Кредитная карта «2 года без процентов» от Ренессанс банка

Новая бесплатная кредитная карта банка Ренессанс — «2 года без %» с очень длинным беспроцентным периодом.

Главная фишка карты «2 года без процентов» — приветственный льготный период до 755 дней (это 2 года +25 дней на окончательный платёж). Приветственный беспроцентный период (грейс) распространяется на операции покупок, сделанные в первые 30 дней. В результате вы получаете фактически займ без процентов на 2 года или рассрочку.

После первых 30 дней на следующие покупки действует регулярный, и тоже очень длинный льготный период более чем в полгода — по 205 дней. Он включает 6 месяцев + 25 дней на погашение.

• Получение пластика — доставка курьером или в отделении банка, платежная система МИР.
• Доставка — в 360 городов России на следующий день (а кому-то даже в тот же день)
• Срок действия — 10 (десять) лет.

19.03.2024 — Новое ухудшение. По кредиткам «2 года без %», оформленным с 18.03.2024, для покупок в первый месяц «беспроцентный» период в 2 года будет стоить 1% от величины одобренного кредитного лимита ежемесячно. При этом для сохранения грейса нужно делать покупки от 1000 руб./мес., иначе льготный период слетит. С другой стороны, отменяется плата в 490 руб. за выпуск карты, а процентная ставка на покупки снижена до приемлемых 18,9% годовых.

14.08.2023 — Неприятная новость. По кредиткам «2 года без %», оформленным с 14.08.2023, банк Ренессанс будет брать комиссию 3 раза по 2% от величины кредитного лимита за подключение приветственного льготного периода (755 дней на покупки в первые 30 дней).

Изменения касаются новых карт, выпущенных с 14 августа, и пластиковых (Тарифный план 3), и виртуальных (Тарифный план 5, онлайн карты):

Теперь будут брать комиссию 2% от суммы всего кредитного лимита за подключение Приветственного льготного периода (который 2 года). Более того, «Комиссия начисляется в каждый первый день Платежного периода, следующего за первым, вторым и третьим Расчетными периодами». Т.е., если вы начали пользоваться картой и этим самым льготным периодом, то плату возьмут 3 (три) раза, итого 6% от кредитного лимита!

При этом через 30 дней всё равно получается карта с очень длинным льготным периодом в 205 дней — это больше чем у любой другой кредитки.

Если тарифы длинного льготного периода вам кажутся невыгодными или непонятными, обратите внимание на более простой вариант карты с льготным периодом 200 дней.

У карт «2 года без %», выданных до 14.08.2023, условия остались прежними, длинный льготный период — бесплатный.

Судя по сайту банка, теперь это основная (и единственная) кредитка в линейке Ренессанса.

Если у вас уже есть кредитная карта Ренессанс «Разумная» на 145 дней, её можно не закрывать. В Ренессанс банке можно иметь и 2 кредитки.

Основные условия по кредитке банка Ренессанс «2 года без %»

Максимальный кредитный лимит — 600 000 рублей, фактический лимит назначает банк, и со временем может его увеличить.

Беспроцентный период — 2 года на покупки в первые 30 дней и по 205 дней далее

Регулярный возобновляемый льготный период (для карт, выпущенных до 14.08, это бесплатно, кто успел заказать, тот молодец).

• 2 года — на все покупки, совершенные в первый месяц после получения карты (до 755 дней)
• 205 дней — на покупки, совершенные со второго месяца (180+25).

Условия выполнения льготного периода:

1. Внесение ежемесячных обязательных минимальных платежей (от 3% от суммы долга, не менее 300 руб., но не более суммы всего долга на конец Расчетного периода)
2. Полное погашение долга к концу льготного периода.

При полном погашении задолженности новый льготный период начнётся после первой расходной операции из кредитного лимита. Это стандартная механика «нечестного» или «неклассического» льготного периода, когда долг нужно в какой-то момент гасить полностью и выводить карту в ноль.

При несоблюдении условий беспроцентного использования, процентная ставка:

• на покупки в магазинах Ozon и «Перекрёсток» — 9.9% годовых.
• на обычные покупки — 33,9% годовых
• на снятие наличных — 69,9% годовых

Регулярный льготный период 200 дней (даже 205)

Самое главное — как будут взаимодействовать регулярные периоды (по 200 дней) на покупки, сделанные после первых 30 дней и длинный приветственный льготный период в 2 года с хвостиком. В мобильном приложении «Ренессанс Банка» есть все необходимые даты и суммы минимального платежа, также данная информация будет указана в выписке на электронной почте.

Банк изобразил следующую схему с параллельным расположением этих периодов:

Судя по ней, грейсы в 755 и 205 дней могут действовать «параллельно». Это подтвердили и в чате банка:

Но главное, в каком порядке будут гаситься долги льготных периодов — который в первую очередь: короткого или длинного.

Что мы видим на этой схеме при внимательном рассмотрении?

• 1-й месяц (первые 30 дней) — крупные покупки с длинным грейсом в 2 года
• 2-й месяц. Выставляется минимальный обязательный платёж (МОП) по длинному грейсу (беспроцентному периоду — БП). Продолжение покупок по карте, они попадут в «короткий» грейс в 200 дней. В первые 25 дней нужно внести МОП, он пойдёт на погашение длинного БП. Долг по «короткому» грейсу не гасится, пока не выставлен МОП за 2-й месяц.
• 3-й месяц. Будет выставлен новый МОП по долгу на конец 2-го месяца, включающий долги по обоим БП — длинному и короткому. И тут МОП гасит длинный долг, а дальнейшее внесение уменьшает долг по короткому грейсу (см. ниже эксперимент). Это позволит перед окончанием короткого ЛП погасить его долг, не обнуляя долг по длинному ЛП.
• … 7-й месяц. Кроме гашения МОП, нужно будет полностью погасить долг по короткому грейсу. Как уже проверено в 3-м месяце, дополнительная сумма свыше МОП успешно пойдёт на погашение короткого БП.

Ниже даются примеры работы обоих грейсов в первые 3 месяца.

Важные особенности оформления

Одобрение лояльное, при заказе есть даже форма для самозанятых.

После отправки заявки и скорого одобрения в рабочее время перезвонят из банка и сверят основные данные для доставки. Мне привезли карту на следующий день.

Отключение страховок и СМС

Подписываемые документы дают в 1 экземпляре, смотрите в них внимательно. Последний лист самый важный, в нем места для 5 галочек, 3 из которых отключают страховки:

1. СМС-информирование за 199₽ в месяц.
2. Программа страхования 1 — от несчастных случаев и болезней — за 1.99% от суммы кредитного лимита (при лимите 60к это 1200₽ в месяц, однако!).
3. Тоже относится к первой страховке.
4. Программа страхования 2 средств на карте от мошеннических действий — 190₽ в месяц.
5. Дожитие до потери постоянной работы по независящим от страхуемого причинам — ещё 1.99% от суммы лимита.

Если вы не поставите эти галочки — снимут кучу денег. Можно, конечно, попробовать потом отключить страховки через чат или ехать в офис банка, но я бы не рисковал, очень дорого даже за 1 месяц.

Как активировать карту «2 года без процентов»

Сначала карта появляется в приложении в заблокированном виде и с нулевым лимитом. Через 5-10 минут после ухода представителя банка мне пришла смс, что карту можно активировать в приложении. Также в приложении высветился назначенный кредитный лимит в 60 тыс.

Можно нажимать на карту и устанавливать пин-код.

Прежде чем пользоваться картой в обычных магазинах для покупок, рекомендуется найти банкомат Ренессанс-банка, вставить карту и запросить баланс. Тогда пин-код пропишется в чип.

Снятие наличных

Условия одинаковые при снятии как в банкоматах и кассах Ренессанс-банка, так и в сторонних банкоматах и кассах:

• Снятие собственных средств — комиссия 5,9% + 590 ₽.
• Снятие кредитных средств (или перевод) — 5,9% + 590 ₽. И ещё 69,9% годовых (!)

Выпуск и обслуживание

• Выпуск — бесплатный.
• Обслуживание — бесплатно навсегда.

Кэшбэк

Кэшбэк по карте «2 года без %» за покупки — не предусмотрен, он отсутствует.  Тут всё решает рекордно длинный льготный период.

Но за покупки у партнеров Ренессанс банка есть скидки/кэшбэк до 50%

СМС-оповещение

• СМС-информирование об операциях — платное, 199₽/мес.
• СМС-оповещение о предстоящем платеже — есть, бесплатно.

В марте 2024 появились сообщения, что некоторым клиентам банк втихаря включил услугу СМС-информирования. Проверить и отключить можно по каждой карте в «Управление — Оповещения».

Если они включились, можно их самостоятельно выключить:

Пополнение карты «2 года без %»

Безналичные способы

Здесь важно знать заранее, что сроки зачисления могут непредсказуемо удлиниться за счёт нерабочих дней, поэтому рекомендуется пополнять заранее и оставлять в запасе 2 рабочих дня до даты платежа.

• По СБП. При наличии дебетовой карты, средства попадут на неё.
• По реквизитам счёта кредитной карты межбанковским переводом, см. бесплатный межбанк .
• Стягивание с других карт — имеется и бесплатное. Главное, чтобы банк — источник не был антидонором, которых стало слишком много.

Пополнение наличными

• ВТБ: бесплатное пополнение любых карт Ренессанс, снятие до 1 млн ₽ в месяц без комиссии.
• Альфа: пополнение карт МИР и MasterCard, снятие до 1 млн ₽ в месяц без комиссии с любых карт банка.
• Райффайзенбанк — пополнение карт MasterCard

Другие условия и возможности

• Бесконтактная оплата — возможна через Mir Pay и Samsung Pay

Пример использования льготного периода

В моём случае карта была получена 13 июня с лимитом 60000₽. В первые 30 дней к 11.07 я потратил ровно 50000₽, осталось доступными ещё 10000₽.

12 июля последний день первого расчетного периода (слева), а 13 июля добавили размер минимального платежа. Он должен составить 3% от суммы долга, т.е. 1500₽. Так и оказалось:

Периодический грейс в 200 дней не стартовал, пока не была сделана новая расходная операция.

На внесение минимального платежа даётся 26 дней (если в месяце 31 день, как в июле), крайняя дата указана — 7 августа. Достаточно вбить в приложение «Календарь» ежемесячное событие «кредитка Ренессанс» и смартфон сам напомнит о платеже. Но дату лучше выбрать не 7 августа, а с запасом 2-3 дня на непредвиденные обстоятельства: может не работать приложение или платёж не сразу проведётся.

Кроме этого, на e-mail 13 июля пришла ежемесячная выписка в формате PDF. В ней рекомендуется внести платёж аж 31 июля, за 7 дней до крайнего срока:

14 июля я совершил новую покупку, она обработалась 17-го. Но первый регулярный льготный период начался всё равно 13.07:

Также обращу внимание, что продолжительность нового льготного периода получилась не 200 и даже не 205, а 208 дней:

Начался 2-й месяц. 14-20 июля я совершил две небольшие расходные операции на общую сумму 306 рублей.

После этого долги по двум «параллельным» льготным периодам стали выглядеть вот так:

Внизу виден долг по «короткому» ЛП. Затем я внёс на карту первые 100 (сто) рублей.

Видно, что долг уменьшился на 100 рублей, минимальный платеж — тоже. Но пока гасится долг только по «длинному» ЛП в 2 года. После полного внесения первого минимального платежа в 1500 руб., долг «короткого» ЛП тоже не изменился и остался равным 306 рублей.

Судя по схеме параллельной работы льготных периодов, ситуация может измениться в 3-м месяце, у меня он наступит 14 августа.

3-й месяц

14.08 — появился очередной минимальный платёж — 1461.18 до 6 сентября, это снова ровно 3% от суммы долга — 48706.

Я его разу внёс в тот же день в 2 приёма: 100р и 1361,18. В итоге, долги по длинному и короткому ЛП снизились до 46948 и 296,82. Дальнейшее пополнение на 296,82р полностью погасило «короткий» долг и «короткий» ЛП в 205 дней был закрыт досрочно.

Практический опыт показал:

1. минимальный платёж гасит оба льготных периода пропорционально затратам,
2. пополнение кредитки после минимального платежа — полностью идёт на погашение регулярного (200 дней) льготного периода.

Вывод. С 3-го месяца «параллельная» работа двух льготных периодов идёт корректно, «короткий долг» гасится раньше «длинного», поэтому картой «2 года без %» можно пользоваться не только в первые 30 дней, но и далее.

Вопросы и ответы

Выводы из отзыва

1. Рекордная продолжительность приветственного льготного периода — 2 года с хвостиком.
2. Но и регулярный льготный период является рекордным на рынке — 200-205 дней. По этим показателям карта вдвое опережает наиболее похожего конкурента из Альфа-банка «365 дней без процентов», там после первых 30 дней периоды по 100 дней.
3. Банк заявляет возможность «параллельной работы» обоих льготных периодов. Проверить на практике это можно будет с 3-го месяца, не ранее.
4. 03.08 появилась внушительная плата за выпуск карты в приложении (по ссылке ниже пока бесплатно).
5. Размер кредитного лимита на такой длительности имеет значение: чем больше, тем лучше.

Итого — такую карту надо иметь, однозначно, несмотря на возможные подводные камни.

Ближайший конкурент — «Целый год без процентов» от Альфа-банка. У неё в 3.5 раза короче периодический льготный период, в 2 раза короче приветственный ЛП, но есть кэшбэк и снятие наличных без комиссии и в грейс. Тоже хороший вариант.

Преимущества и недостатки

Полезные ссылки

• Страница на сайте банка — https://rencredit.ru/cards/bestcard/
• Тарифы в PDF (страницы 3 и 4)