- Что же такое «Инвесткопилка»
- Комиссии за покупку/продажу фондов в Инвесткопилке
- Фонд TRUR (стратегия вечного портфеля Тинькофф)
- Какие же активы входят в «Вечный портфель»
- Список активов «вечного портфеля» инвесткопилки
- Как вывести деньги
- Как закрыть инвесткопилку?
- Плюсы и минусы Инвесткопилки
- Плюсы
- Минусы
- Справочные сведения о «вечном портфеле» Тинькофф
Что же такое «Инвесткопилка»
Это продукт для тех, кто не хочет вникать в инвестиции, но хотел бы попробовать новые механизмы увеличения своего капитала.
Инвесткопилка — это специальный брокерский счет, который позволяет откладывать любые суммы и автоматически инвестировать их в биржевые фонды от УК «Тинькофф Капитал» (3 варианта на выбор).
Может ли Инвесткопилка заменить накопительный счёт и при чём тут инвестиции?
Изначально, в 2021 году использовался только один вариант инвестирования — «стратегия вечного портфеля Тинькофф» посредством вложений в фонд TRUR (в рублях).
На 2024 год в «Инвесткопилке» есть возможность выбора трёх стратегий:
- «Всегда в плюсе«. Историческая доходность 16,2% в год. Инвестирование в фонд денежного рынка TMON, проценты начисляются каждый день. Подходит тем, кто не хочет рисковать вложенными деньгами и позволяет постоянно получать доход, близкий к ставке Банка России. Здесь отлично подходит любая инвестиционная стратегия: «вложил и забыл», «постоянные регулярные пополнения» и др. Отличная альтернатива накопительному счёту, причём более выгодная.
- «Сбалансированная«. Историческая доходность 16,2% в год. Это старая стратегия, инвестирование в «вечный портфель» Тинькофф, фонд TRUR, см. ниже. Рост не гарантируется.
- «Стабильные компании» — 17,7% годовых, но рост не гарантируется. Фонд «Тинькофф iMOEX» инвестирует в стабильные компании: Лукойл, Газпром, Сбер, Яндекс, ПИК, Ростелеком, Полюс-золото и др. Фактически фонд повторяет индекс Мосбиржи, постоянный рост тоже не гарантируется:
По умолчанию в Т-Банка выбирается самая выгодная стратегия — «Всегда в плюсе», по которой ваши накопления всегда растут, почти монотонно, с небольшими отклонениями от тренда. При этом скорость роста почти равна ключевой ставке. Рекомендую выбирать «Всегда в плюсе», и не только начинающим.
Две другие стратегии годятся только для тех, кто хочет следить за поведением индексов, угадывать их динамику или полностью подчиниться динамике рынка и в любом варианте нести соответствующие риски. Например, в конце мая индексы и основные акции просели примерно на 10%.
Комиссии за покупку/продажу фондов в Инвесткопилке
Пополнять Инвесткопилку любым способом и выводить с нее деньги можно бесплатно.
Единственная комиссия — это расходы на управление и обслуживание фондов Т‑Капитал, в которые инвестируются ваши деньги. Комиссия составляет 0,99% от среднегодовой стоимости активов фонда, она уже включена в стоимость пая на бирже, поэтому отдельно не списывается со счета Инвесткопилки.
При выводе средств из инвесткопилки на карту может браться налог с дохода по всему брокерскому счёту.
Дальше рассмотрим старый вариант инвестирования, который и сейчас доступен, но менее интересен.
Фонд TRUR (стратегия вечного портфеля Тинькофф)
До 2024 года Инвесткопилка означала только один вариант вложений — фонд TRUR = стратегия вечного портфеля Тинькофф. Это популярный в России биржевой паевой инвестиционный фонд, в состав которого в равных долях входят:
- акции,
- облигации,
- золото
- денежные инструменты.
Он задуман как надежный и довольно диверсифицированный фонд с невысоким риском. К апрелю 2021 года число пользователей Инвесткопилки Тинькофф достигло 1 млн человек.
В 2021 году график курса этого актива был вот такой:
Здесь приведен график за 1 год с декабря 2020 по декабрь 2021, страница этого инвестиционного продукта находится здесь: tinkoff.ru/invest/indexes/AWTRUR/ . Мы видим как рост, так и падение, с максимумом на новогодние каникулы в начале 2021 года, когда надо было всё это сливать. Итого — всего 6.5%, это очень далеко до декларируемых 14% годовых. Не рекомендую.
Какие же активы входят в «Вечный портфель»
Вложения происходят в некий «вечный портфель», комбинацию из 28 активов, приобретаемых в определенных пропорциях. Стратегически должны быть примерно равные доли у 4 типов активов:
- 25% — Золото
- 25% — Долгосрочные облигации
- 25% — Краткосрочные Облигации
- 25% — Акции
Это стратегия, которой придерживается банк. Но фактически ценность каждого актива меняется постоянно (может быть, каждую секунду), поэтому реальный состав выглядит чуть по-другому, например:
Если доля акций достигнет 35%, банк будет делать ребалансировку, т.е. что-то продавать, а что-то докупать.
Также известно, что все акции и облигации — только российских компаний, на 06.04.2021 состав:
- 21,78% — Золото
- 78,22% — Российские активы
Список активов «вечного портфеля» инвесткопилки
Всего, вместе с золотом, портфель состоит из 28 активов:
Со стороны пользователя инвесткопилка выглядит очень просто, она очень похожа на накопительный счет. Вы ее открываете, а затем пополняете на какую-то сумму. Затем, с течением времени, курс «вечного портфеля» Тинькофф в рублях (индекс — TRUR) будет меняться. В личном кабинете это будет отражаться цифрой — зеленого цвета, если вы в плюсе, и красного цвета, если вы в минусе.
На данный момент доход очень низкий, около 2% годовых. Но график меняется довольно сильно
Но весной-летом 2021 все-таки какой-то рост был:
Рост за 1 год — около 7%.
Из каких соображений принимать решение о покупке или продаже — это решать только вам. Интересно, что на ru.investing.com почти всегда в техническом резюме пишут, что в перспективе 1 месяца нужно активно покупать этот TRUR.
Логично, что если в последние несколько месяцев роста не было, то где-то он должен быть. Вот, что говорит банк (из песни слова не выкинешь):
Мы выставили стратегию фондов на горизонт от полугода и дольше, поэтому иногда нужно немного подождать, чтобы их цена снова выросла в цене.
Как вывести деньги
Все очень просто, это делается в приложении Т-Банка (не Т-Инвестиций). Но сделать это можно только в рабочее время. В выходные и ночью — не получится.
Если у вас на брокерском счете есть что-то ещё, то ситуация с налогами становится не такой очевидной. Дело в том, что ФНС не разделяет счета – для них один налогоплательщик. В связи с этим налог банк удерживает налог суммарно по всем брокерским счетам, как налоговый агент. Если по брокерскому счету была прибыль от продажи ценных бумаг, то налог возьмут, когда вы выводите деньги из инвесткопилки.
При выводе денег с Инвесткопилки, под полем для ввода суммы банк пишет, что может удержать НДФЛ с учетом дохода с брокерских счетов.
Как закрыть инвесткопилку?
Во-первых, нужно отключить её автопополнение, если вы им пользовались. Для этого в приложении Тинькофф:
- Выберите счет Инвесткопилки.
- На экране счета нажмите на блок «Автопополнение» → «Настроить».
- Выключите все способы автопополнения Инвесткопилки.
Выведите деньги — на дебетовую карту Тинькофф в соответствующей валюте. Для этого выберите Инвесткопилку в списке счетов → «Вывести» → выберите дебетовый счет и укажите сумму → нажмите кнопку «Вывести».
Подождите 2 рабочих дня. За это время биржа обработает сделки по продаже фондов «Вечного портфеля», а банк посчитает налог с дохода от Инвесткопилки.
Подайте заявление на закрытие Инвесткопилки: для этого просто напишите в поддержку через чат приложения или в личном кабинете на tinkoff.ru. Банк скроет Инвесткопилку в списке ваших счетов, окончательно она закроется через 30 дней с момента вашего обращения.
Плюсы и минусы Инвесткопилки
Плюсы
- Удобно и просто
- Можно вручную пополнять, можно еще 4 автоматическими способами скидывать туда мелочь
- Есть 3 разные валюты, можно копить по отдельности
- Нет комиссий при покупке
- При долгом сроке, вероятно, выгоднее вкладов
Минусы
- Вы можете выбрать только Биржевые фонды Тинькофф
- Биржевые фонды Тинькофф имеют комиссию 0,99%
- Процесс инвестиций происходит через нескольких посредников
- При выведении денег, спишется налог, 13%, как с любого дохода, и еще нужно не забывать про брокерские счета
- Можно получить минус
Если вам интересно самостоятельно управлять своим портфелем, конечно, стоит открыть брокерский счет и пользоваться «Тинькофф инвестициями».
При оформлении брокерского счета по ссылке — подарочная акция на сумму до 500 руб. (иногда больше)
Справочные сведения о «вечном портфеле» Тинькофф
Информация о TRUR
- Управляющая компания: ООО «Тинькофф Капитал»
- Валюта фонда: рубль
- Формирование: декабрь 2019 года
- Краткое наименование: TRUR ETF
- Тикер: TRUR
- ISIN: RU000A1011U5
Инфраструктурные расходы — не более 0,99% от СЧА, из них
- Вознаграждение УК: 0,9%
- Вознаграждение депозитарию и др.: 0,05%
- Прочие расходы: 0,04%
Рассматриваемый нами фонд ориентируется на российские, рублевые активы. Согласно инвестиционной декларации, TRUR следует за индексом Tinkoff All-Weather Index (RUB), рассчитываемым Московской биржей. Код — AWTRUR.