Ценный актив Смарт с 17% годовых от СК Ренессанс Жизнь

У страховой компании «Ренессанс Жизнь» есть программа накопительного страхования «Ценный актив Смарт» — на 3 месяца, стандартная ставка (без акции) — 17% годовых с гарантированной доходностью. Теперь она называется «Смарт плюс»

Единоразовое вложение на 3 месяца — вполне интересный вариант, тем более что доходность легко увеличить за счет кэшбэка при пополнении с карты (при кэшбэке 2% эквивалентная годовая ставка вырастает на 8%).

Интересно, что Ренессанс одним из первых отреагировал на повышение ключевой ставки в ЦБ 27 октября до 15% годовых.

Основные условия по «Смарт плюс»

• Срок — 3 месяца
• Сумма — от 100к до 3 млн ₽
• Оформить полис онлайн можно только 1 раз на паспорт
• Оплату выгодно проводить кредитками с длинным грейсом или картой с кэшбэком за страхование (MCC операции 6300 — Страхование);
• Платить только своей картой, иначе есть вероятность попасть на налог в виде 13% от суммы полиса;
• Это не вклад, нет страхования АСВ;
• По окончанию срока выплату можно получить без визита в офис, оформив заявление онлайн через личный кабинет;
• Выплата до 10 рабочих дней со дня подачи документов на выплату. На практике, выплачивают гораздо быстро, через 2-3 дня;
• В офисе ставка выше, но как правило, там всем скопом будут навязывать другие невыгодные продукты, поэтому лучше оформить «Смарт плюс» онлайн.

Что это за зверь вообще «Смарт плюс» ?

Вклады — это понятно, но тут какое-то страхование. На самом деле этот продукт больше накопительный, чем страховой, поэтому его можно рассматривать в разрезе накоплений и краткосрочного выгодного вклада.

• «Смарт плюс» — это накопительное страхование жизни сроком на 3 месяца.
• Доходность легко увеличивается, если пополнить продукт банковской картой с кэшбэком на MCC 6300. При сроке 3 месяца каждый 1% кэшбэка увеличивает эффективную доходность на 4% (в году 4 квартала, можно представить 4 последовательных «ценных актива смарт» за 1 год). Итого, 16+4 = 20% годовых. Если есть карта с кэшбэком 2% на страховые услуги, то выйдет и 24% годовых.
• «Смарт плюс» оформляется полностью онлайн (теперь можно и в офисе, но тогда вы не получите кэшбэк за оплату картой, это не интересно).
• минимальный единовременный взнос — 100000 руб.
• максимальный единовременный взнос — 3000000 руб. (3 млн).

Три плюса

1. Доходность намного больше чем у вкладов, особенно с учетом кэшбэка.
2. Средства не лежат на счете, поэтому не могут быть конфискованы или изъяты судебными приставами и даже не делятся при разводе.
3. Пополнение продукта производится тоже онлайн, посредством оплаты картой (список карт с кэшбэком — ниже)

Минусы и подводные камни накопительной программы «Смарт Плюс»

Минусы частично вытекают из плюсов.

1. Отсутствует страхование средств в АСВ как у вкладов. С другой стороны, «Ренессанс Жизнь» — это известная и крупная страховая компания с высокими рейтингами. Даже если что-то случится, то ее обязательства перейдут к перестраховочной компании. К тому же, по решению ЦБ РФ компания является системно значимой.
2. Получить назад средства получится не сразу, а с задержкой в несколько дней (но никуда идти не придется, все тоже должно получиться онлайн)
3. В течение 14 дней вы можете передумать и вернуть деньги (период охлаждения), но после 14 дней — уже никак, ждать все 3 месяца.
4. Налог все-таки возьмут, с дохода, превышающего ставку рефинансирования. Она сейчас 15%, доход по продукту — 17%, 13% от 2% — это всего 0.23%.
5. Мутки со страховой стороной дела. Не все могут быть застрахованы: алкоголик, больной ВИЧ, инвалид, наркоман, страдающий психическими заболеваниями, подследственный. Страховой случай — 2 варианта: смерть и дожитие. В первом случае никаких процентов не будет, а выгодоприобретатели получат только вложенную сумму после того как соберут кучу документов, в том числе и медицинских. Короче, страховой выгодно, чтобы застрахованный не дожил до окончания срока действия полиса. Причем есть и исключения для выплат — убился по пьянке, суицид, если в момент выплат находился в местах заключения (убили в СИЗО), в случае умышленных действий выгодоприобретателя/страхователя/застрахованного, либо в результате совершения им преступления. Надеюсь, все это вас не коснется за 3 месяца.
6. Все документы должны быть заполнены без единой ошибки, сканы при оформлении загружать не требуется.
7. Нет страхового вычета, который положен только при сроке в 5 лет, но не 3 месяца.

Надеюсь, все это вас не пугает и вы хотите получить хорошую доходность

Процедура оформления

Все происходит на сайте Ренессанса valuable-asset-smart.ru, ничего сложного в процедуре нет. Сначала вводим сумму, имя, телефон и e-mail, на следующем экране — паспортные данные. После этого нужно указать хотя бы одного выгодоприобретателя на случай если с вами за эти 3 месяца что-то случится (надеюсь, до этого не дойдет). Вам пришлют на указанную почту комплект 3 документов:

• Памятка
• Полис
• Правила страхования

и попросят «подписать» договор кодами из СМС и письма с документами.

Единственное, что в них меня смутило, что нужно внести оплату прямо в день оформления, тогда оферта считается принятой. Но оплата картой онлайн, поэтому тут никаких проблем нет.

Итог — пока все успешно.

Какими картами лучше оплатить актив?

Итак, нам нужны карты с кэшбэком на MCC 6300 (страховые услуги)

Кредитка Tinkoff All Airlines — 2% милями

Итого, эквивалентная прибавка к ставке — 8% годовых. Месячный лимит кэшбэка — 6000 миль (вклад до 300000 руб.).

Годятся и обычные Tinkoff Platinum и Black — кэшбэк 1%.

Кредитная карта «Вездедоход» от Почта-банка — 1-2%

Кэшбэк 1% при обороте до 30000, затем кэшбэк 2% на все покупки.

Альфа-карта Премиум — 2-3%

При обороте от 10000 до 150000 руб./мес. — кэшбэк в 2% на все.
При тратах от 150000 руб./мес. — 3%. Месячный лимит баллов — 15000.

Альфа-карта — 1%

Кредитка «2 года без %» банка Ренессанс-кредит — выгода за счет длинного льготного периода.

Карта «180 дней без %» от Газпромбанка. Очень длинный льготный период + бонус 1000 рублей.

Дополнительные приемы

Как разбить платеж на несколько?

Тема оплаты в несколько платежей актуальна, если вы собираетесь вложить более существенную сумму в «Ценный актив смарт». Например, уже при сумме в несколько сотен тысяч легко «упереться» в лимиты кэшбэка в месяц по вашей карте. Даже по Альфа-карте Премиум с 3% кэшбэка вы упретесь в её лимит 15000 уже при сумме платежа в 500000. А если вы хотите больше? Тогда нужно использовать несколько подходящих карт с кэшбэком на MCC 6300. Также, нужно завести личный кабинет на сайте renlife.ru.

При оформлении полиса нужно закрыть окно с оплатой (которое появляется в момент оформления) с полной суммой, а потом зайти в личный кабинет и нажать на кнопку «Оплатить», в итоге появится возможность самостоятельно указывать суммы платежей.

Как оформить еще один договор на то же физлицо?

Вообще-то это нельзя:

Но есть небольшой хакерский прием:

Как получить деньги назад?

Когда закончатся 3 месяца действия договора, нужно будет отправить документы через личный кабинет клиента «Ренессанс жизнь». Он находится по адресу https://lk.renlife.ru/ .

Перед первым входом нужно активировать аккаунт (верхняя зеленая кнопка) и ввести номер паспорта и дату его выдачи. Затем подтвердить номер телефона и задать пароль для входа в кабинет.

В разделе «Заявления и документы» нужно нажать кнопку «Подать заявление» и выбрать «Договор завершился, получить выплату»:

Нужно будет загрузить документы и указать реквизиты счета, на который придет выплата. Если у вас договор заканчивается 10-го числа, заявление можно подать только не следующий день, причем не рано утром.

К заявлению нужно подготовить сканы основного разворота паспорта и разворота с пропиской. Через 2 дня выплата мне упала на карту в тот же банк (Тинькофф).

С января 2022 участились сообщения о затяжке Ренессансом выплат.

Итоги и налоги

• Вложил 180000, по договору обещали через 3 месяца 184050. Ставка была 9% годовых, доход — 4050 — это ровно 2.25% от исходной суммы.
• Вернули 183928, удержав 122 рубля налога в соответствии со статьей 213 НК РФ.

Нюансы

1. Перед завершением срока договора будут звонить и настойчиво приглашать в офис, чтобы сагитировать на другой 5-летний продукт.
2. Могут затягивать возврат средств после окончания срока договора.

Зачислили на указанные реквизиты через два дня после подачи заявления.
Перед тем настойчиво звали в офис для оформления заявления, после намека, что все у них хорошо с онлайном — сказали, что действительно хорошо, но ООООЧЕНЬ долго буду ждать денег. После того, как сказал, что истинная причина зазывания меня в офис мне хорошо понятна — успокоились и расстались друзьями.

…

Сегодня сходил в офис, по приглашению (2 недели до закрытия)
Менеджер сразу начала сразу ездить по ушам, давай те ещё на 5 лет и т.д.
Сказала, через сайт на 3 месяца можно только один раз открыть.