Блок за валютно-обменные операции в Тинькофф банке: история про баги в курсах валют
27 февраля клиент Тинькофф банка Александр Симонов (по профессии — трейдер) обнаружил «выгодный курс покупки-продажи валюты»:
● если поменять рубли → на фунты стерлингов, затем фунты → на доллары США, то $1 можно было приобрести за 87,7 руб.
● в это же время при прямой конвертации рубли → на доллары США, курс был 150 руб. за доллар
● Симонов купил доллары через фунт, а 28 февраля продал их на бирже за рубли по курсу 105, заработав ~20% c оборота.
Клиент обращался в чат поддержки, где его заверили, что конвертация происходит по рыночным условиям. Таким образом, Симонов провел несколько операций, и, по его словам, заработал достаточно.
по словам Симонова, некоторые его знакомые «прогоняли сотни миллионов рублей» через конвертацию в фунт, а затем в доллар.
12 марта клиент счет Симонова заблокировали. Менеджеры ответили, что счет заблокировала система искусственного интеллекта и скоро его разблокируют. С тех пор счет клиента блокировался около 10 раз.
Тинькофф указывает, что блокировка карты Симонова произошла из-за того, что он совершал «неоднократные операции по переводу средств между валютными счетами», которые попали под признаки злоупотребления условиями договора. Согласно ему, банк может заблокировать счет, если подозревает, что доступ к счету клиента получили третьи лица, а также для противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) или если операция противоречит закону РФ.
В ходе проверки было установлено, что некоторые клиенты воспользовались уязвимостью в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют 27.02.2022, 01.03.2022, 11.03.2022 и совершали многократные переводы между валютными счетами в целях обогащения.
В связи с этим, в целях предотвращения дальнейшего ущерба, банк ограничил таким клиентам дистанционное банковское обслуживание, в рамках пункта 4.5. Условий комплексного банковского обслуживания (далее — УКБО). Ущерб, причиненный банку в ходе этих операций, в силу ст. 1064 ГК РФ подлежит возмещению в полном объеме.
Что я вынес из этой истории:
не стоит играть с банками в игры, если вы обнаружите дыру
Схема быстро разошлась в интернете — на VC (истории в комментариях), Банки.ру, в телеграм-чатах, все клиенты получили блок.
Юристы комментируют:
если клиент, купив валюту по низкому курсу, немедленно продавал ее по более выгодному курсу и далее опять за рубли закупал валюту, то такое поведение может быть расценено как злоупотребление правом и банк может взыскать с клиента деньги. Однако банк вряд ли сможет задним числом пересчитать курс и «вычесть» со счета свой убыток. Тем не менее, банк может блокировать средства, принуждая таким образом клиента согласиться на его условия
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10627728/ — 13.03 — заблокировано 10м.
по результатам анализа совокупность ваших операций по счетам, совершенных за последнее время, попадала под признаки злоупотребления условиями в рамках договора обслуживания. В частности, речь идет о неоднократных операциях по переводу средств между валютными счетами. На данный момент расследование закончили. Карту разблокировали
https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10636146/ — 2500$ в минус.
В условиях высокой волатильности на финансовых рынках такие действия могут считаться дестабилизирующими курс национальной валюты и стабильность финансовой системы страны.
Чтобы не допустить продолжения подобных действий и предотвратить дальнейший ущерб, банк ограничил таким клиентам дистанционное банковское обслуживание, в рамках пункта 4.5
Другие истории, когда клиенты злоупотребили дырами в банковских системах:
Татсоцбанк: случай на 27,6 млн руб и еще 48 клиентов на 51 млн руб;
ВТБ: баг на 95 млн руб
