Подводные камни льготного периода в Альфа-Банке

Карта «365 дней без %», всё хорошо?

Кредитная карта Альфа-Банка «Целый год без процентов«, она же «365 дней без процентов», обладает целым рядом отличных фишек:

• снятие наличных без комиссии и процентов до 50000₽ в месяц на 60 дней (по некоторым старым картам и на 100 дней)
• длинный приветственный льготный период в 365 дней
• Наличие хорошего кэшбэка с категориями, и не баллами, а фактически деньгами

и др. Это очень привлекательная карта, она уже второй год уверенно находится в лидерах рейтинга кредитных карт. В результате можно целый год пользоваться деньгами банка, при типичном кредитном лимите 150000₽ и ставке по накопительным счетам 16% можно сэкономить на этой карте до 24000 руб. в год. Сюда нужно прибавить и кэшбэк, при среднем кэшбэке 2% и обороте 30000₽ в месяц это ещё 7200 руб. в год, итого 31200₽.

Где подвох, как не потерять деньги?

Но где же банк зарабатывает? Ведь все эти пункты — это сплошные расходы и убытки для Альфа-Банка, где тут подвох?

Дело в том, что люди допускают ошибки и лишаются льготного периода полностью. Тут есть несколько вариантов:

1. Люди изначально думают, что получив эту карту, 365 дней без процентов гарантированы в любом случае на все покупки, сделанные в первые 30 дней. Хотя, почти все слышали, что всё-таки нужно вносить ежемесячные минимальные платежи.
2. Люди считают, что с минимальным платежом можно на 1-2 дня опоздать, подумаешь, ничего страшного.
3. Дату, когда заканчивается льготный период (что на 60 дней, что на 365) — не контролируют и «забывают» погасить соответствующий долг полностью («мне банк не напомнил, я не виноват»).
4. Люди знают когда кончается тот и другой льготный период, но считают возможным неполностью погасить долг, полагая что проценты насчитают только на остаток долга и только после окончания льготного периода.

Во всех этих случаях проценты начисляются за весь срок на всю сумму долга, которая была c первого для беспроцентного периода. Типичная ставка по карте — 40-79.9% годовых, а проценты составят до 120000₽ при таком лимите, использованном полностью. Другими словами, цена ошибки очень велика.

В ответах на подобные претензии банк поясняет:

Итого, самое неприятное, что может произойти с кредитной картой — это невыполнение условий льготного периода, 60 дней и особенно 365 дней. Очевидно, за выгоду от использования кредиток платят те, кто не смог выполнить условия льготного периода, и таких людей больше, банк на них зарабатывает.

Если хотите заработать на своей карте, а не наоборот, давайте разбираться.

Как работает беспроцентный период и как его не лишиться

Как ни странно, вся необходимая теоретическая информация есть на сайте Альфа-банка в 1-2 кликах от страницы кредитной карты:

По ссылке появляется достаточно подробное описание, рекомендую его прочитать внимательно, в нем есть такой текст:

Если не выполнить хотя бы один из пунктов (внесение минимального платежа и полное гашение долга по каждому льготному периоду), то беспроцентный период исчезает: нужно будет заплатить проценты на всю задолженность и весь срок с первого для беспроцентного периода и до полного погашения задолженности.

Вот интересный случай, когда клиент банка намеренно недоплатил 1% от суммы и хотел посмотреть, как начисляются проценты, эксперимент обошёлся очень дорого:

Ещё один отзыв про карту с большим лимитом и крупной суммой процентов. Люди теряют и больше чем 120000:

Понятно, что прошёл год, льготный период закончился, условия явно не выполнены, начислены проценты за весь год. Посмотрим подробности отзыва:

Как видно из отзывов на банковских порталах, люди не тратят время на изучения условий по своей карте, даже на странице карты на сайте банка. Они рассчитывают, что банк подскажет и напомнит разными способами, включая СМС, что по карте заканчивается льготный период и напишут сумму, сколько нужно заплатить. Но это иллюзия:

Другими словами,

Разбираемся с мобильным приложением и личным кабинетом

Теперь мы посмотрим, где можно узнать: когда и сколько платить чтобы не было процентов, то есть как выполнять оба условия льготного периода (ЛП) вплоть до его завершения.

Напомню, этих ЛП у кредитки Альфа-Банка может быть сразу три одновременно: на 365 (покупки в первые 30 дней), на 60 дней (остальные покупки и снятия наличных) и на 100 дней (на перевод задолженности).

Мобильное приложение

У обладателей Android есть возможность пользоваться свежими версиями приложения Альфа-Банка из Huawei AppGallery, RuStore, Samsung Galaxy Store и Xiaomi GetApps. Владельцы айфонов могут установить приложение для iOS в офисе банка, обратившись к сотруднику.

В первый месяц ничего платить точно не нужно.

Через 30 дней банк может сформировать первый минимальный обязательный платёж, ориентировочно его дата будет ещё через 20 дней. Продолжаем пользоваться картой и записываем дату обязательного платежа в приложение «Календарь», а лучше поставить напоминание на день раньше.

Не исключено, что банк вообще не выставит минимальный платёж, это выглядит на странице кредитного счёта вот так:

По левой ссылке будут видны задолженности по разным льготным периодам. Чтобы узнать даты этих периодов, нужно нажать на правую ссылку «Период без %».

Окончание ближайшего льготного периода — 1 июля. К нему относятся две суммы в красной рамочке слева на странице «Долг». Их нужно сложить и оплатить до вечера 1 июля, лучше с запасом по времени, например 30 июня.

После погашения, когда увидите что эти долги обнулятся, можно снова пользоваться картой, свободной частью кредитного лимита: как для покупок, так и для снятия наличных, а также для гашения других кредиток.

Личный кабинет Альфа-Онлайн

Та же информация для погашения льготных периодов имеется и в личном кабинете, в него лучше заходить с десктопа.

В разделе «Счёт кредитной карты» нужно нажать кнопку «Подробнее об условиях»:

Справа появится окно, в котором на одном экране есть все льготные периоды и долги разного плана:

Здесь также в рамочке суммы, которые нужно погасить к окончанию льготного периода в 60 дней — 1 июля: 24809,72 + 50000. Выше — сумма по длинному ЛП в 365 дней и срок его окончания.

Что касается минимального платежа, его банк может рассчитать 28 июня, а может так и не назначить.

Погашение беспроцентного периода в 365 дней

Где смотреть дату окончания длинного льготного периода, мы уже разобрались. Рекомендую поставить в свой календарь несколько оповещений, чтобы не пропустить этот момент.

Особенность погашения долга за год состоит в том, что необходимо погасить долг по карте полностью, включая свежие долги по короткому льготному периоду.

Если не погасить льготный период

Предположим, по каким-то причинам вы просто вносили минимальные платежи (обычно от 0 до 5%), прошёл первый год, но вы не погасили долг полностью. Если вы и не планировали пользоваться беспроцентным периодом и вообще собирались гасить весь долг, то можете столкнуться с неожиданной проблемой — выплатой минимального платежа после окончания срока льготного периода.

С одной стороны, на странице карты и в её тарифе написано:

Минимальный платёж — 0-10%, но не менее 300 ₽, определяется индивидуально:

По крайней мере, отсюда следует, что минимальный обязательный платёж не должен быть большим, как правило, он составляет 3% от суммы долга или даже 0% при хорошей кредитной истории и отсутствии просрочек.

Однако, после завершения срока льготного периода внезапно может оказаться, что выставлен минимальный платёж во много раз больше, и в него включены проценты за весь год, например:

Действительно, за год может набежать и 70% от всей суммы долга. Пусть даже было несколько платежей по 3%, но внезапный размер обязательного платежа в 50% вместо 3% может вызвать шок и полностью противоречит файлу с тарифом.

Однако, в разделе «Тарифы и документы» можно найти «Общие условия договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций». Оказывается, что в минимальный платёж добавляются и проценты по кредиту:

Пока срок беспроцентного периода не закончился, процентов не было. Но ровно через 365 дней они вырастают в полный рост, и если их не заплатить в течение 20 дней, будет просрочка с занесением в кредитную историю на 7 лет.

Но это случай, когда у клиента совсем нет запаса денег на внезапные расходы.

---

Зная все эти нехитрые премудрости, несложно пользоваться кредиткой Альфа-Банка «365 дней без процентов».

Если у вас ещё нет такой карты, вы можете её получить с бонусом:

Документы

• Подробное описание карты «Целый год без процентов» и её условий
• Общие условия договора «Кредитная карта» с 13.05.2024 (PDF) — 36 страниц формальностей.