месяца дышать станет легче.
Допустим, вы погасили все кредиты и долги по кредитным картам. Выберите наиболее удобную для вас/выгодную кредитную карту с любой процентной ставкой, она не имеет значения, но наличие «честного» льготного периода обязательно, так вам вся эта история выйдет почти бесплатно, а может быть вы даже заработаете/сэкономите на кэшбэке. Остальные кредитки лучше закрыть. Итак, вы оставили себе одну кредитку. Освойте, как пользоваться льготным периодом, это обычно рассказывается на сайте банка, объяснят в офисе или просто изучите где-то в интернете. И теперь просто пользуйтесь кредиткой в магазинах, только для безналичных операций. Безусловно, при этом необходимо безупречно соблюдать договор, вносить минимальные платежи, но лучше платить больше, всегда использовать льготный период и не платить никаких процентов банку. Еще лучше, если у карты есть кэшбэк, он в хозяйстве всегда пригодится.
Скоринг-балл
Как контролировать процесс исправления кредитной истории количественно и наглядно?
У каждого банка свой алгоритм скоринга, т.е. оценки вероятности просрочки или невозврата кредита. Группа факторов, связанная с клиентом, показывает «качество» этого клиента. Такие факторы в основном общеизвестны, но количественно они выражаются «скоринг-баллами», которые выводят по своим формулам БКИ — Бюро кредитных историй, где собственно и хранятся кредитные истории. Рекомендую зарегистрироваться на сайте online.equifax.ru БКИ «Эквифакс», там вы сможете видеть свой скоринг-балл хоть каждый день бесплатно.
Вероятность одобрения кредита тем выше, чем больше значение скоринг-балла:
Теперь наша задача — максимизировать вероятность получения кредита и увеличить скоринг-балл. Для этого просто пользуйтесь кредитной картой и платите вовремя и в полном объеме. Тогда в вашей кредитной истории будут рисоваться последовательные зеленые квадратики:
Через полгода-год можно будет сказать, что ваша кредитная история исправлена (насколько это возможно).
Если у вас нет действующего кредита или кредитной карты
В случае, если у вас нет действующей кредитной карты, поговорка «время лечит» для исправления кредитной истории подходит плохо: исправление займет слишком много времени. Поэтому нужно постараться взять новый кредитный продукт любого размера. Как вариант, рекомендую рассмотреть карту Тинькофф Платинум. Она хорошо подходит для исправления кредитной истории, т.к. банк сам назначает кредитный лимит, и он может быть изначально очень небольшим: 10000 рублей или даже 4000 рублей. Важна не величина лимита, а только факт одобрения простого и небольшого кредитного продукта с минимальной стоимостью: 590 рублей за годовое обслуживание. После начала использования карты, раз в 3 месяца следите за вашим кредитным рейтингом в Эквифакс, когда он превысит 750-800, уже можно думать о более серьезном кредите. Но, прежде чем подавать заявку на ипотеку, полностью погасите и закройте кредитку, она считается кредитной нагрузкой в размере всего кредитного лимита и уменьшает вероятность одобрения еще одного кредита. После закрытия карты нужно подождать не менее 2-3 недель чтобы информация в БКИ обновилась. Рекомендуется до подачи главной заявки узнать свою кредитную историю в 1-2 БКИ, например Эквифакс и НБКИ. Для НБКИ придется воспользоваться платным сервисом akrin.ru за 450 рублей. Когда вы увидите, что информация в БКИ соответствует вашим представлениям о вашей кредитной истории (нет просрочек, все кредитные продукты закрыты), тогда и подавайте заявку на основной кредит (ипотека, автокредит).
Если вам не одобряют никакой кредитной карты или кредита
Если ваш кредитный рейтинг в Equifax ниже 600, если у вас остались незакрытые просрочки из прошлого, то вероятность получить кредитный продукт — крайне низкая. В таком случае следует прекратить попытки подавать заявки и подождать несколько месяцев. Необходимо подготовить важные условия для повышения вероятности одобрения кредита. Вы должны иметь официальную работу с достаточной «белой» зарплатой на карту достаточно долгое время, 6-12 месяцев. Желательно иметь стационарный домашний телефон. В какой банк подавать заявку? Во-первых, в ваш зарплатный банк, следует изучить его условия, подайте на кредитную карту с минимальным лимитом (20-25 тыс. рублей). Предоставьте максимум данных о себе, заранее договоритесь с теми людьми, чьи телефоны вы готовы дать банку, особенно это касается рабочего телефона и людей, которые по нему отвечают и сообщают информацию о вас (ваш непосредственный начальник, отдел кадров и т.п.).
Если снова не удалось, не отчаивайтесь, но до следующей заявки на кредит/карту должно пройти еще 6-12 месяцев.
Услуги по «улучшению» кредитной истории
Некоторые банки предоставляют платные услуги для улучшения и исправления кредитной истории. Если вам не дают вообще никакого кредитного продукта, можно не тратить время и воспользоваться такой услугой, но это будет стоить денег.
Совкомбанк предлагает несколько последовательных программ для этой цели. Каждая из них постепенно улучшает КИ, рассмотрим подробнее первый этап:
Кредитный доктор
По этой программе вам на 3-6 месяцев предоставят кредит на 4999 рублей , карту Gold и какую-то страховку от несчастного случая на 50000 рублей. По этому кредиту вам придется платить проценты, но их набежит всего рублей 400, т.е. способ весьма бюджетный. Если не обманут, то дадут и справку и кредитной истории, но я рекомендую получать кредитные отчеты самостоятельно и независимо в БКИ. Для участия в этой программе нужен паспорт и еще один документ на выбор: водительские права, бумага с ИНН из налоговой, загранпаспорт, страховое пенсионное свидетельство СНИЛС и т.п.
Если это не поможет, Совкомбанк готов предоставить следующие этапы программы «Кредитный доктор».
