Овердрафт по дебетовой карте Tinkoff Black («кубышка»)
Осенью 2017 года появилась возможность подключить к дебетовой карте Тинькофф разрешенный овердрафт и пользоваться деньгами банка без оформления кредитной карты, причем до 3000р — бесплатно. Но тогда эта фишка не сильно «взлетела».
В апреле 2022 года функция овердрафта снова стала доступна под названием «Кубышка» в мобильном приложении в разделе дебетовой карты (но не всем владельцам дебетовых карт). По названию можно было бы подумать, что кубышка — это какой-то накопительный счет, но нет.
Это «запас» денег от банка, их можно брать на 1 неделю (а при наличии подписки Premium — на 14 дней) без всяких комиссий и процентов:
Т.е. это фактически кубышка — это кредитная линия для дебетовой карты Black, с некоторым кредитным лимитом. Например, можно взять деньги банка из кубышки на карту и снять их наличными без комиссии и процентов.
Но если не уложиться в срок, это скорее ближе к микрокредитованию — небольшие суммы на короткий срок под соответствующие проценты.
Условия Тинькофф-кубышки
Нажав на желтую кнопочку в приложении, на втором экране можно посмотреть условия выдачи денег из «кубышки»:
С 1 июля комиссию при долге от 1000₽ до 3000₽ уменьшили до 8₽ в день, актуальные условия (PDF).
Заметим, что в 2017 году при обкатке услуги «овердрафт» условия были похожие, но немного лучше, суммы до 3000 рублей были полностью бесплатными на любой срок:
Как подключить овердрафт к карте Тинькофф Блэк
В мобильном приложении заходим на счет карты Блэк и жмем у кубышки желтую кнопку «Узнать больше». На третьем кадре слайдера внизу появится кнопка «Подключить кубышку», рассмотрение заявки занимает около 10 секунд. Но прежде чем её нажимать, рекомендую ознакомиться со ссылкой «индивидуальные условия».
По ссылке открывается документ мелким шрифтом (pdf на сайте банка). В верхней части документа мы видим формальную цифру полной стоимости кредита — 24,176% годовых.
При 59 ₽ в день такая ставка соответствует сумме долга 59*365/0.24176 = 89000 рублей (примерно).
Размер лимита Кубышки
Максимально возможный лимит кубышки — 90000 руб., эта сумма указана в документе вверху справа. Однако, доступная сумма назначается для каждого клиента индивидуально, лимит может быть и меньше.
Подать заявку в банк на увеличение лимита кубышки нельзя, но банк сам может со временем его увеличить. Здесь полная аналогия с кредитными картами в Тинькофф.
Давайте разберемся, какие там на самом деле проценты по кредиту.
Выгоден ли овердрафт?
Посчитаем фактические проценты по кредиту. Допустим, сняли 75000р, платим за них 59р/день — это 21535 р/год или 28.7% годовых. Это намного выгоднее чем снимать с кредитной карты с комиссией + до 49.9% годовых по кредиту.
Но не факт, что вам одобрят овердрафт размером 75000₽. Допустим, одобрили только 25000₽, за них нужно платить 39₽/день или 57% годовых.
А если вы сняли всего 5000 и попали на проценты, то 19 ₽/день — это уже 138% годовых!
19 * 365 / 5000 = 138.7% годовых
И это больше похоже на микрозайм.
Беспроцентный период — 7 дней или 14?
На втором кадре слайдера написано, что овердрафт предоставляется на 2 недели:
Но если открыть условия, можно узнать, что базовый срок предоставления овердрафта — 7 дней, а 14 дней дают только при включении подписки Tinkoff Premium или выше:
При погашении Задолженности в первые 7 (семь) календарных дней с даты предоставления Кредитной линии (с подключенным сервисом Tinkoff Premium/Private и/или при получении заработной платы на Картсчет в рамках
зарплатного проекта Банка — в первые 14 (четырнадцать) календарных дней) плата не взимается.
Мне одобрили лимит только 26000 рублей.
Соответственно, она появилась и в разделе дебетовой карты:
В деталях
В отличие от старого овердрафта, механизм немного другой. Доступный лимит не добавляется к дебетовой карте автоматически, её баланс остался тем же. Но по кнопке «взять из кубышки» вы можете это сделать на определенную сумму.
Также есть механизм «Автосписание». Отключать его или нет?
Если подключить Кубышку, то банк в любом случае автоматически будет списывать с нее деньги, если их будет недостаточно на счете для покупки.
Автосписание — это автоматическое пополнение Кубышки с дебетовой карты. Такой вариант предусмотрен на случай, когда клиенты переживают, что могут забыть внести платеж.
Как пользоваться кубышкой
Подводные камни Кубышки
Если взять деньги из Кубышки, а потом попасть на блокировку дистанционного обслуживания, то не будет никакой возможности погасить долг, пока банк не вернет доступ в приложение. Соответственно, возникнет просрочка и будет испорчена кредитная история.
FAQ
Лимит Кубышки рассчитывается банком индивидуально. Чтобы узнать доступный вам лимит, нужно подать заявку на подключение Кубышки. Со временем (раз в несколько месяцев) лимит Кубышки может быть пересмотрен:
- повышен, если у вас хорошая кредитная история;
- понижен, если были просрочки по платежам или большая кредитная нагрузка.
Ответ банка. Сумма лимита зависит от большого количества факторов, в том числе от того, как активно вы пользуетесь картой. Чем больше операций и денег на счете, тем выше может быть лимит.
Мы время от времени пересматриваем лимиты и можем увеличить размер Кубышки. Если увеличим его, обязательно вам сообщим.
Условия старого овердрафта тоже есть на сайте банка, они очень похожие.
