Тинькофф-кубышка по дебетовой карте Блэк (овердрафт)

Дебетовые карты

Овердрафт по дебетовой карте Tinkoff Black (“кубышка”)

Возможность подключить к дебетовой карте Тинькофф разрешенный овердрафт и пользоваться деньгами банка без оформления кредитной карты появилась впервые осенью 2017 года. Причем до 3000р – бесплатно. Но тогда эта фишка не сильно “взлетела”.

В апреле 2022 года функция овердрафта снова стала доступна, но уже под названием “Кубышка”. Некоторые клиенты Тинькофф могут найти её в мобильном приложении в разделе дебетовой карты (но не все владельцы дебетовых карт).

Кто может подключить Кубышку Тинькофф

По названию можно было бы подумать, что кубышка – это какой-то накопительный счет, но нет.

Кубышка – это “запас” денег от банка, их можно брать на 1 неделю (а при наличии подписки Premium – на 14 дней) без всяких комиссий и процентов

Тинькофф-кубышка

Т.е. это фактически кубышка – это кредитная линия для дебетовой карты Black, с некоторым кредитным лимитом. Например, можно взять деньги банка из кубышки на карту и снять их наличными без комиссии и процентов в течение льготного периода:

  • 7 дней без условий или с подпиской Pro
  • 14 дней с подпиской Premium

Отсчет начинается в день, когда вы взяли деньги из Кубышки. А заканчивается на седьмой или четырнадцатый день.

Последний день – день возврата, причём возвращать строго до 20:00 последнего дня. Если не уложиться в срок, это скорее ближе к микрокредитованию – небольшие суммы на короткий срок под соответствующие проценты.

Для простоты подсчёта даты возврата к дате, когда снимаете деньги, прибавляйте к дате взятия денег:

  • без условий или с подпиской Pro – прибавляем 6 дней
  • с подпиской Premium – прибавляем 13 дней

Подписка Pro больше не увеличивает длительность льготного периода с 7 до 14 дней!

В самый последний день на странице дебетовой карты вы увидите, что завтра уже будет поздно, начислят проценты:

Пора платить по кубышке

Условия Тинькофф-кубышки

Нажав на желтую кнопочку в приложении, на втором экране можно посмотреть условия выдачи денег из “кубышки”:

Условия офердрафта по Tinkoff Black (кубышка)
Кубышка – 2023

С 1 июля комиссию при долге от 1000₽ до 3000₽ уменьшили до 8₽ в день, актуальные условия (PDF).

Заметим, что в 2017 году при обкатке услуги “овердрафт” условия были похожие, но немного лучше, суммы до 3000 рублей были полностью бесплатными на любой срок:

Разрешенный овердрафт по дебетовой карте Tinkoff Black
Разрешенный овердрафт по дебетовой карте Tinkoff Black – 2017

Что будет, если не погасить долг в беспроцентный период?

Если у вас закончился бесплатный период, и вы не пополнили Кубышку, на следующий день банк спишет комиссию, которая накопилась за ВСЕ дни в бесплатном периоде. Комиссия рассчитывается с учетом тарифа и количества дней бесплатного периода.

Как подключить овердрафт к карте Тинькофф Блэк

Если у вас такая возможность есть, вы увидите это в мобильном приложении на страничке вашей карты Black.

«Главная» → выберите дебетовый счет.

Если на экране счета есть блок «Кубышка», значит вы можете ее подключить. В других случаях воспользоваться услугой не получится.

Нажимаем у кубышки желтую кнопку “Узнать больше”. На третьем кадре слайдера внизу появится кнопка “Подключить кубышку”, рассмотрение заявки занимает около 10 секунд. Но прежде чем её нажимать, рекомендую ознакомиться со ссылкой “индивидуальные условия”.

По ссылке открывается документ мелким шрифтом (pdf на сайте банка). В верхней части документа мы видим формальную цифру полной стоимости кредита – 24,176% годовых.

При 59 ₽ в день такая ставка соответствует сумме долга 59*365/0.24176 = 89000 рублей (примерно).

Размер лимита Кубышки

Максимально возможный лимит кубышки – 90000 руб., эта сумма указана в документе вверху справа. Однако, доступная сумма назначается для каждого клиента индивидуально, типичный лимит 40000 руб.

Подать заявку в банк на увеличение лимита кубышки нельзя, но банк сам может со временем его увеличить. Здесь полная аналогия с кредитными картами в Тинькофф.

Давайте разберемся, какие там на самом деле проценты по кредиту.

Выгоден ли овердрафт?

Посчитаем фактические проценты по кредиту. Допустим, сняли 75000р, платим за них 59р/день – это 21535 р/год или 28.7% годовых. Это намного выгоднее чем снимать с кредитной карты с комиссией + до 49.9% годовых по кредиту.

Но не факт, что вам одобрят овердрафт размером 75000₽. Допустим, одобрили только 25000₽, за них нужно платить 39₽/день или 57% годовых.

А если вы сняли всего 5000 и попали на проценты, то 19 ₽/день – это уже 138% годовых!

19 * 365 / 5000 = 138.7% годовых 

И это больше похоже на микрозайм.

Беспроцентный период – 7 дней или 14?

На втором кадре слайдера написано, что овердрафт предоставляется на 2 недели:

бесплатный овердрафт - только 7 дней

Но если открыть условия, можно узнать, что базовый срок предоставления овердрафта – 7 дней, а 14 дней дают только при включении подписки Tinkoff Premium или выше:

При погашении Задолженности в первые 7 (семь) календарных дней с даты предоставления Кредитной линии (с подключенным сервисом Tinkoff Premium/Private и/или при получении заработной платы на Картсчет в рамках
зарплатного проекта Банка — в первые 14 (четырнадцать) календарных дней) плата не взимается.

Мне одобрили лимит только 26000 рублей.

лимит кубышки Тинькофф

Соответственно, она появилась и в разделе дебетовой карты:

В деталях

В отличие от старого овердрафта, механизм немного другой. Доступный лимит не добавляется к дебетовой карте автоматически, её баланс остался тем же. Но по кнопке “взять из кубышки” вы можете это сделать на определенную сумму.

Также есть механизм “Автосписание”. Отключать его или нет?

Если подключить Кубышку, то банк в любом случае автоматически будет списывать с нее деньги, если их будет недостаточно на счете для покупки.

Автосписание – это автоматическое пополнение Кубышки с дебетовой карты. Такой вариант предусмотрен на случай, когда клиенты переживают, что могут забыть внести платеж.

Как пользоваться кубышкой

кубышка Тинькофф = овердрафт

Подводные камни Кубышки

Двусмысленность в мобильном приложении

В интерфейсе мобильного приложения нечётко указано, когда нужно вернуть деньги:

Кубышка Тинькофф, когда вернуть деньги

Вверху написано, что до 3 мая. Внизу – до 22 апреля. Где правильно?

Деньги взяты из кубышки 9 апреля. Благодаря подключенному пакету Premium, срок возврата без процентов – 14 дней, это 22 апреля. Но вверху написано – 3 мая, почему?

Как мне пояснили в службе поддержки, “это не ошибка, 3 мая это дата платежа, если вы не воспользовались льготным периодом, чтобы не было штрафов и просрочки.”

дата платежа по Кубышке Тинькофф

Поэтому, если вы не помните, когда взяли деньги, нужно ориентироваться на нижнюю дату, чтобы вернуть долг без комиссии.


Потенциальные проблемы погашения при блокировке доступа

Если взять деньги из Кубышки, а потом попасть на блокировку дистанционного обслуживания, то не будет никакой возможности погасить долг, пока банк не вернет доступ в приложение/личный кабинет. Соответственно, возникнет просрочка и будет испорчена кредитная история.

Кубышка с засадой

Если у вас вдруг(!) долг перед судебными приставами, то по правилам банка вы не можете вернуть долг в Кубышку, пока полностью не погасите долг перед приставами.

Долговая нагрузка от кубышки

Хотя кубышка очень похожа в кредитной истории на кредитную карту или овердрафт и она может помочь прокачать вашу кредитную историю, но её наличие сказывается скорее негативно на вашем кредитном рейтинге.

  1. Это дополнительный кредитный продукт. Чем их больше, тем меньше вероятность одобрения новых кредитных продуктов – кредитка, кредит наличными, ипотека и т.п.
  2. При небольшом кредитном лимите кубышка создаёт несоизмеримо бОльшую кредитную нагрузку, чем кредитная карта. Действительно, для кредитной карты c долгом 190+ тыс. параметр “долговая нагрузка” равна обязательному минимальному платежу и составляет лишь 3300 руб. (левая картинка). Та же долговая нагрузка от кубышки составляет 100% от долга по ней – 26000 руб.:

Итого, небольшой овердрафт на 26000 рублей даёт примерно такую же долговую нагрузку как кредитная карта с лимитом 1 млн. руб.

Что такое долговая нагрузка
Что такое долговая нагрузка

Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) – этот показатель используется банками при принятии решения о выдаче кредита. Значение ПДН рассчитывается банком как отношение суммы величин среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к величине его среднемесячного дохода. Чем больше ежемесячный платёж, тем больше показатель долговой нагрузки.

Закрытие Кубышки должно привести к значительному уменьшению ПДН

Кроме того, до момента передачи сведений в БКИ может пройти 1.5 месяца:

Закрытие кубышки и БКИ

Поэтому, перед тем, как вам понадобится важный для вас кредит (автокредит, ипотека), рекомендуется закрывать кубышку заранее, за 1-2 месяца.

FAQ

Отражается ли Кубышка в кредитной истории?
Да, она выглядит как овердрафт в Скоринг Бюро:

Кубышка Тинькофф в БКИ

В ОКБ тоже:

Кубышка = овердрафт в кредитной истории

Но кубышка создаёт излишнюю долговую нагрузку в кредитной истории, см. выше.

Кому доступна Кубышка?
Открыть Кубышку может владелец дебетовой карты, которому в мобильном приложении доступна эта услуга. В этом случае на экране дебетового счета появится блок «Кубышка».
Какой лимит Кубышки вам дадут?

Лимит Кубышки рассчитывается банком индивидуально. Чтобы узнать доступный вам лимит, нужно подать заявку на подключение Кубышки. Со временем (раз в несколько месяцев) лимит Кубышки может быть пересмотрен:

  • повышен, если у вас хорошая кредитная история;
  • понижен, если были просрочки по платежам или большая кредитная нагрузка.
Как увеличить лимит по кубышке?

Ответ банка. Сумма лимита зависит от большого количества факторов, в том числе от того, как активно вы пользуетесь картой. Чем больше операций и денег на счете, тем выше может быть лимит.

Мы время от времени пересматриваем лимиты и можем увеличить размер Кубышки. Если увеличим его, обязательно вам сообщим.

Как управлять Кубышкой в личном кабинете Тинькофф?
Не получится. Кубышка видна только в мобильном приложении
Можно ли переводить средства из кубышки на кредитку Тинькофф?
Ответ представителя банка: “Мы не рекомендуем так делать. При совершении подобных переводов, мы можем в одностороннем порядке понизить лимит по Кубышке или ограничить некоторые операции по ней. Не делаем этого без веских причин. Критерии не можем вам сообщить.”

Условия старого овердрафта тоже есть на сайте банка, они очень похожие.

Константин Левашов

Вкладчик с 2004 года, пережил крах 5 банков без потерь.
Пользуется 6-8 кредитными картами, никогда не платил проценты.
Высшее финансовое образование.

Оцените автора
Денег накопи и квартиру купи
Добавить комментарий или отзыв

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.