Два самых главных инструмента банковских вкладчиков для получения процентов на свои сбережения — это банковский вклад (на срок) и накопительный счёт. К срочным вкладам (депозитам) мы привыкли, с ними всё понятно, ставка фиксируется на весь срок вклада.
Но в марте 2022 года после резкого взлёта ключевой ставки с 7-8% до 20% годовых многие банки стали предлагать накопительные счета с высокими ставками, которые даже немного выше чем у вкладов, но такие ставки ограничены по срокам. Кроме того, есть накопительные счета с начислением на минимальный остаток за месяц, у них возможности снятия без потери процентов частично ограничены.
Что же предлагают банки на 13.11.2025 по ставкам?
Накопительные счета: 17% годовых на ежедневный остаток в МТС-банке и Яндекс Банке, но только на первые 2 месяца с определенными условиями (такая повышенная ставка даётся только 1 раз данному физлицу).
16.5% на минимальный остаток за месяц (Озон-банк, Локо-банк)
Вклады на 3-6 месяцев: 15.5-16% — это верхняя планка, если не брать промо-предложения. При более длинных сроках ставки ниже — 14% без пополнения и 13.5-14% с пополнением.
Итого, по накопительным счетам можно иметь ставку даже чуть выше чем по вкладам, но недолго. Более того, банк может внезапно изменить (понизить) ставку по накопительному счёту. Например, в 2025 году 15 апреля ВТБ всем снизил приветственную ставка с 21% (на ежедневный остаток) или 23% (на минимальный остаток) до 19%. Во втором случае дополнительная неприятность в том, что для получения хоть каких-то процентов накопительный счёт на минимальный остаток.
- Что позволяет банкам менять ставку по накопительным счетам на ходу?
- Что вообще такое «накопительный счёт»? Также банки называют этот продукт «счет-Копилка», «Сейф-счет» и т.п.
Юридическая сторона вопроса
Для начала, вклады и счета регулируются разными разделами Гражданского Кодекса.
- Банковский вклад (Глава 44 ГК РФ) — это договор, где банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях, прописанных в договоре при его заключении. Срочный вклад имеет фиксированную ставку, которую банк не может менять в одностороннем порядке, а клиент, как правило, не может забрать средства до окончания срока вклада без потери процентов. «Статья 837. Виды вкладов» определяет два основных вида: «срочный вклад» и «вклад до востребования».
- Банковский счёт (Глава 45 ГК РФ) — это договор о принятии денежных средств для выполнения распоряжений клиента. Клиент может в любой момент распоряжаться деньгами без ограничений.
«Накопительный счёт» как термин законодательно не закреплён, это коммерческое/продуктовое наименование; по сути такой продукт обычно оформляется как договор банковского счёта (а не как договор вклада). «Накопительный счёт» оформляют как договор банковского счёта (ст. 845 ГК РФ). Договор счёта по структуре и правам отличается от договора вклада и включает право клиента беспрепятственно распоряжаться средствами, иные условия снятия/пополнения, плавающая ставка и т.д. Поэтому юридически это не то же самое, что вклад — даже если по экономике продукта он близок к депозиту (вкладу).
Если бы накопительный счёт был вкладом
Срочным вкладом накопительный счёт точно не является, у его договора нет срока. Вкладом о востребования в юридическом смысле накопительный счёт тоже не является, хотя экономически он близок к нему.
Статья 837 ГК РФ, п. 1:
«Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого срока (срочный вклад).»
Статья 837 ГК РФ, п. 2:
«По договору банковского вклада до востребования банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика.»
Статья 838 ГК РФ, п. 2:
«По вкладам до востребования банк выплачивает проценты в размере, определённом договором, но не выше ставки, применяемой банком по вкладам до востребования.»
- То есть вклад до востребования — это именно договор банковского вклада (ст. 834), с правом клиента забрать деньги в любой момент, и при этом — с особым регулированием процентов, которые, как правило, ниже, чем по срочным вкладам.
Проценты по вкладам «до востребования» обычно ничтожно малы: 0.01% годовых.
Поэтому, если бы накопительный счёт был вкладом, он был бы неинтересен вкладчикам.
Разъяснения ЦБ РФ
В письме Банка России № 59-8-2/53166 от 25.11.2022 указывается, что расчеты минимального гарантированного значения процентной ставки (МГС) обязательны только по договорам срочного банковского вклада с физлицами, а не по накопительным счетам. Это дополнительно доказывает, что накопительный счет не рассматривается как депозит и не попадает под специальные правила о вкладах.
Об изменении ставки
Многие ссылаются на ст.310 ГК РФ —
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий
-
Не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, если иное не предусмотрено законом или договором.
Как это работает на практике.
-
По умолчанию — менять условия (в том числе процентную ставку) нельзя.
→ Это общее правило ст. 310: обязательство должно исполняться в согласованном виде.
То есть если бы договор не предусматривал право банка менять ставку, то любое её изменение в одностороннем порядке было бы прямым нарушением ст. 310 ГК РФ. -
Но ст. 310 допускает исключение — если закон или сам договор прямо предусматривает возможность одностороннего изменения.
И в типовых договорах накопительных счетов банк всегда включает такое условие:«Банк вправе изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке, уведомив клиента …»
Такое условие делает изменение законным, потому что оно согласовано сторонами при заключении договора. -
Для вкладов (по ст. 834–838 ГК РФ) ситуация иная — там проценты фиксированы на срок, и банк не может менять ставку в одностороннем порядке (ст. 838 п. 3: «по срочному вкладу банк не вправе снижать ставку, если иное не предусмотрено договором»).
Но накопительный счёт — это договор банковского счёта (ст. 845), а не вклада, и на него эти ограничения не распространяются.
→ Следовательно, если в договоре прописано право изменения ставки (а оно там всегда есть) — ст. 310 не нарушается.
Итого:
-
Банк может изменять ставку в одностороннем порядке, если это прямо указано в договоре (и обычно так и бывает). Это допустимо по ст. 450.1 ГК РФ, так как договор счёта не подпадает под строгие ограничения для вкладов.
-
Размер процентов не ограничен законом (в отличие от вкладов до востребования, по которым есть внутренние ограничения банка).
-
Начисление процентов — это дополнительное условие договора банковского счёта, а не обязанность банка по ГК РФ.
Ст. 845 ГК РФ этого не требует, но допускает возможность начисления процентов, если это установлено договором.
Ключевые отличия вклада и накопительного счёта
| Признак | Вклад (депозит) | Накопительный счет |
|---|---|---|
| Основание | Договор банковского вклада (ГК РФ, ст. 834) | Договор банковского счета (ГК РФ, ст. 845) |
| Срок | Обычно срочный (фиксированное время размещения) | Часто бессрочный (может закрываться в любое время) |
| Гарантии условий | Ставка и условия фиксированы на срок | Ставка и условия могут меняться банком |
| Доступ к средствам | Как правило, ограничен или требует расторжения договора | Свободный доступ и оборот средств |
| Предмет регулирования | Глава 44 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» | Глава 45 ГК РФ, разъяснения Банка России |
Страхование
Разумеется, средства и на вкладах, на на накопительных счетах застрахованы государством через АСВ до суммы 1.4 млн. рублей.
Выводы и практика накопительных счетов
Прежде чем открывать накопительный счёт, стоит очень внимательно изучить его условия и договор.
- Банк может внезапно изменить ставку по вашему счёту. Обычно он предупреждает об изменении/снижении ставки за 3-4 дня, а точнее тихо вывешивает новые тарифы на сайте, это считается что вас оповестили, хотя никаких СМС банки обычно не рассылают.
- Как правило, при начислении на минимальный остаток вы сможете изымать средства (и проценты) только 1 раз в месяц в определенный день.
- Внимательно смотрите на условия повышенной (приветственной) ставки. Они почти всегда ограничены по времени (2-3 месяца). Приветственную ставку новым клиентам дают или один раз (Совкомбанк, МТС-банк, Озон банк, Яндекс.банк, и др.), или через 3-6 месяцев можно снова стать «новичком», если не иметь вкладов и накопительных счетов (Альфа-банк, ВТБ, ПСБ и др.)
Пример накопительного счёта в ВТБ
В мобильном приложении видно, что ставки по вкладам и накопительному счёту ограничены одной и той же величиной, 16% годовых.
Если почитать условия накопительного счета, видно, что ставка НЕ фиксируется.
