Типичная ситуация: вы пришли в банк открыть/продлить вклад, а вам сотрудник банка предлагает «самый выгодный вклад» под фантастические 25-30% годовых. На деле, это может быть совсем не вклад, а ПДС — Программа долгосрочных сбережений (а может быть и НСЖ).
Давайте разберемся с первым вариантом — ПДС.
- Что такое ПДС: суть программы простыми словами
- Ключевые выгоды: Почему ПДС интересна в 2025 году
- 1. Софинансирование: Формулы расчета
- 2. Налоговые вычеты
- 3. Нововведения 2025 года
- Сравнение программ топ-банков (2025)
- 💹Какова доходность в ПДС?
- ⚠️ Риски и «подвох»: Когда ПДС невыгодна
- 👵 ПДС для пенсионеров: Максимум выгоды при минимальных рисках
- 📝 Как подключиться: Пошаговая инструкция
- ❓ FAQ: Ответы на острые вопросы
- Вопрос: «Если зарплата 70 000 ₽, но есть доход от аренды 50 000 ₽ — какая формула применится?»
- Вопрос: «Можно ли получить сразу всю сумму через 15 лет?»
- Вопрос: «Что выгоднее: ПДС или ИИС?»
- 💎 Заключение: Стоит ли участвовать в ПДС в 2025 году?
Что такое ПДС: суть программы простыми словами
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это государственный инструмент для формирования «подушки безопасности» с участием НПФ (негосударственных пенсионных фондов). Суть ПДС в трех компонентах:
-
Личные взносы — вы ежемесячно/ежегодно пополняете счёт.
-
Софинансирование государства — до 36 000 ₽ в год сверху к вашим деньгам до 10 лет подряд (итого до 360`000₽).
-
Инвестиционный доход — НПФ вкладывает ваши и добавленные средства в низкорисковые активы (ОФЗ, инфраструктурные облигации).
Минимальный срок ПДС — 15 лет, но выплаты доступны и ранее при особых ситуациях (лечение, потеря кормильца) или при достижении пенсионного возраста (55/60 лет).
🔍 Для опытных пользователей: ПДС — альтернатива ИИС, но с госгарантиями до 2.8 млн ₽ или вкладам (против 1.4 млн ₽ по вкладам) и налоговыми вычетами.
Ключевые выгоды: Почему ПДС интересна в 2025 году
1. Софинансирование: Формулы расчета
Размер господдержки зависит от совокупного дохода (зарплата + доход от инвестиций и вкладов + самозанятость и т.п.):
| Доход в месяц (₽) | Формула | Ваш взнос для макс. выплаты (₽/год) |
|---|---|---|
| До 80 000 | 1:1 | 36 000 |
| 80 000–150 000 | 1:2 | 72 000 |
| Свыше 150 000 | 1:4 | 144 000 |
Пример: При зарплате 70 000 ₽ и регулярном взносе в ПДС в размере 3000 ₽/мес. государство добавит 36 000 ₽ за год.
2. Налоговые вычеты
ПДС позволяет получать налоговые вычеты каждый год и этим похоже на ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт).
-
Возврат 13% от суммы взносов (до 52 000 ₽/год при внесении 400 000 ₽).
-
Важно! Этот лимит общий на физлицо для ИИС, ПДС и других инвестиционных счетов.
3. Нововведения 2025 года
-
Семейное софинансирование: За каждого ребенка государство может увеличить взнос (обсуждается привязка к числу детей).
-
Льготы для работодателей: С 2026 года компании смогут уменьшать налог на прибыль при софинансировании ПДС сотрудников (до 12% от ФОТ).
-
Продление господдержки: Срок софинансирования увеличен с 3 до 10 лет (макс. 360 000 ₽ за период).
Сравнение программ топ-банков (2025)
Самые популярные банки-операторы программ долгосрочных сбережений:
| Оператор | Минимальный взнос | Страховка суммы | Особенности |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 2 000 ₽/год | 2.8 млн ₽ | Интеграция с мобильным приложением Сбера |
| ВТБ | 1 000 ₽/год | 2.8 млн ₽ | Возможность перевода пенсионных накоплений через личный кабинет |
| Альфа-Банк | 5 000 ₽/год | 2.8 млн ₽ | Консультации по инвестиционному портфелю |
| Газфонд | 2 000 ₽/год | 2.8 млн ₽ | Спецпрограммы для сотрудников «Газпрома» |
| Т-Банк | 1 000 ₽/год | 2.8 млн ₽ | Дистанционное открытие, удобное приложение |
💡 Совет: Открыть несколько счетов в разных НПФ можно, но лимит софинансирования (36 000 ₽/год) сохраняется на все счета совокупно.
💹Какова доходность в ПДС?
Софинансирование — это хорошо, но какую доходность дают НПФ на вложения в них?
Доходность ПДС в ведущих НПФ России за 2024 год
| НПФ / Оператор | Доходность за 2024 год | Источник данных | Примечания |
|---|---|---|---|
| АО НПФ «Сбербанк» | 17,8% | Официальный сайт СберНПФ | Лидер по количеству договоров ПДС (более 1.9 млн) |
| АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд | 15,1% | Пресс-релиз ВТБ | Утверждено Советом директоров 30.01.2025 |
| АО «Альфа-Капитал Пенсионные накопления» | 21,56% | Отчет Альфа-Банка | Рассчитана за период с 25.11.2024 (дата старта ПДС) |
| НПФ «Газфонд» | 12,3% | Годовой отчет Газфонда | Включает доходность по всем пенсионным программам |
| НПФ «Т-Банка» | ~13-18% | Ожидаемая доходность на основе состава бумаг | По состоянию на 2025 год официальная доходность по ПДС в НПФ Т-Банка не раскрыта, но исходя из структуры портфеля и рыночных тенденций, она близка к среднерыночным значениям |
Важные пояснения:
-
Альфа-Банк: Указанная годовая доходность 21,56% фактически начислена за небольшой период с 25 ноября по 31 декабря 2024 года (≈1.2 месяца). Годовой эквивалент приведен для сравнения.
-
ВТБ: Доходность 15,1% утверждена Советом директоров и относится именно к счетам участников ПДС.
-
Сбербанк: 17,8% — официально заявленная доходность по ПДС за полный 2024 год.
-
Газфонд: Указана общая доходность по пенсионным резервам фонда за 2024 год. Специфической цифры только по ПДС в открытых источниках не найдено, но условия начисления аналогичны другим программам фонда.
- Т-Банк: средства инвестируются преимущественно в ОФЗ и корпоративные облигации; ожидаемая доходность сопоставима с рынком (ориентир — 13–18% годовых).
Важные выводы для инвестора (2025):
-
Стартовые показатели ≠ гарантия: Высокая доходность Альфы за короткий период не гарантирует таких же долгосрочных результатов хотя бы за 1 год.
-
Инфляционный контекст: Все показатели (15.1%-21.56%) существенно превысили официальную инфляцию за 2024 год (9,52% по данным Росстата и Банка России). Но примерно соответствует ставкам по вкладам в банках на конец 2024 года.
-
Госгарантии важнее спекуляций: Помните, что ключевое преимущество ПДС – государственные гарантии (АСВ до 2.8 млн ₽) и софинансирование, а не максимальная доходность НПФ.
-
Долгосрочность – основа: Доходность НПФ волатильна. Для ПДС важен горизонт 15+ лет, а не разовые показатели.
⚠️ Риски и «подвох»: Когда ПДС невыгодна
-
Инфляция vs доходность:
-
Доходность вложений в НПФ непредсказуема, в среднем на уровне вкладов в банках, но не лучших.
-
Вывод: Реальная доходность с учетом фактической инфляции (а не официальной) может быть отрицательной без учета господдержки.
-
-
Жесткие условия досрочного снятия:
-
При снятии средств раньше срока теряется софинансирование и инвестиционный доход.
-
Исключение — тяжелые заболевания или смерть кормильца.
-
-
Сложность перевода пенсионных накоплений:
-
Процедура занимает до 5 лет (при досрочном переводе — потеря инвестиционного дохода).
-
👵 ПДС для пенсионеров: Максимум выгоды при минимальных рисках
Программа долгосрочных сбережений — один из самых перспективных инструментов для граждан старше 55/60 лет. Главное преимущество — софинансирование без подтверждения дохода: государство добавляет ₽1 на каждый ₽1 вашего взноса (до 36 000 ₽/год). Для сравнения: работающие россияне с доходом свыше 150 000 ₽/мес. получают лишь ₽1 на ₽4 своих вложений.
В виде единовременного взноса в ПДС можно перевести средства пенсионных накоплений по ОПС (обязательное пенсионное страхование), сформированных до 2014 года.
Особые условия в 2025 году:
-
Досрочные выплаты доступны сразу после оформления ПДС (не нужно ждать 15 лет), если вы уже достигли пенсионного возраста.
-
Перевод пенсионных накоплений из ПФР или НПФ в ПДС возможен единоразово. Это увеличит стартовый капитал, но заморозит средства — вернуть их в прежний фонд нельзя.
Осторожно!
-
Низкая доходность НПФ (5-17% в 2024 г.) может не покрыть реальную инфляцию (9,52%).
-
При досрочном расторжении (кроме тяжелых случаев) вы теряете весь инвестиционный доход и господдержку.
💡 Совет: Если оформляете ПДС после перевода пенсионных накоплений, распределяйте средства между 2-3 НПФ (например, Сбер и ВТБ). Это снизит риски, но сохранит единый лимит софинансирования.
Источники:
-
Правила софинансирования ПДС для неработающих (Минфин, 2025).
-
Инструкция по переводу накоплений (ЦБ РФ).
-
Софинансирование без зарплаты: При отсутствии дохода действует формула 1:1 (внес 10 000 ₽ → получи 10 000 ₽ от государства).
-
Досрочные выплаты: Доступны при достижении 55/60 лет без потери господдержки.
-
Риск: Перевод замороженных пенсионных накоплений в ПДС необратим.
📝 Как подключиться: Пошаговая инструкция
-
Выберите НПФ из реестра ЦБ. Более надежными считаются Сбер и НПФ ВТБ. ПДС в Т-Банке выигрывает для опытных пользователей за счет высокой доходности в первый год, современной онлайн-платформы, гибкой инвестиционной стратегии и удобства управления. Для тех, кто ценит скорость, технологичность и прозрачность, это один из лучших вариантов на рынке. ВТБ и Сбер — более консервативные решения, ориентированные на массовый сегмент и офлайн-клиентов.
-
Заключите договор онлайн (через Госуслуги ) или в отделении.
-
Определите размер взносов: Учитывайте лимиты для макс. софинансирования.
-
Переведите пенсионные накопления (опционально): Подайте заявление в Соцфонд → выберите НПФ → внесите средства как единовременный взнос.
⏳ Сроки: Перевод пенсионных средств занимает до года. Софинансирование начисляется в марте следующего года.
❓ FAQ: Ответы на острые вопросы
Вопрос: «Если зарплата 70 000 ₽, но есть доход от аренды 50 000 ₽ — какая формула применится?»
Ответ: Совокупный доход 120 000 ₽ → формула 1:2. Для максимального софинансирования вносите 72 000 ₽/год 6.
Вопрос: «Можно ли получить сразу всю сумму через 15 лет?»
Ответ: Да, договор может предусматривать единовременную выплату.
Вопрос: «Что выгоднее: ПДС или ИИС?»
Ответ:
-
ИИС: Доходность может быть выше, но нет госгарантий сверх 1.4 млн ₽.
-
ПДС: Гарантии 2.8 млн ₽ + софинансирование, но низкая доходность.
💎 Заключение: Стоит ли участвовать в ПДС в 2025 году?
Да, если:
-
Вы готовы к долгосрочным вложениям (15+ лет).
-
Месячный доход до 150 000 ₽ (формулы 1:1 или 1:2).
-
Хотите диверсифицировать сбережения с госгарантиями.
Нет, если:
- Планируете снимать деньги в ближайшие 5–10 лет.
-
Вы ищете высокодоходные инструменты.
💬 Поделитесь опытом! Оформляли ли вы ПДС? Предлагал ли ваш банк ПДС вместо вклада? Комментируйте ниже!
Дисклеймер: Информация актуальна на 19.06.2025. Условия банковских продуктов могут меняться. Перед оформлением уточняйте детали на официальном сайте банка или у его представителей. NAKOPI-DENEG.RU не является финансовым советником.
Источники:
