Смарт плюс с 23% годовых

У страховой компании «Ренессанс Жизнь» есть программа накопительного страхования жизни для физических лиц «Смарт плюс»  на 3 месяца.

Ставку по продукту 23% годовых, это ставка с гарантированной доходностью и онлайн оформлением.

При переходе по ссылке попадаем на сайт Ренессанс-Лайф — https://shop.renlife.ru/ и проматываем экран до калькулятора. Включаем галочку «У меня есть промокод», вводим Smartnew и нажимаем «Рассчитать»:

Говорят, что желающие могут получить надбавку только при личном визите в офис этой компании и после длительной беседы с впариванием другого страхового продукта на 5 лет.

Итак, выбираем планируемую для размещения сумму (помните, что у вас всего одна возможность попользоваться этим продуктом онлайн, без визита в Ренессанс и получить выплату тоже онлайн).

Единоразовое вложение на 3 месяца — вполне интересный вариант, тем более что доходность легко увеличить при пополнении с за счёт кредитки с длинным льготным периодом или с правильной карты за счет кэшбэка (каждый процент кэшбэка увеличивает эффективную годовую ставку на 4%). Можно даже получить обе «плюшки» сразу, если найти такую карту.

Хороший способ оплаты — кредитной картой с длинным беспроцентным периодом, да хотя бы Сберкартой на 120 дней.

30.04.2025 — ставка по продукту Смарт-Плюс снижена с 24% до 23%.

09.04.2025 — ставка по продукту Смарт-Плюс снижена с 25% до 24%.

05.03.2025 — ставка по продукту Смарт-Плюс снижена с 26% до 25%.

29.01.2025 — ставка по продукту Смарт-Плюс снижена с 27% до 26%.

16.01.2025 — Кредитка Альфа-банка больше не подходит. Теперь для платежей по QR (как раз при оплате полиса Смарт Плюс) нельзя выбрать счет кредитной карты.

Основные условия по «Смарт плюс»

• Срок — 3 месяца
• Сумма — от 100000₽ до 3 млн ₽
• Оформить полис онлайн можно только 1 раз на паспорт
• Оплату выгодно проводить кредитками с длинным грейсом или картой с кэшбэком за страхование (MCC операции 6300 — Страхование);
• Платить только со своего счёта, иначе есть вероятность попасть на налог в виде 13% от суммы полиса;
• Это не вклад, нет страхования АСВ;
• По окончании срока в 3 месяца, выплату можно получить без визита в офис, оформив заявление онлайн через личный кабинет;
• Выплата до 10 рабочих дней со дня подачи документов на выплату. На практике, выплачивают гораздо быстро, через 2-3 дня;
• В офисе ставка выше, но как правило, там всем скопом будут навязывать другие невыгодные продукты, поэтому лучше оформить «Смарт плюс» онлайн.

Что это за зверь вообще «Смарт плюс» ?

Вклады — это понятно, но тут какое-то страхование. На самом деле этот продукт больше накопительный, чем страховой, поэтому его можно рассматривать в разрезе накоплений и краткосрочного выгодного вклада.

• «Смарт плюс» — это накопительное страхование жизни сроком на 3 месяца.
• «Смарт плюс» оформляется полностью онлайн (теперь можно и в офисе, но там не получится оплатить картой, это не интересно).
• минимальный единовременный взнос — 100000 руб.
• максимальный единовременный взнос — 3000000 руб. (3 млн).

Три плюса

1. Доходность намного больше чем у вкладов, особенно с учетом кэшбэка.
2. Средства не лежат на счете, поэтому не могут быть конфискованы или изъяты судебными приставами и даже не делятся при разводе.
3. Пополнение продукта производится тоже онлайн, посредством перевода

Минусы и подводные камни накопительной программы «Смарт Плюс»

Минусы частично вытекают из плюсов.

1. Отсутствует страхование средств в АСВ как у вкладов. С другой стороны, «Ренессанс Жизнь» — это известная и крупная страховая компания с высокими рейтингами. Даже если что-то случится, то ее обязательства перейдут к перестраховочной компании. К тому же, по решению ЦБ РФ компания является системно значимой.
2. Получить назад средства получится не сразу, а с задержкой в несколько дней (но никуда идти не придется, все тоже должно получиться онлайн)
3. В течение 14 дней вы можете передумать и вернуть деньги (период охлаждения), но после 14 дней — уже никак, ждать все 3 месяца.
4. Налог все-таки возьмут, с дохода, превышающего ставку рефинансирования. Она сейчас 21%, доход по продукту — 24%, налог 13% от 3% — это всего 0.15% от всей суммы.
5. Мутки со страховой стороной дела. Не все могут быть застрахованы: алкоголик, больной ВИЧ, инвалид, наркоман, страдающий психическими заболеваниями, подследственный. Страховой случай — 2 варианта: смерть и дожитие. В первом случае никаких процентов не будет, а выгодоприобретатели получат только вложенную сумму после того как соберут кучу документов, в том числе и медицинских. Короче, страховой выгодно, чтобы застрахованный не дожил до окончания срока действия полиса. Причем есть и исключения для выплат — убился по пьянке, суицид, если в момент выплат находился в местах заключения (убили в СИЗО), в случае умышленных действий выгодоприобретателя/страхователя/застрахованного, либо в результате совершения им преступления. Надеюсь, все это вас не коснется за 3 месяца.
6. Все документы должны быть заполнены без единой ошибки, сканы при оформлении загружать не требуется.
7. Нет страхового вычета, который положен только при сроке в 5 лет, но не 3 месяца.

Надеюсь, все это вас не пугает и вы хотите получить хорошую доходность.

Процедура оформления

Все происходит на сайте Ренессанса valuable-asset-smart.ru, ничего сложного в процедуре нет. Сначала вводим сумму, имя, телефон и e-mail, на следующем экране — паспортные данные. После этого нужно указать хотя бы одного выгодоприобретателя на случай если с вами за эти 3 месяца что-то случится (надеюсь, до этого не дойдет). Вам пришлют на указанную почту комплект 3 документов:

• Памятка
• Полис
• Правила страхования

и попросят «подписать» договор кодами из СМС и письма с документами.

Единственное, что в них меня смутило, что нужно внести оплату прямо в день оформления, тогда оферта считается принятой.

Оплата по СБП

Ренессанс предлагает оплатить со своего банковского счёта (карты) по QR-коду. Эта операция будет проходить как покупка, без комиссии и с сохранением льготного периода, с MCC-кодом 6300, но обычного кэшбэка не будет. Поэтому годятся кредитки с длинным льготным периодом (см. ниже).

При сумме более 1 млн. рублей оплату автоматически разобьют на части, можно оплатить разными картами.

Оплата банковской картой с кэшбэком

Второй вариант более интересный, это оплата картой. Оплата происходит на сайте https://payments.renlife.ru/ .

Чтобы выбрать оплату картой, нажмите «Другие сервисы»:

В расширенном списке есть и оплата картой

Но оплата картой онлайн, поэтому тут никаких проблем нет.

Итог — пока все успешно.

Какими картами платить?

Самое выгодное — оплатить кредитной картой с достаточным кредитным лимитом — от 100000 и выше. Чем больше, тем лучше.

Выгодно заплатить картой с максимальным льготным периодом или с кэшбэком на операции с MCC-кодом 6300 (страхование), но таких карт всё меньше, особенно кредитных.

Кредитки с длинным льготным периодом

1. Ренессанс «200 дней без процентов» — тоже весьма длинный льготный период.
2. ВТБ «Карта Возможностей» — с 1 декабря 110 дней, но на страхование кэшбэка нет.

Карты с кэшбэком на MCC 6300

Оплачивая «Смарт Плюс» картой с кэшбэком и возвращая деньги через 3 месяца, получается, что гипотетически можно за год проделать эту операцию 4 раза, поэтому 1% кэшбэка превращается в 4% годовых.

1. Альфа «365 60 дней без процентов» — можно еще и получить кэшбэк по категории «1% на все» при оплате по Плати QR Сбера через Альфа Пэй (с полиса до 100к для всех или до 500к для Альфа Онли).
2. Кредит Европа Банк: 1% моментального кэшбэка по кредитке Urban Card, лимит 4000 ₽/мес. Льготный период — до 55 дней.
3. Ак Барс, дебетовые карты с «коробкой»: бонусы зависят от пакета услуг («коробки»), обычно 1% или 1.25% кэшбэк-рублями/универсальными милями. Лимит 2000 бонусов, обмен в рубли 1:1 от 2500 б.
4. Озон Банк, дебетовая карта: 1% рублями (с 14.04.2024) — только если выбрать категорию 1% на всё.
5. Дебетовая Яндекс при выборе категории 1-2% на оплату по QR (до 10к баллов).
6. Тинькофф All Airlines — 2% кэшбэк милями (макс. 6000 в мес.), прибавка к эффективной ставке — 8% годовых. Льготный период — до 55 дней.
7. Тинькофф Platinum — 1% кэшбэк баллами, прибавка к эффективной ставке — 4% годовых.  Льготный период — до 55 дней.

Есть и другие карты, где можно получить 1%, я привёл наиболее интересные, где есть и другие выгодные фишки.

Какими картами НЕ нужно платить

Вот список кредиток, которые оплату по QR-коду могут интерпретировать не как покупку с MCC 6300, а как перевод или снятие наличных со всеми вытекающими последствиями в виде комиссий и отсутствия льготного периода.

1. Кредитка Газпромбанка на 180 дней. Оплата по QR-коду стала проходить с MCC 6012 (финансовые услуги) и с комиссией.
2. Кредиткой АТБ
   
3. Уралсиб, там будет вылет из грейса или комиссия будто за перевод
   

   С 21.04.2025 года к действующему перечню квази-кэш операций по кредитным картам добавлены 2 новых МСС кода – 9400 и 6300. Такие операции не входят в льготный период кредитования.

4. Старой кредиткой ВТБ, возможен вылет из беспроцентного периода.
5. Кредитка Сбербанка, возможен вылет из беспроцентного периода.
6. Альфа — заплатить по QR-коду просто не получится.
7. Кредитка банка «Зенит». С мая 2025 оплата по QR-СБП стала проходить с комиссией 5.5% + 500₽ как за перевод/снятие наличных.

Как получить деньги назад?

Когда закончатся 3 месяца действия договора, нужно будет отправить документы через личный кабинет клиента «Ренессанс жизнь». Он находится по адресу https://lk.renlife.ru/ .

Перед первым входом нужно активировать аккаунт (верхняя зеленая кнопка) и ввести номер паспорта и дату его выдачи. Затем подтвердить номер телефона и задать пароль для входа в кабинет.

В разделе «Заявления и документы» нужно нажать кнопку «Подать заявление» и выбрать «Договор завершился, получить выплату»:

Нужно будет загрузить документы и указать реквизиты счета, на который придет выплата. Если у вас договор заканчивается 10-го числа, заявление можно подать только не следующий день, причем не рано утром.

К заявлению нужно подготовить сканы основного разворота паспорта и разворота с пропиской. Через 2 дня выплата мне упала на карту в тот же банк (Тинькофф).

С января 2022 участились сообщения о затяжке Ренессансом выплат.

Итоги и налоги

• Вложил 180000, по договору обещали через 3 месяца 184050. Ключевая ставка в то время была 6.5% годовых, ставка по продукту — 9%, доход — 4050 — это ровно 2.25% от исходной суммы.
• Вернули 183928, удержав 122 рубля налога в соответствии со статьей 213 НК РФ.

Нюансы

1. Перед завершением срока договора будут звонить и настойчиво приглашать в офис, чтобы заманить на другой 5-летний продукт, где нужны постоянные взносы, иначе все деньги не возвращаются (не рекомендую).
2. Могут затягивать возврат средств после окончания срока договора.

Зачислили на указанные реквизиты через два дня после подачи заявления.
Перед тем настойчиво звали в офис для оформления заявления, после намека, что все у них хорошо с онлайном — сказали, что действительно хорошо, но ООООЧЕНЬ долго буду ждать денег. После того, как сказал, что истинная причина зазывания меня в офис мне хорошо понятна — успокоились и расстались друзьями.

…

Сегодня сходил в офис, по приглашению (2 недели до закрытия)
Менеджер сразу начала сразу ездить по ушам, давайте ещё на 5 лет и т.д.
Сказала, через сайт на 3 месяца можно только один раз открыть.

Архив новостей

09.06.2024 — при оплате картой больше не получится разбить платёж на несколько карт по 15к.