Финансовый словарь терминов

card2card - перевод с карты на карту с использованием механизмов платежных систем, номера карты. Пример перевода c2c по номеру карты из Т-Банка (ex. Tinkoff). С дебетовой карты можно перевести до 20000 руб. без комиссии. Лимит увеличивается до 50000 с подпиской Pro и до 100000 с подпиской Premium. Есть c2c переводы и в обратную сторону - "стягивание" с дебетовой карты другого банка. Сейчас почти все такие переводы платные, банк-"донор" возьмет комиссию, а тем более за перевод с кредитки. Но ещё есть банки, которые комиссию за стягивание не берут, например ТКБ.

Чарджбэк (англ. chargeback) – процесс оспаривания операции по банковской карте, произведенной держателем в торговой точке (обычно интернет-магазине). Обычно процедура инициируется держателем карты, но в ряде случаев инициатором может выступать банк, например, если прошла операция по несуществующей карте.

Процедура Chargeback в России

Определение. Chargeback - процесс возврата денежных средств клиенту через банк-эмитент при несогласии с транзакцией.

Основания для chargeback

• Несанкционированная операция
• Товар не доставлен
• Товар не соответствует описанию
• Двойное списание
• Мошеннические действия
• Отмененная подписка

Порядок действий для клиента

Документы для банка

1. Заявление о возврате средств
2. Копия паспорта
3. Чек или договор покупки
4. Скриншоты переписки с продавцом
5. Фотографии товара (при некачественном товаре)

Сроки подачи

• 30-90 дней с момента транзакции
• Для международных операций - до 120 дней

Этапы процесса рассмотрения

1. Подача заявления в банк
2. Проверка банком обстоятельств
3. Решение в течение 30 дней
4. Возможное списание средств с продавца

Система МИР

• Поддерживает chargeback
• Аналогичная процедура, как в Visa/MasterCard
• Срок возврата до 30 дней

Риски для магазина

1. Списание суммы платежа
2. Комиссия банку
3. Штрафные санкции
4. Репутационные издержки

Важные условия успешной процедуры chargeback

1. Доказательство вины продавца
2. Соблюдение сроков
3. Полный пакет документов

Авторизация – Авторизация операции в банке — это одобрение банком проведения финансовых операций по счёту при оплате покупок или услуг. Авторизация происходит при каждой расходной транзакции (проведении платежа), то есть это проверка платёжного инструмента на возможность оплаты. Авторизация производится путём направления запроса с POS-терминала в процессинговый центр банка, который осуществляет проверку доступного лимита для списания средств и выдаёт разрешение на проведение операции либо отказывает в ней. Эта онлайн-схема обязательно применяется для карт с магнитной полосой, которые не хранят информацию о состоянии счёта. Получение разрешения на проведение операции от процессингового центра сопровождается кодом авторизации, который распечатывается на кассовом чеке. Онлайн-авторизация даёт возможность оперативно контролировать состояние счетов и блокировать операции, которые не могут быть проведены. Однако это требует наличия постоянной связи с банком продавца. Для карты с чипом, содержащей информацию о состоянии счёта, может применяться авторизация в режиме оффлайн. В этом варианте используется «умный» POS-терминал, который в течение дня накапливает информацию, а по завершении работы передаёт информацию в процессинговый центр. После успешной авторизации происходит холд. Это временное резервирование суммы операции по карте до момента подтверждения операции или отсутствия подтверждения в установленный банком срок. Всё это время в системах банка вы можете видеть: "авторизация ожидает подтверждения" и значок часиков рядом с операцией. Через некоторое время банк, обслуживающий терминал, должен направить в банк-эквайер (через платежную систему) так называемые клиринговые файлы, на основании которых и произойдет фактическое списание средств со счёта карты. После их получения и обработки данные выгружаются в систему банка, и сумма покупки реально списывается со счета, операция отмечается как проведенная. Холд перестает существовать... Таким образом, от момента авторизации до списания средств со счёта проходит 2-4 дня, а иногда и значительно больше. Как правило, в банках начисление кэшбэка происходит по дате авторизации, а учет оборотов по карте - по дате списания.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – российская государственная корпорация, созданная в январе 2004 года для обеспечения функционирования системы страхования вкладов. АСВ создано на основании федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ. Основная функция агентства – осуществление возмещения денежных средств вкладчикам «лопнувших» банков. Кроме того, АСВ выполняет функции конкурсных управляющих таких банков, проводит в отношении них ликвидационные процедуры, а также принимает участии в санации банков. Возмещение вкладчикам осуществляется из специального фонда, в котором аккумулируются денежные средства, поступающие из банков – участников системы обязательного страхования вкладов населения. Страховыми случаями являются отзыв у банка лицензии и введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. АСВ возмещает вкладчикам «лопнувших» банков средства в объёме их вкладов с начисленными процентами, но не более 1,4 млн. рублей (по состоянию на январь 2025 г.). Сайт АСВ - asv.org.ru.

Активация карты – это операция, которая предназначена для предоставления возможности держателю пользоваться всеми функциями новой карты после её выпуска. Активация может быть произведена сразу после вручения карты клиенту с помощью специалиста банка либо позднее, самостоятельно. Активировать карту можно разными способами, если:

• открыть мобильное приложение и задать пин-код карты в нём (Тинькофф, Альфа-Банк, и др.)
• ввести PIN-код через терминал по запросу специалиста, выдавшего карту (Сбербанк);
• запросить в банкомате остаток по счёту, введя PIN-код (прописывание заданного пин-кода в чип карты);
• позвонить в телефонный центр поддержки клиентов и сообщить свои данные для активации (этот способ применялся ранее, теперь редкость).

Антидонор - банк, который берёт комиссию за "стягивание" со своих карт посредством c2c (перевод с карты на карту). Раньше такие банки были исключениями, теперь большинство банков берут комиссию и являются антидонорами.

Овердрафт (он же перерасход) – это разновидность кредитования, которая позволяет расходовать средства сверх доступных на карточном счёте. Овердрафт - это аналог возобновляемой кредитной линии: деньги можно брать неоднократно и любыми суммами в пределах установленного лимита. Овердрафт бывает разрешённым и техническим. В первом варианте банк одобряет запрошенный перерасход, второй образуется из-за курсовой разницы при конвертации валют или взимания комиссий при недостатке средств на счёте. Пример услуги - у дебетовых карт Т-банка была подключаемая услуга "Овердрафт", где можно было расходовать в долг средства прямо с карты. С 2023 году её заменила "Кубышка" - это дополнительный запас кредитных денег банка, учитываемый отдельно. К дебетовой карте можно подключить Кубышку, тогда при перерасходе средств на карте, они будут браться из "Кубышки". До 7 дней средствами можно пользоваться без комиссии. У Кубышки имеется лимит кредитования, обычно не очень большой. Недостаток такого овердрафта - повышенный показатель долговой нагрузки в кредитной истории. Это краткосрочный овердрафт, в каком-то смысле аналог микрозайма.

Пятёрочка - федеральная сеть супермаркетов и продуктовых магазинов. MCC-код на кассе почти всегда 5411 - супермаркеты, продовольственные магазины. Магазины "Пятёрочка" относятся к категории кэшбэка - "Супермаркеты" или "Продукты".

• Т-Банк: "Супермаркеты", MCC-коды: 5411, 5297, 5298, 5412, 5422, 5441, 5451, 5462, 5499, 5715, 5921 (винные магазины, "Красное и Белое", Бристоль, Винлаб).
• Альфа-Банк: "Продукты", MCC-коды: 5310, 5311, 5331, 5411, 5422, 5441, 5451, 5462, 5499, 7278, 9751, 3990, 3991
• ВТБ: "Супермаркеты", MCC-коды: 5412, 5462, 5411, 5422, 5441, 5451, 5499, 9751.

 

Спортмастер - популярная сеть магазинов спорттоваров. MCC-коды: 5655 (почти всегда), а также изредка: 5699, 5651, 5941. Магазины Спортмастер относятся к категории кэшбэка "Спорттовары" в Т-Банке (MCC-коды 5655, 5940, 5941):

• "Спортивные товары" - в Альфа-банке (MCC-коды 5655, 5940, 5941)
• "Спорт и фитнес" - в Сбербанке (MCC-коды 7941, 7992, 7997, 5940, 5941, 5655)
• "Спортивные товары" - в ВТБ (MCC-коды 5655, 5940, 5941)
• "Спорттовары" - в Почта-банке.
• "Спортивные товары" - в Яндекс.Pay.
• "Спорттовары" - в Совкомбанке.

Тетрадочный вклад - это вклад, неучтённый банком в основной документации и своих электронных системах. При отзыве лицензии уполномоченный банк не найдёт о нём информации в реестре и средства вам не вернёт. Запись о тетрадочном вкладе существует только на бумаге, а в бухгалтерской отчетности банка не отражается. Такие вклады еще называют забалансовыми. 19 июля 2016 года Банк России отозвал лицензию у Арксбанк. В Арксбанке обнаружились «тетрадочные вклады», то есть он вел двойную бухгалтерию и имел порядка 35 млрд рублей забалансовых депозитов. В 2016 году был поставлен рекорд по числу выявленных банков, которые вели двойную бухгалтерию: АСВ нашло 9 таких банков на сумму 57 млрд. рублей. Двойную бухгалтерию нашли в "Росинтербанке", "Внешпромбанке" (ВПБ), "Камском горизонте" и других банках. В первом квартале 2017 года АСВ также обнаружило двойную бухгалтерию в "Булгар банке" и "Тальменка банке" на 3,5 млрд рублей. Всего с начала года было зафиксировано забалансовых вкладов на 5,5 млрд рублей.

Что такое Фонды ликвидности?

Простыми словами, фонды ликвидности - это инвестиционный инструмент, наиболее близкий к накопительным счетам в банках. Главное свойство этих активов - они всё время растут, даже при просадках рынка. Этим они отличаются от других ETF-фондов (для России - БПИФ).

Как это работает?

Фонды ликвидности (или фонды денежного рынка) инвестируют в инструменты денежного рынка через механизм обратного РЕПО. Если сказать проще, фонды выдают банкам кредиты от 1 дня до 3 месяцев под залог облигаций. RUSFAR рассчитывается для сделок на 1 день, 1 неделю, 2 недели, 1 месяц и 3 месяца. Временами, ставка RUSFAR бывает выше ставки Банка России. Что касается безопасности этих сделок, даже если банк не вернёт деньги, то фонды ничего не теряют. Поэтому фонды ликвидности считаются довольно надёжным инструментом.

Какие бывают фонды ликвидности?

У основных брокеров есть свои фонды, ввод-вывод в которые облагается минимальной комиссией, вот их тикеры:

1. LQDT - фонд от ВТБ, был создан первым. Фонд состоит полностью из рублевых обязательств контрагентов, стоимость активов всегда растет. Описание его стратегии.
2. SBMM от Сбербанка .
3. AKMM от Альфа Банка .
4. TMON от Тинькофф, очень низкая комиссия до 2025 года. Недоступен пока даже у самого Тинькофф, зато доступен в некоторых других брокерах. Доступ к нему из сервисов Тинькофф есть только через Инвесткопилку в приложении банка при включенной стратегии "Всегда в плюсе" (но не в приложении Тинькофф инвестиции, там можно только посмотреть суммы).

Какая доходность фондов ликвидности?

Скорость роста стоимости фондов ликвидности примерно соответствует ключевой ставке Банка России и оперативно под неё подстраивается. Если точнее, рост фонда ликвидности отслеживает доходность денежного рынка, в виде ставки RUSFAR  (Russian Secured Funding Average Rate) или "справедливая стоимость денег".

Какие комиссии при покупке и продаже?

При покупке любого актива на фондовом рынке вы платите две комиссии:

1. комиссия Московской биржи - постоянное число, 0.03% от суммы.
2. комиссия вашему брокеру (Тинькофф, БКС, Сбербанк, ВТБ и т.п.)

Комиссия брокера зависит от брокера и вашего тарифного плана, лучше её узнавать у самого брокера. Разумеется, при покупке "родного" фонда комиссия брокера минимальна или отсутствует. Кроме того, сюда добавляется комиссия фонда за управление. Комиссии фондов указываются на сайтах управляющих компаний.

• LQDT «Ликвидность» от ВТБ — не более 0,5% в год.
• SBMM «Сберегательный» от Сбербанк —  0,55% в год.
• AKMM «Альфа-Капитал Денежный рынок» — 0,34% в год.

С учетом комиссии, нет большого смысла класть средства в фонды ликвидности на короткие сроки, так даже не отобьётся комиссия. Разумные сроки - от 1 недели.

Преимущества фондов ликвидности перед накопительными счетами

• если ключевая ставка резко повышается, доходность фонда мгновенно начинает это учитывать. Банки не сразу учтут текущее повышение ставки. В обратную сторону это тоже может работать, но в меньшей степени (конечно же, банки гораздо охотнее понижают депозитные ставки, нежели повышают)
• хорошие ставки по накопительным счетам сейчас банки дают ненадолго (2-3 месяца) и только новым клиентам. Не везде можно снова стать "новым", а там где можно, на это каждый раз нужно от 3 до 6 месяцев.
• на счет карты или на накопительный счет получится положить только ограниченное количество средств с сохранением их основной ставки. Можно, конечно, использовать разные банки, но это утомительно.
• это просто удобнее - переводить с брокерского счёта излишки кэша сразу в фонд ликвидности, чем выводить с брокерского счёта на карту, а затем переводить деньги через СБП в банк с хорошими условиями по накопительному счету и обратно.

Вопросы и ответы

Яндекс.Маркет - один из крупнейших маркетплейсов в РФ. MCC-коды Яндекс.Маркета: 3990 для карт МИР, 5399, 5262 - для VISA и MasterCard, 4215 - при оплате в ПВЗ. Яндекс.Маркет относится к категории "Маркетплейсы" в банках:

• Т-Банк - без учёта MCC-кода, по названию мерчанта.
• Альфа-банк - не будет бонусировать покупки на маркетплейсах, если выбрана категория «1% на всё» (MCC 5262, 5300, 5399, 5964, 3990, 3991). Это касается клиентов на универсальной линейке карт (обычных клиентов), и не касается премиальных клиентов Alfa Only.
• ВТБ: MCC-коды 5262, 5300, 7278.

Названия мерчанта (торговой точки): MARKET.YANDEX.RU Yandex*Market market.yandex YM *market.yandex Яндекс.Афиша - сервис компании «Яндекс» по продаже билетов на развлекательные мероприятия: театры, концерты, кино, мюзиклы, шоу и другие события. MCC-коды Яндекс-Афиши: 7922, 7999, 3990 (картой МИР) Категории кэшбэка Яндекс-Афиши:

• Т-Банк: Развлечения;
• Альфа-Банк: Развлечения;
• ВТБ: Театры и кино - 7922, Развлечения - 7999.

Названия мерчанта (торговой точки): YM*Afisha.Yandex YANDEX.AFISHA Afisha.Yandex Яндекс.Еда - сервис заказа быстрой доставки еды из ресторанов и продуктов из магазинов через мобильные приложения или веб-сайт. MCC-коды Яндекс.Еды: 3990 - картой МИР, 5812, 5814 - фастфуд, 5411 - супермаркеты. Названия мерчанта (торговой точки): CRV*Yandex.Eda Yandex.Eda PAYTECH*YANDEX.EDA Yandex.Food Yandex Eda Яндекс.Лавка - сервис заказа готовой еды, продуктов и хозяйственных товаров на дом с локальных складов через мобильное приложение или веб-сайт. MCC-коды Яндекс.Лавки: 5411 - супермаркеты, 3990. Названия мерчанта (торговой точки): YANDEXLAVKA lavka.yandex YANDEX*5411*YANDEX LAV Yandex.Lavka Яндекс.Такси - сервисы агрегатора такси, доставки еды и продуктов, а также мобильные приложения к ним Яндекс.Go. MCC-коды Яндекс.Такси: 4121, 4111, 3990. Названия мерчанта (торговой точки): YANDEXTAXI YM*YandexTaxi WWW.TAXI.YANDEX.RU https://taxi.yandex.ru YM *YandexTaxi Яндекс.Заправки - это приложение Яндекса для заправки автомобилей на АЗС без помощи кассира и терминала. MCC-коды Яндекс.Заправки: 5541, 3990 Названия мерчанта (торговой точки): RNAZS.Yandex.Fuel yandex.zapravki