Кредиты в Альфа-банке, подводные камни и отказ от страхования

Альфа-банк – довольно популярный, и многие в нем берут кредиты. Но к кредитам и кредитным картам навязывают страховки.

Страховка к кредитной карте Альфа-Банка

При оформлении кредитной карты в Альфа-банке вам подключат страховку. Не исключаю, что этого можно избежать, ловко обращаясь со смартфоном прямо при получении карты. Но последние 2 раза мне не удалось снять нужную галочку. Точнее, галочку я снял, сотрудник банка твёрдо заявил, что страховка отключена, но через месяц за неё списали деньги (их удалось быстро вернуть). Разберем этот момент подробнее.

Момент подключения страховки по кредитной карте

После того как банк одобрит вашу заявку, вы будете получать карту с доставкой или в выбранном отделении банка. В процессе оформления документов сотрудник отправит ваши данные в банк, и после окончательного одобрения вам придёт СМС с адресом, где можно прочитать документы по вашей карте с конкретно вашими условиями:

При входе нужно будет ввести пароль из СМС. Вы попадёте на сайт anketa.alfabank.ru с длинной страницей.

Базовые документы и условия по кредитной карте

Нужно промотать страницу вниз и ознакомиться с документами в формате PDF. Первая страница – это анкета-заявление, которую вы уже видели на бумаге.
Далее идут базовые условия по кредитной карте без учета беспроцентного периода. Стоит обратить внимание на кредитный лимит и дату “расчета минимального платежа” – аналог даты выписки, то же число, что и в дату подписания (доставки карты):

Документы по беспроцентному периоду придут позже и отдельно, утром следующего дня, до их подписания картой пользоваться не стоит.

Отключение страховой защиты до подписания документов

Дальше самое важное и не совсем простое при электронном подписании документов на вашем смартфоне – попытаться не подключать страховку (страховую защиту). Она стоит 1.3% в месяц от суммы долга или 15.6% годовых.

Нужно найти слова “Условия финансовой защиты заёмщика”, раскрыть их и убрать галочку “Согласен …”. После этого можно нажимать кнопку “Получить кредитную карту”.

Если не убрать галочку, то страховка будет подключена и придут вот такие СМС:

Как отказаться от страховки в чате

Даже если вам показалось, что вам удалось не подключать страховую защиту, в первые недели после получения карты необходимо проверить через чат, включена ли страховка. При этом отвечать будет бот, а не оператор, у него есть необходимый скрипт. Для этого нужно написать в чат в произвольной форме слова, например:

“Включена ли у меня страховка по кредитной карте”?

В ответ бот даст ссылку на раздел “Обращения в банк” и там нужно нажать на кнопку “Выбрать страховку”. Если у вас она не подключена, вы увидите “Мы ничего не нашли. У вас нет страховки, по которой можно подать претензию”.

В моём случае была указана страховка по кредитной карте и я её указал. После чего мне не только моментально её отключили, но и вернули списанные деньги за первый месяц.

Страховка по кредитам в Альфа-банке

К кредитам навязывают сразу две страховки: Страхование жизни БАЗОВАЯ и страхование жизни РАСШИРЕННАЯ.

Все страховки идут договором с компанией Альфастрахование, обычно их называют “финансовая защита”. Какие они бывают:

• финансовая поддержка “Будь здоров!” – от травм, потери трудоспособности. Оплата от 6000 до 16000 руб./год.
• “Надёжное будущее” – страхование от несчастных случаев + имущественные риски

К кредиту под залог недвижимости обычно 3 страховки:

1. мелкая жизнь и здоровье базовый (КИД влияет на ставку)
2. большая Жизнь и здоровье Расширенный (КИД не влияет на ставку)
3. страхование имущества то что в залоге (нет КИД)

КИД – это Ключевой Информационный Документ, который каждый банк обязан выдавать к каждому кредиту. КИД содержит в себе свод всей информации, которая может быть важна для заемщика, решившего оформить полис добровольного страхования жизни и здоровья.

Конечно, онлайн-кредит это удобно. Но невыгодно! Примеры из жизни:

https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10517133/

Взял кредит на достаточно не малую сумму в приложении альфа-банка! 600 тыс.р. (всем кому впаривают кредит через приложение, обратите внимание на такую ситуацию).  Проблема решается в два клика. Просто подтверждаете через приложение и вуаля, сумма у вас. НО ЕСТЬ ОДНО НО! О чем вам никто не скажет в АЛЬФА БАНКЕ! Вы автоматом подписываетесь “типа” на страховку! ( И НЕ НА ОДНУ!!! На БАЗОВУЮ И РАСШИРЕННУЮ!) Базовая отображается в доках, а расширенная нет. (РАСШИРЕННАЯ- НЕ возвращается!!! И весь подвох в том, что по базовой у меня вышла сумма  – 15тыс.р. , а расширенная – 115т.р. при полном досрочном погашении. И документы оформив кредит в приложении (договор и остальные вложения) вы получаете на электронную почту после подтверждения взятия кредита, на которые сотрудники альфа страхования вам будут ссылаться, мол прописано и т.п. Поверьте, даже прочитав эти документы вы не поймёте и узнаете о таких условиях страхования только у сотрудников будучи уже оформив кредит, как и я. Что оказывается есть такие условия, которые вправе оставить себе и отказать в рассчитывании и возврате суммы при досрочно погашенном кредите.

Еще один случай с кредитом наличными.

https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=44&TID=380547&PAGEN_1=3#forum-message-list

Согласно условиям, стандартная процентная ставка составляет 12,49%, но при условии оформления полиса добровольного страхования она будет снижена на 3 пункта и составит 9,49%. В пункте 4 сразу указано, что при отказе от услуг страхования ставка будет повышена до стандартного значения.

В пункте 19 содержится информация о том, каким должен быть договор страхования, и какие риски должны быть застрахованы для получения дисконта к % ставке.

Если посмотреть в документы по кредиту, Альфа-Банк пользуется услугами по страхованию от компании «АльфаСтрахование-жизнь». Любого из оформленных договоров страхования будет достаточно для обеспечения дисконта.

Резюме профессионального юриста:

Отказывайтесь от большой страховки, она необязательна и не привязана к кредиту. Это на лоха, и я такое видел уже неоднократно. Только вариации разные. … Проще, конечно, сразу взять только маленькую.

Еще пример. https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10533877/

Прямо сказали, что все это обязательно и в случае отказа будет повышенная ставка по кредиту.
Заверили, что при досрочном погашении кредита сумма страховки будет возвращена пропорционально оставшемуся неиспользованному сроку страховки.

По факту оказалось, что они разделили на два договора:
– обязательное страхование жизни и здоровья по кредиту (8000 рублей)
– страхование трудоспособности (220000 рублей).
Страховка трудоспособности как оказалось вообще не была обязательна и с кредитом не связана. Кредит погасили за 1 месяц а страховка на 5 лет. Возврат возможен только в пределах 8 000 рублей по обязательной страховке. Страховка трудоспособности на 220000 не возвращается, даже если закрыл кредит за 1 месяц.

Разумеется, каждый, кто собирается брать кредит, должен знать про “период охлаждения” в 14 дней, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть за нее деньги (что важнее). И это касается не только Альфа-банка.

Полезные ссылки. Форма заявки об отказе от страхования на сайте Альфа-страхования.

Нужно ввести: ФИО, дату рождения, контактный телефон, эл. почту, дату оформления договора страхования и номер договора страхования.

Если ссылка не работает, можно скачать готовую форму отказа (3 страницы), заменить данные на свои, распечатать, подписать и отправить по адресу:

115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31. Стр. Б, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Для расторжения Договоров страхования, заключенных с 1 января 2018 года, возврат страховой премии (страхового взноса) осуществляется при условии, что заявление было подано в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования

После заполнения на сайте формы на указанный адрес электронной почты придёт заполненный бланк заявления. Его нужно распечатать, подписать, приложить распечатанный полис-оферту и подтверждение оплаты премии (в бланке заявления эти документы указаны как “рекомендованные”), и отправить всё это заказным письмом в Москву (адрес в бланке тоже указан). По времени может уйти примерно так:

• день на дозвон+заполнение+распечатку+отправку
• 5 дней пересылка почтой
• 3 дня от получения ими письма до поступления возврата на счёт.

P.S. Если вы пришли в Альфа-банк сделать вклад, а вас уболтали на договор Инвестиционного и Накопительного страхования, форма отказа – здесь.

Еще кейс с кредитов в Альфе, 2023 год, апрель.

Через пару дней после кредита позвонил, наслушался всяких страшилок по телефону о возврате страховки, через 10 минут препирательств прислали ссылку на заполнение формы отказа от ненужной страховки (большая, естественно, а меленькую оставил). Заполнил ее, после этого мне на почту пришел PDF-файл с заполненным заявлением, – хотелось поправить некоторые вещи, но это PDF, поэтому так легко не поправить. В итоге нашел бланк заявления в docx и заполнил его, что-то взял из этой PDF’ки, что то от себя добавил. Хронология:

10.04.2023 – Отправил заявление Почтой России ценным письмом с описью вложения (1 классом) и уведомлением о вручении
12.04.2023 – Они забрали его с почты (Получено адресатом)
19.04.2023 – Вернули деньги на счет

PS: Отправляйте именно ценное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении. Также проверьте, чтобы сотрудник почты правильно ввел в систему название адресата ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”, а также чтобы штемпель на описи был с корректной датой.

Также, хочу напомнить, что с 1 апреля по закону страховые обязаны присылать к договору страхования Ключевой Информационный Документ (сокращенно КИД). В этом КИД они обязаны прозрачно и кратко описать, что будет происходить с кредитом, если отказаться от страхового договора и другие всякие приятности. Этому можно верить и если в КИД написано, что отказ от договора страхования “не повлияет на кредит”, то это действительно так. Кредитный договор, конечно, тоже можно и нужно читать, но тут все кратко)

А еще не нужно им звонить, только нервы себе потреплете, пишите заявление, прикладывайте другие документы и отправляйте ценным письмом.

Ещё успешный кейс с возвратом денег:

Здравствуйте!

27.02.23 – взяла кредит в Альфе, на след.день пришли документы на почту, где я узнала что стала обладателем 4 страховок!

• одна из них от Альфа-страхование (16000, с ежегодным пополнением этой же суммы! со счета),
• три из Альфастрахование: большая 320000, маленькая 15000, и “будь здоров” 16000 с той же ежегодной оплатой!

02.03.23 – отправила отказ от трех страховок.

07.03.23 – документы получены страховой компанией.

14.03.23 – деньги вернули

Кроме этих двух страховок вам могли навязали дополнительные: программа “Будь здоров”. Её можно отключить в первые 14 дней. Для этого прежде всего стоит попробовать обратиться в чат Альфа-банка.

Дополнительный подводный камень состоит в том, что даже после выплаты кредита неотключенную страховку могут продлить. Решение проблемы также возможно в чате:

Кредит я давно погасил, но страховка видимо осталась, и банк решил ее мне автоматом продлить, после обращения в чат банка в течение буквально 10 минут вопрос был улажен и страховку отключили.

Страховая компания “Альфастрахование-жизнь”

С конца октября на сайте banki ru начали появляться жалобы на Альфастрахование-жизнь от клиентов Альфа-банка, ОТП-банка и Хоум кредита. Людям не вернули вовремя средства после расторжения договора о страховании жизни. При выдаче кредита банк оформляет полис страхования жизни, а заемщик может отказаться от услуги и вернуть деньги в течение 14 дней. Страховщик должен перечислить деньги в период 10 дней с момента подтверждения заявления на возврат средств.
⠀
В одном из кейсов клиент рассказывает, что через 10 дней деньги не дошли, а страховщики сказали о техническом сбое, выплаты приостановлены во избежание ошибочных начислений. Спустя неделю официальный аккаунт Альфастрахование-жизни ответил:

29 ноября проблему удалось после обращения напрямую в Альфа-банк. Оказалось, что банк не передал информацию о страховом полисе, деньги выплатил Альфа-банк. В другом случае заемщику ответили, что бухгалтерия не может совершить перевод. Больше месяца компания не перечисляет деньги, говоря о технических ошибках!⠀
Представители Альфастрахования-жизни придерживаются одной версии:

В 2020 году прибыль АСЖ после налогообложения составила 2,6 млрд руб, суммарные сборы превысили 118 млрд руб, из них 33 млрд руб – это собранные деньги за страховку к кредитам. Когда занимающая второе место по сборам по России компания Альфастрахование-жизни жалуется на то, что у нее происходят сбои, это выглядит как минимум смешно. Очевидно, что руководство АСЖ мало заинтересовано в решение проблем клиентов, поэтому тратит минимально возможно количество ресурсов и денег на возвраты по страховкам.