С 1 сентября 2025 года банки, которые оформили клиенту платежную карту, обязаны при выдаче наличных через банкоматы проверять, а не находится ли человек под воздействием мошенников, и не совершает ли эту операцию злоумышленник (третье лицо). Более того, уже с 25 июля 2024 года в России вступили в силу закон № 369-ФЗ и новые правила Центробанка, направленные на противодействие мошенничеству с банковскими счетами.
Вопрос нешуточный, потому что теперь банки несут материальную ответственность. Если банк не заметил признак сомнительного перевода, не заблокировал операцию и отправил деньги мошенникам.
В этом случае банк должен вернуть деньги потерпевшему из своих средств.
Банк России определил 9 признаков, которыми будут руководствоваться кредитные организации. 7 из них вписываются в обычный антифрод-мониторинг, но:
Среди этих признаков — информация о звонках и переписке клиента
Но (чёрт возьми, Холмс) откуда у банка может быть такая чувствительная информация?
Действительно, два из них №6 и №7 звучат очень резко, начинаются они одинаково:
Наличие информации, полученной от операторов связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и (или) иных юридических лиц, …
Стоп, стоп, но согласно ст. 23 Конституции РФ:
каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени, на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается только на основании судебного решения.
Например, банк будет обязан приостановить операцию на 48 часов, если клиент вел длительные телефонные разговоры или получал нетипично большое количество СМС с новых номеров или адресатов. В течение этого времени банк должен связаться с клиентом и подтвердить законность операции.
Новые правила касаются не всех банков, а только тех, кто заключил соответствующие соглашения с операторами связи. В рамках такого сотрудничества банки получают информацию о подозрительной активности клиентов, зафиксированной непосредственно перед переводом денежных средств.
В пункте №7 начало такое же, но дальше идёт речь скорее о технических средствах получения информации о коммуникациях клиента:
Сбер и ВТБ, уже имеют налаженные системы обмена данными с операторами связи и активно используют их в своей работе. Другие банки, тоже внедряют подобные механизмы.
Уже сейчас данные признаки применяются для анализа переводов клиентов. Возврат средств после перевода мошенникам зависит от действий банка.
- Если банк сработал правильно: Заблокировал подозрительную операцию, предупредил клиента, но клиент лично подтвердил перевод, считая его легальным, — банк не несет ответственности и не обязан возвращать деньги.
- Если банк ошибся: Не заметил подозрения в операции, не уведомил клиента и просто пропустил платеж — тогда финансовая организация обязана полностью компенсировать ущерб.
И банки уже давно и массово блокируют операции, много ложных срабатываний.
Пример, клиент Альфа-банка:
получила зарплату, хотела перевести на СВОЙ счет по СБП сумму до 100 рублей, перевод заблокировали. Позвонил сотрудник фрод-мониторинга, задал кучу вопросов, я на все ответила, но он сказал, что все равно считает операцию подозрительной и мне нужно ехать в офис. Кстати, блокирует при этом не только перевод, но и доступ в личный кабинет.
Ожидание сотрудника фрод-мониторинга заняло 20-25 минут. И мне нужно снова отвечать на те же вопросы — какая сумма переводилась, кем является получатель, а зачем именно в этот банк я хотела перевести деньги, а точно ли мне не звонили мошенники, никто не угрожал, никто не предлагал инвестировать в крипту (?!).
А потом сотрудник фрод-мониторинга просит дать телефон менеджеру банка, чтобы она просмотрела мои звонки!!!!!
Я в шоке, но мне говорят, что без этого не разблокируют счет, т.е. банк вынуждает клиента показать личную информацию, шантажируя доступом к зарплате!!!
Ладно, смотрите. Ничего подозрительного менеджер в звонках не видит (за сегодня звонок мужу и дальше звонки от мониторинга альфы и мои звонки в альфу в попытке решить вопрос), о чем и сообщает сотруднику мониторинга. И после этого сотрудник мониторинга сообщает, что в разблокировке все равно отказано!
Формально, клиент добровольно предоставила информацию о своих звонках, без помощи оператора связи и банковского приложения и привлечь сотрудника банка по статье 138 УК РФ за нарушения тайны переписки будет сложно. Точнее, предоставила добровольно-принудительно.
Получения информации со смартфона приложениями банков
Банковские приложения в России могут запрашивать доступ к звонкам, однако они не имеют технической возможности «прослушивать» разговоры или идентифицировать звонящих на уровне прослушки. Практика получения таких прав связана в основном с необходимостью распознавать входящие звонки, к примеру, для реализации функции автоматического определения номера (определитель вызова) или для интеграции с контактами пользователя, чтобы быстрее выполнять операции перевода денег.
В России приложения банков в основном используют разрешение на доступ к звонкам, чтобы:
- Определять номер вызывающего абонента и сопоставлять его с базой данных (например, чтобы показать название организации, если звонок от сервиса вроде Госуслуг или Авито);
- Обеспечивать удобный переход к переводу денег контакту;
- Автоматически распознавать входящие звонки от банков или партнеров.
Однако такие приложения не имеют права и возможностей вести запись звонков или прослушивать разговоры без прямого согласия пользователя, так как это нарушало бы законодательство о персональных данных и законы о защите тайны связи.
Важные моменты:
- Для определения звонящего номер должен быть в базе приложения (как у Яндекс.Определителя, который интегрируется с приложением Яндекса и Алисой);
- Если пользователь не выдаст приложению разрешение на доступ к звонкам, то часть функционала, связанного с определением и обработкой звонков, будет недоступна;
- Любое такое право должно быть ясно заявлено в пользовательском соглашении и политике конфиденциальности банка;
- Риски скрытых записей или прослушивания возможны только при установке мошеннических приложений или программ удаленного доступа, которые могут маскироваться под банковские.
Выводы
Популярные банковские приложения могут использовать запрашиваемые права для определения номера и идентификации звонков (например, от служб Госуслуг, Авито и др.), но они не получают доступ к содержимому звонков и не имеют возможности подслушивать разговоры. Если вы хотите защитить личные данные:
- Проверьте легитимность приложения и его источник.
- Внимательно давайте приложению разрешения перед установкой, только те, что требуются для установки. Доступ к камере, телефону и микрофону — не давайте. В крайнем случае, отключите их после успешной установки приложения.
