Криптовалюты и блокировка в банке по 115-ФЗ – Тинькофф, Сбербанк, ВТБ – постановление ЦБ 375-П и методические рекомендации 16-МР

Все мы пользуемся банками, банковскими карточками, многие имеют несколько карт, счетов и вкладов в нескольких банках. И люди каждый день совершают массу различных операций: покупки картой, переводы между счетами, из банка в банк, снятия наличных,  инвестиции и т.п.

Крайне неприятной может быть ситуация с блокировкой одной или нескольких карт. Или блокировка дистанционного доступа к личному кабинету банка, особенно если это зарплатный банк. Одной из причин проблем может быть применение 115-ФЗ, поэтому желательно понимать, что это такое.

В данной статье мы рассмотрим, за какие действия с высокой вероятностью может последовать блокировка по 115-му закону и чего лучше не делать при обслуживании в банке.

Что такое ФЗ-115 и что он требует от банков

ФЗ-115 – это Федеральный Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он вступил в силу еще в 2001 году, и действует до сих пор с учетом массы мелких поправок, внесенных за два десятка лет. Все банки обязаны безусловно подчиняться его нормам, иначе могут даже лишиться лицензии на банковскую деятельность, тут всё серьёзно.

Сам текст закона, как обычно, пространный и для обычных пользователей скучен. Если вы посмотрите хотя бы в его оглавление, сразу увидите аббревиатуру “ПОД/ФТ”. Это и есть “противодействие отмыванию доходов и  финансирование терроризма”.

Основная цель 115-ФЗ – создание механизма выявления операций по ОД и ФТ, а также правовая основа для соответствующего противодействия на уровне банков, в частности как раз блокировка счетов, операций и т.п.

Первоначально 115-ФЗ был больше направлен на юрлиц, т.к. у них операций меньше и суммы крупнее. А когда механизм более-менее заработал по юрлицам, различные деятели, желающие замаскировать свои финансовые потоки, стали больше использовать физлиц. Свою роль тут сыграло и появление криптовалют и соответствующих бирж и обменников.

В самом 115-ФЗ трудно найти конкретные меры и механизмы, в нём изложены лишь общие принципы и правовая основа. Более конкретные признаки подозрительных операций и поведения клиентов банков были оформлены в отдельных руководящих документах Банка России:

• Положение ЦБ 375-П от 02.03.2012 г. – “О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”
• Методические рекомендации 16-МР – для физлиц

В соответствии с п.11 статьи 7 115-ФЗ при выявлении соответствующих признаков банк может отказать в совершении операции:

11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Положение ЦБ 375-П

Полный текст основного руководящего документа для банков можно найти здесь – “О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”, последняя редакция от 07.11.2022 — действует с 21.03.2023.

Документ тоже большой, несколько десятков страниц. Он составлен всеобъемлюще и касается как юрлиц, так и физлиц. Главное в нём – перечень признаков сомнительных операций.

Специально для анализа операций физлиц есть другой документ, и он уже совсем небольшой:

Методические рекомендации 16-МР

“Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц” от 06.09.2021 или сокращенно – 16-МР.

Здесь уже приводятся конкретные примеры, против кого направлены эти рекомендации, чьи операции и переводы ищут:

• “теневого” игорного бизнеса (незаконные онлайн казино и лотереи)
• нелегальных участников финансового рынка (форекс-дилеры, финансовые пирамиды, криптовалютные обменники
• карты, оформленные на подставных физических лиц (т.н. “дропов”)

Необходимо выявлять счета, по которым проходят операции, которые одновременно соответствуют двум и более следующим признакам:

1. необычно большое количество контрагентов – физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
2. необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами –
   физическими лицами, например, более 30 операций в день;
3. значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
4. короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
5. в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
6. в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету
   (электронному средству платежа) в указанный период;
7. операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных
   услуг, товаров, работ);
8. совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами–физическими лицами для удаленного доступа к услугам
   кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

Некоторые типовые ситуации:

Транзит

Например, пункты 4 и 5 очень похожи на транзитный счёт, через который проходят и тут же уходят значительные средства. Такие операции характерны для телефонных мошенников, крадущих средства граждан на промежуточный счёт, с которого деньги должны уйти как можно быстрее в сторону счета “дропа”, который обналичит их или купит криптовалюту. Дальше след мошенников будет потерян, а денег на транзитном счете уже нет.

Мошенничество

Пункт 8 вместе с любыми другими похож на мобильное устройство мошенника, которые получает доступ в личный кабинет той или иной жертвы в течение дня, а затем отправляет деньги на транзитный счёт.

Криптовалюта

В перечне явным образом упоминаются криптовалютные обменники. Т.е. сайты, куда можно завести деньги и приобрести криптовалюту и наоборот, продать криптовалюту и получить деньги на свою банковскую карту. Такие операции и обменники могут использоваться, например, мошенниками из других стран для вывода украденных денег, в том числе из России в другие страны. Если вы просто обыватель, но хотите подзаработать на изменении курсов криптовалют, это нужно учитывать. Худшее, что можно сделать – это заняться криптовалютой, покупая и выводя её на свою зарплатную карту. Тем более, если первоначальная сумма для торговли взята в долг (см. ниже).

Что будет за такие операции?

Документы Банка России гласят, что необходимо рассматривать соответствующие операции на предмет наличия подозрений, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и, в случае наличия таких подозрений, реализовывать право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ;

– в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, рассматривать
вопрос о реализации предусмотренного пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ права на расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом.

Но это не всё.

Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т

Еще один документ – Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)». В нём говорится, что имеет право делать банк в таких случаях:

Кредитным организациям рекомендуется включать в договоры право кредитной организации отказывать клиенту в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи.

Кредитным организациям рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

В переводе на обычный язык, речь идёт о полном прекращении дистанционного обслуживания и подаче всех документов для операций лично в банке с паспортом.

Реальные кейсы блокировки счетов и дистанционного обслуживания

Сбербанк

Большинство кейсов связаны с юрлицами, но есть и случаи с физлицами.

Опыты с криптовалютой, биржа “Бинанс”, куплена криптовалюта на кредитные(!) деньги (каким местом думают люди – непонятно):

3 марта 2023 года была заблокирована карта, по 115 – ФЗ. …Переводы (входящие/исходящие операции) были через платформу (биржу) Бинанс, связанные с инвестированием цифровой валюты с целью ознакомления.

Банк заблокировал карту и 2 месяца ничего не происходит.

ВТБ

Суть операций неясна, но в банк были внесены кредитные наличные, снятые с кредитных карт других банков:

Так как деньги эти представляют собой наличные средства снятые с кредитных карт разных банков, имеющих беспроцентный грейс период от 100 до 120 дней, я принял решение написать заявление о закрытие всех счетов. ( по времени нужно было возвращать средства в банки на кредитные карты)

Итог – блокировка карт.

Тинькофф

Пожалуй, это единственный банк, который даёт хоть какие-то пояснения своих действий в публичном поле. Но и случаев блокировки, видимо, побольше.

Юную криптовалютчицу кинул контрагент, а банк заблокировал доступ:

28 июля человек перевёл мне деньги в размере 43000, после этого он пожаловался на меня, якобы случайно отправил деньги. Банк естественно заблокировал все мои счета и через месяц эти деньги перевели тому кто пожаловался, не оповестил и не спросив меня об этом платеже. После обнаружения возврата 43000, я позвонила в банк и сказала, что этот человек осознанно перевёл мне эти деньги и получил взамен криптовалюту, и сказала, что есть доказательства того что крипта действительно ушла отправителю. На что мне сказали напишите в чате. После чего я отправила все данные хэш транзакции, адрес, номер карты который был указан при регистрации на сайте, дату регистрации, емейл и IP с которого он заходил. После этого мне сказали, что обращение составлено. Спустя сутки мне ограничили доступ к ЛК и обслуживанию. И сказали “что ничего возвращать не будут, если не согласны пишите письмо в офисе банка в Москве если не согласны с решением”.
Мне 16 лет и никто меня туда не отпустит.

Торговля криптовалютой на заёмные деньги:

Пользуюсь картой, как основной: покупаю продукты, оплачиваю интернет, телефон, продукты и тд. С марта этого года заинтересовался криптовалютой и P2P торговлей, занял начальные средства и начал потихоньку вливаться в эту сферу. И вот 1 октября 2021 года приходит запрос на предоставление подтверждающих документов по 115 фз, что операции по карте проходят легально. Так как налоги за отчетный год будут уплачиваться только в 2022, то все документы по запросу, я приложил. И с этого все началось…Через неделю мне заблокировали счет и отказали в онлайн обслуживании, причину,
естественно, не назвали.

Банк ответил, что видит транзит значительных средств от других лиц (займ?) на счета других лиц (покупка криптовалюты?). При этом о происхождении средств из документов был представлен какой-то стандартный договор:

Результат – отключение дистанционного обслуживания. Т.е. фактически прекращение всех операций по счетам, т.к. банк Тинькофф – чисто дистанционный.

Еще один кейс. Гражданин продал гараж, бабушкину квартиру и купил криптовалюты:

Много лет подряд пользовался дебетовой картой Тиньков Блэк , позавчера прислали требования пояснить экономическую целесообразность происхождения средств итп … в том числе попросили объяснить происхождение средств на которые я покупал криптовалюту!
Я все подробно объяснил , сообщил что картой пользуюсь в том числе для оплаты кредитов , продуктов итп … предоставил сканы договоров купли продажи квартиры, гаража, даже копии свидетельств о праве на наследство на квартиру которая мне досталась от бабушки!!! Все равно блокируют счёт и карту.

Ответ банка:

Вероятно, происхождение средств не так важно, как сам факт торговли криптовалютой, на который сложно предоставить какие-либо документы в принципе.

Еще один пользователь Тинькофф и торговля криптовалютой

Не так давно, где то в марте я начал скупать крипту через бинанс, что то из своих активов продавать, что то покупать. Немного но операции были. И в итоге меня обязали предоставить пакет документов в рамках фз 115. Ничего критичного, но если НДФЛ 2 я предоставить могу легко, то выполнить пункт, по которому я должен найти людей у который покупал крипту, попросить их сходить к нотариусу заверить чек и скрин ИХ личного кабинета. И отправить все это по почте. Я считаю мягко говоря не выполнимым. И вот она разница между Тинькофф и Сбером который тоже устроил проверку, Но раньше тк там основная часть моих средств, и там я покупал активнее. Им не понадобились запросы чужих чеков итд. Со всем разобрались за сутки. А Тинькофф мне оставил вывод средств на 20т в месяц.

далее произошло вот что:

С утра мне сообщили в поддержке, что у меня лимит на снятие 20т, и на траты нет лимита.
Я сообщил, что хочу закрыть счет. И так же закрыть кредит. После чего мне  сообщил, что  я смогу обратиться с этим вопросом только завтра и закрыли ВСЕ лимиты и на траты и на снятие. Т.е. фактически счетом я пользоваться не могу.

Банк дал точно такой же стандартный ответ с упоминанием 06.09.2021 № 16-МР и написал что

И ещё один кейс с Тинькофф:

В эти новогодние каникулы, решил вложить немного средств в криптовалюту, которая, как назло, тут же начала свое падение) Из-за резкого снижения курса пришлось срочно продавать и перезакупать по более низким ценам, суммы были смешные суммарно за январь по всем операциям через Тинькофф у меня прошло около 2 000 000 рублей.

Еще кейс с Тинькофф:

Клиентом банка являюсь я достаточно давно, с 2018 года где то, причем не обычным клиентом, а всегда был премиальным, и вот в канун нового года я перевел деньги со своего счета в тинькофф банка в долларах себе же на карту в Грузию, там я закупился крипто долларом и вывел деньги через биржу Binance себе на карту.

Через время мне приходит запрос по 115 фз, вначале мне блокируют снятия средств и переводы, и просят документы , я все предоставил, обосновал средства свои ( договором купли продажи Квартир и машины), банк долго проверял мою информацию, запрашивал доп документы, все документы я предоставил, все скриншоты с биржи и всю последовательность действий я описал.

После этого банк полностью заблокировал мою карту, и попросил закрыть счет

Что может потребовать банк для разблокировки?

Для разблокировки счетов (дистанционного доступа) банк выдвинул нереальные требования:

Т.е. снова выдвигаются нереальные требования, которые фактически означают невозможность торговли криптовалютой.

Что ещё заставляет банки блокировать счета по 115-ФЗ?

С одной стороны, отделы финмониторинга есть в каждом банке. Кроме того, есть такая организация как Росфинмониторинг. Банки обязаны выполнять не только указания ЦБ (Банка России), но и Росфинмониторинга. И обо всех случаях блокирования счетов сообщать в Росфинмониторинг.

Еще обязанность сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения о сомнительных операциях есть:

• у бухгалтеров, юристов и адвокатов;
• у аудиторов;
• у нотариусов.

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

Как лучше действовать, чтобы не попасть под подозрение по 115-ФЗ

1. Не стоит соглашаться на просьбы знакомых и “друзей” дать данные карты «чтобы погонять через нее средства», т.е. получать переводы с последующим их выводом на счета неизвестных вам лиц или обналичиванием.
2. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе. Или если банк звонит с вопросом “куда вам столько налика” — иметь готовый, убедительный и правдивый ответ — зачем вам нужна такая купная сумма наличных. Банк может заблокировать карту при снятии денег в банкомате.
3. При оплате товаров и услуг стараться больше пользоваться безналичными способами.
4. Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
5. При самозанятости — получать средства от юрлиц только по договору с указанием номера договора и услуги в назначении платежа. При получении средств от множества физлиц, заранее завести отдельную карту для этого и указать в банке статус “самозанятый”.
6. Не платить с личной карты за товары и услуги переводом денег на карту физ. лица.
7. Обязательно храните документы, подтверждающие получение разовых крупных доходов (продажа квартиры, автомобиля, гаража и т.п.), справки 2-НДФЛ за последние 3 года хотя бы.
8. Если вы решили дать кому-то (родственнику) в долг и затем получать платежи по долгу, лучше заключить договор займа, подписать его и отсканировать. В комментарии к платежам указывать его назначение: “Выдача займа по договору от хх.хх.хххх”, “Возврат долга” и т.п. Или пользоваться для этих целей исключительно наличными.

Как минимизировать риск блокировки карты?

К запросу подтверждающих документов или пояснений нужно относиться спокойно (очень часто банки запрашивают доки просто для галочки);

• Лучше не грубить сотрудникам банка;
• Не нагружайте переводами одну карту (больше всего банки не любят исходящие переводы третьим лицам);
• Не снимайте регулярно наличные, особенно сразу после пополнения карты;
• Лучше не говорить сотруднику банка, что вам поступали подозрительные и мошеннические звонки ранее;
• Лимиты на бесплатные переводы и обналичку лучше использовать максимум на 50% от разрешенных тарифами;\
• По “транзитным” картам нужно обязательно проводить реальные покупки и платежи;
• Переводы через СБП предпочтительнее межбанка (для банка они дешевле);
• Несколько переводов лучше разнести по времени, а не слать их пачкой;
• Открытый вклад или накопительный счёт повышают лояльность банка;
• К премиальным клиентам реже возникают вопросы по 115-ФЗ;
• Для объяснения легальности происхождения денежных средств, помимо 2-НДФЛ, хорошо работают договоры купли-продажи недвижимости и авто (а вот расходники со счетов в других банках — не очень);
• Банку кажется подозрительным, когда по вашим счетам совершаются нетипичные для вас операции и в нетипичное время (даже если делаете их вы).
• Сумма операции больше 1 000 000 руб. выглядит подозрительной;
• После совершения переводов нужно быть “на телефоне”;
• Выводить деньги со своего счёта ИП лучше на свой счёт в этом же банке;
• Банки не любят поступления из электронных кошельков;
• Банки не любят платежи в пользу букмекерских контор, онлайн-казино, криптобирж, а также поступления из этих мест;\
• В поле “Назначение платежа” при переводах лучше не креативить;
• Банку не нравятся частые дорогие покупки с одинаковыми МСС;
• Для банка выглядит подозрительным множество операций в одном ТСП в течение дня;
• Лучше иногда делать покупки в категориях без повышенного кэшбэка (даже если напрямую в правилах такого требования нет);
• Банки не любят частые возвраты покупок;