- Кредитка «365/60 дней без %», всё хорошо?
- Где подвох, как не потерять деньги?
- Как работает беспроцентный период и как его не лишиться
- Разбираемся с мобильным приложением и личным кабинетом
- Мобильное приложение
- Личный кабинет Альфа-Онлайн
- Погашение беспроцентного периода в 365 дней
- Если не погасить льготный период
- Документы
Кредитка «365/60 дней без %», всё хорошо?
В Альфа-банке долгое время выдавалась карта «365 дней без процентов» с приветственным льготным периодом 365 дней на покупки, сделанные в первые 30 дней. На наличные и покупки с 31-го дня более короткий период в 60 дней. С этой картой наблюдается максимальное количество фатальных ошибок и непонимания, что ведёт к попаданию на проценты, как минимум.
С 28.11.2024 выпускается сильно урезанный вариант, где остался только один льготный период «60 дней без процентов«, но и с ней могут быть проблемы по тем же причинам.
Это очень привлекательная карта, она уже второй год уверенно находится в лидерах рейтинга кредитных карт. В результате можно постоянно пользоваться деньгами банка, при типичном кредитном лимите 150000₽ и ставке по накопительным счетам 18% можно сэкономить на этой карте до 25000 руб. в год. Сюда нужно прибавить и кэшбэк, при среднем кэшбэке 2% и обороте 30000₽ в месяц это ещё 7200 руб. в год, итого 31200₽.
Где подвох, как не потерять деньги?
Но где же банк зарабатывает? Ведь все эти пункты — это сплошные расходы и убытки для Альфа-Банка, где тут подводные камни?
Дело в том, что люди допускают ошибки и лишаются льготного периода полностью. Тут есть несколько вариантов:
- Люди изначально думают, что получив эту карту, процентов не будет, если вносить только ежемесячные минимальные платежи.
- Люди считают, что с минимальным платежом можно на 1-2 дня опоздать, подумаешь, ничего страшного.
- Дату, когда заканчивается льготный период — не контролируют и «забывают» погасить соответствующий долг полностью («мне банк не напомнил, я не виноват»).
- Люди примерно знают, когда кончается льготный период, но считают возможным неполностью погасить долг, полагая что проценты насчитают только на остаток долга и только после окончания льготного периода.
Во всех этих случаях проценты начисляются за весь срок на всю сумму долга, которая была c первого для беспроцентного периода. Типичная ставка по карте — 40-79.9% годовых, а проценты составят до 120000₽ при таком лимите, использованном полностью. Другими словами, цена ошибки очень велика.
В ответах на подобные претензии банк поясняет:
Заработать на карте 30000+ руб. в год или потерять до 120000₽ ?
Итого, самое неприятное, что может произойти с кредитной картой — это невыполнение условий льготного периода, 60 дней и особенно 365 дней. Очевидно, за выгоду от использования кредиток платят те, кто не смог выполнить условия льготного периода, и таких людей больше, банк на них зарабатывает.
Если хотите заработать на своей карте, а не наоборот, давайте разбираться.
Как работает беспроцентный период и как его не лишиться
Как ни странно, вся необходимая теоретическая информация есть на сайте Альфа-банка в 1-2 кликах от страницы кредитной карты:
По ссылке появляется достаточно подробное описание, рекомендую его прочитать внимательно, в нем есть такой текст:
Если не выполнить хотя бы один из пунктов (внесение минимального платежа и полное гашение долга по каждому льготному периоду), то беспроцентный период исчезает: нужно будет заплатить проценты на всю задолженность и весь срок с первого для беспроцентного периода и до полного погашения задолженности.
Вот интересный случай, когда клиент банка намеренно недоплатил 1% от суммы и хотел посмотреть, как начисляются проценты, эксперимент обошёлся очень дорого:
Ещё один отзыв про карту с большим лимитом и крупной суммой процентов. Люди теряют и больше чем 120000:
Понятно, что прошёл год, льготный период закончился, условия явно не выполнены, начислены проценты за весь год. Посмотрим подробности отзыва:
Как видно из отзывов на банковских порталах, люди не тратят время на изучения условий по своей карте, даже на странице карты на сайте банка. Они рассчитывают, что банк подскажет и напомнит разными способами, включая СМС, что по карте заканчивается льготный период и напишут сумму, сколько нужно заплатить. Но это иллюзия:
Банк не обязан напоминать об окончании льготного периода и о сумме платежа для соблюдения его условий
Другими словами,
Спасение утопающих — дело рук самих утопающих
Разбираемся с мобильным приложением и личным кабинетом
Теперь мы посмотрим, где можно узнать: когда и сколько платить чтобы не было процентов, то есть как выполнять оба условия льготного периода (ЛП) вплоть до его завершения.
Напомню, этих ЛП у кредитки Альфа-Банка может быть сразу три одновременно: на 365 (покупки в первые 30 дней), на 60 дней (остальные покупки и снятия наличных) и на 100 дней (на перевод задолженности).
Мобильное приложение
У обладателей Android есть возможность пользоваться свежими версиями приложения Альфа-Банка из Huawei AppGallery, RuStore, Samsung Galaxy Store и Xiaomi GetApps. Владельцы айфонов могут установить приложение для iOS в офисе банка, обратившись к сотруднику.
В первый месяц ничего платить точно не нужно.
Через 30 дней банк может сформировать первый минимальный обязательный платёж, ориентировочно его дата будет ещё через 20 дней. Продолжаем пользоваться картой и записываем дату обязательного платежа в приложение «Календарь», а лучше поставить напоминание на день раньше.
Не исключено, что банк вообще не выставит минимальный платёж, это выглядит на странице кредитного счёта вот так:
По левой ссылке будут видны задолженности по разным льготным периодам. Чтобы узнать даты этих периодов, нужно нажать на правую ссылку «Период без %».
Окончание ближайшего льготного периода — 1 июля. К нему относятся две суммы в красной рамочке слева на странице «Долг». Их нужно сложить и оплатить до вечера 1 июля, лучше с запасом по времени, например 30 июня.
После погашения, когда увидите что эти долги обнулятся, можно снова пользоваться картой, свободной частью кредитного лимита: как для покупок, так и для снятия наличных, а также для гашения других кредиток.
Личный кабинет Альфа-Онлайн
Та же информация для погашения льготных периодов имеется и в личном кабинете, в него лучше заходить с десктопа.
В разделе «Счёт кредитной карты» нужно нажать кнопку «Подробнее об условиях»:
Справа появится окно, в котором на одном экране есть все льготные периоды и долги разного плана:
Здесь также в рамочке суммы, которые нужно погасить к окончанию льготного периода в 60 дней — 1 июля: 24809,72 + 50000. Выше — сумма по длинному ЛП в 365 дней и срок его окончания.
Что касается минимального платежа, его банк может рассчитать 28 июня, а может так и не назначить.
Погашение беспроцентного периода в 365 дней
Где смотреть дату окончания длинного льготного периода, мы уже разобрались. Рекомендую поставить в свой календарь несколько оповещений, чтобы не пропустить этот момент.
Особенность погашения долга за год состоит в том, что необходимо погасить долг по карте полностью, включая свежие долги по короткому льготному периоду.
Если не погасить льготный период
Предположим, по каким-то причинам вы просто вносили минимальные платежи (обычно от 0 до 5%), прошёл первый год, но вы не погасили долг полностью. Если вы и не планировали пользоваться беспроцентным периодом и вообще собирались гасить весь долг, то можете столкнуться с неожиданной проблемой — выплатой минимального платежа после окончания срока льготного периода.
С одной стороны, на странице карты и в её тарифе написано:
Минимальный платёж — 0-10%, но не менее 300 ₽, определяется индивидуально:
По крайней мере, отсюда следует, что минимальный обязательный платёж не должен быть большим, как правило, он составляет 3% от суммы долга или даже 0% при хорошей кредитной истории и отсутствии просрочек.
Однако, после завершения срока льготного периода внезапно может оказаться, что выставлен минимальный платёж во много раз больше, и в него включены проценты за весь год, например:
Действительно, за год может набежать и 70% от всей суммы долга. Пусть даже было несколько платежей по 3%, но внезапный размер обязательного платежа в 50% вместо 3% может вызвать шок и полностью противоречит файлу с тарифом.
Однако, в разделе «Тарифы и документы» можно найти «Общие условия договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций». Оказывается, что в минимальный платёж добавляются и проценты по кредиту:
Пока срок беспроцентного периода не закончился, процентов не было. Но ровно через 365 дней они вырастают в полный рост, и если их не заплатить в течение 20 дней, будет просрочка с занесением в кредитную историю на 7 лет.
Но это случай, когда у клиента совсем нет запаса денег на внезапные расходы.
Зная все эти нехитрые премудрости, несложно пользоваться кредиткой Альфа-Банка «60 дней без процентов».
Если у вас ещё нет такой карты, вы можете её получить с бонусом:
Получить 500 руб. за кредитную карту «60 дней без процентов» c бесплатным первым годом
Документы
- Подробное описание карты «Целый год без процентов» и её условий
- Общие условия договора «Кредитная карта» с 13.05.2024 (PDF) — 36 страниц формальностей.