Вклады в банках

Банковские вклады – это самый главный инструмент при накоплении денег на крупную покупку. Их основное преимущество в том, что эти вклады застрахованы государством в лице АСВ, и эта система работает уже лет 15. Поэтому до суммы 1400000 рублей каждое физлицо может хранить в одном банке (на всех счетах суммарно). Страхуется не только сумма вклада, но и остальные счета – накопительные, карточные, текущие и т.п.

Более 40% рынка банковских вкладов занимает Сбербанк России, это сложилось традиционно. Во времена СССР, когда Сбербанк назывался Сберкассой, вклады назывались “сберкнижкой”, по этим вкладам была ставка 3% годовых.

Сберкнижка в Сберкассе

Но процентные ставки по вкладам в Сбербанке являются одними из самых низких на рынке – не более 4.5% годовых в рублях при открытии вклада в офисе и до 5% при совершении вклада через интернет-банк Сбербанк-онлайн. Причем для получения ставки 5% нужно положить 2000000 рублей на срок 3 года. При наличии на рынке множества предложений на уровне 6-6.5%, это вызывает на первый взгляд, недоумение. Очевидно, что клиентов у Сбербанка и так хватает, люди несут туда деньги по привычке, особенно клиенты старшего возраста. Вторая причина – более высокая надежность Сбербанка.

ЦБ боится оттока вкладов из крупнейших банков (прежде всего из госбанков и главным образом из Сбербанка) в частные банки, где проценты по депозитам повыше.  Частные банки постепенно «отъедают» долю рынка депозитов. В начале 2005 года доля Сбербанка на рынке вкладов превышала 60%, на начало 2009 года – 52%, на 1 июня 2010 г. – 49%, а к марту 2014 года она сократилась до 45.6%.

Как приумножить свои накопление быстрее чем в Сбербанке, спасти их от инфляции?

Наиболее безопасным способом является использование вкладов в других банках, т.к. по закону в России вклады застрахованы в пределах 1.4млн рублей на 1 вкладчика в каждом банке. Без участия в программе страхования вкладов ЦБ не разрешает банкам принимать вклады у населения. Поэтому нужно выбрать один или несколько банков с более высоким процентом по вкладу, но принимать во внимание удобство использования того или иного банка. Например, удобно если предоставляется услуга интернет-банка, бесплатных или дешевых межбанковских переводов, выпускается дебетовая карта к вкладу и т.п. Хорошо, если банк достаточно крупный и популярный.

Налог на вклады

С налогом на доход по вкладам некоторые вкладчики могли познакомиться на практике в 2014-2015-2016 году, когда ставка по вкладам местами могла превышать ключевую ставку ЦБ более чем на 5%.

В 2020 году этот вопрос возник снова, внесены изменения в Налоговый Кодекс (НК РФ), и с 2021 года будет новый налог, и он будет зависеть об общего дохода по всем вкладам физлица во всех банках. А именно, порог дохода будет считаться с суммы в 1 миллион рублей и ключевой ставки ЦБ. Если доход по всем вкладам превышает доход по такому вкладу (60000 рублей в год при ключевой ставке 6% годовых), то с превышения этой суммы будет браться подоходный налог 13% – НДФЛ.

http://www.consultant.ru/law/hotdocs/61260.html/

“налоговая база будет рассчитываться как превышение суммы доходов в виде полученных процентов в течение налогового периода по всем вкладам (остаткам на счетах) над суммой процентов, рассчитанной как произведение 1 млн рублей и ключевой ставки Банка России”

24.04.2020 – ключевая ставка установлена на уровне 5.5% годовых, значит необлагаемый доходом налог снизился до 55000 рублей в год. Но до 2021 года ставка еще может измениться.

Leave a Reply