Что такое процедура chargeback, как вернуть деньги

Что такое Чарджбэк?

Чарджбэк (англ. chargeback) – процесс оспаривания операции по банковской карте, произведенной держателем в торговой точке (обычно интернет-магазине). Обычно процедура инициируется держателем карты, но в ряде случаев инициатором может выступать банк, например, если прошла операция по несуществующей карте.

Как происходит процедура чарджбэк?

1. Держатель карты подает в банк-эмитент соответствующее заявление, в котором указывает причину, почему он считает операцию недействительной или мошеннической, и прилагает все имеющиеся по этой операции документы (чеки, счета, переписку).
2. Банк проводит расследование и в случае правоты заявителя списывает с торговой точки опротестованную сумму платежа и возвращает ее плательщику. Кроме того, банк списывают с торговой точки свою комиссию (порядка 20-25$).

Какими законами регулируется процедура чарджбэк?

В экономике России чарджбэк урегулирован в законодательстве лишь частично, но применяется в рамках обязательств, взятых на себя банками-участниками международных платёжных систем. Другими словами, в РФ инициация процедуры chargeback не является обязанностью банка. В российском законодательстве у банка нет обязанности открывать диспут (спор) и заниматься возвратом средств от недобросовестных продавцов. Банк даже не обязан объяснять причины отказа.

В каких случаях возможно инициировать чарджбэк:

1. деньги со счета списаны, но покупатель не получил товар или услугу;
2. по карте произошло двойное списание средств;
3. покупатель не удовлетворен продуктом или сервисом, например на деле товар отличается от того, что было обещано ранее продавцом, или услуги были оказаны не в полном объеме;
4. с карточки списаны деньги за покупку, которую держатель карты не совершал;
5. клиент получил товар или услугу, но оплату произвел другим способом (наличными, с другой карты и т. п.);
6. продавец отказался принимать товар обратно.
7. операция произведена на сумму, отличную от стоимости покупки (покупка в другой валюте и разница курсов — не считается);
8. продавцом не был осуществлен возврат денег (refund);

Условия, когда есть вероятность что банк скорее всего инициирует процедуру chargeback и успешно ее доведет до конца:

1. Вы оплатили товар/услугу картой (а не переводом)
2. У вас достаточно доказательств, что вы не получили товар/услугу
3. После этого вы потребовали у продавца вернуть деньги (проведи диспут), но он отказал (и у вас есть переписка с продавцом)
4. Организация существует, продолжает работать и у нее есть деньги на счету в её банке.

При этих условиях банк в принципе заинтересован инициировать и провести процедуру chargeback, ведь он в результате спишет с продавца свою комиссию в 20-25$. Это необходимые условия, но недостаточные.

В каких случаях чарджбэк невозможен?

Перечислим наиболее популярные типы ситуаций

1. Операция проходила через платежный агрегатор (Яндекс.деньги, Деньги онлайн, Киви и т.д.). В этом случае операция по карте состояла в переводе средств третьему лицу/организации, в пополнении счета, и банк эту услугу вам, безусловно, оказал успешно, перевод дошел, счет пополнен. У платежных шлюзов нет правил опротестования операций. Поэтому дальше начинаются ваши отношения с продавцом услуги.
2. Операции, связанные с инвестициями, которые могут затем утратить свою ценность, не подлежат оспариванию (по правилам международных платежных систем). Например, вы отправили деньги брокеру, а какие-то акции обвалились. «У банка нет законных оснований в рамках правил и процедур ведения претензионной работы воздействовать на компанию. Для урегулирования споров, связанных с тем, что компания не выполняет свои договорные обязательства, а именно не дает возможности вывода средств, необходимо обращаться в правоохранительные и судебные органы с претензией к конечному получателю денежных средств.»
3. Была операция перевода а не покупки, был перевод по номеру карты, по номеру телефона или по реквизитам счета. Такие операции: а) безотзывны согласно законодательству РФ; б) не подлежат chargeback в рамках правил МПС.

Например, на сайте Сбербанка можно увидеть описание именно такого случая:

Типовые примеры и кейсы чарджбэка

Чарджбэк и инвестиции

Рассмотрим, что обычно происходит, когда очередной горе-«инвестор» находит очередного «брокера» и пытается увеличить свои сбережения с его помощью (или что еще хуже, отправляет ему заемные деньги с кредитной карты).

В последние годы развелось очень много мошеннических контор, которые принимают деньги и изображают деятельность брокера, дают инструменты, показывают какие-то динамичные цифры и графики. Но если вы что-то «заработаете» и решите вывести свои деньги, в 99% случаев вас ждут большие проблемы, всю эту суету устраивали не для того чтобы дать вам забрать свои деньги, а тем более дать вам заработать.

И всё будет как в этом юмористическом ролике, по закону … по закону Доминиканской республики :). Тем не менее, развелось много других контор, которые якобы оказывают юридические услуги по возврату денег через процедуру чарджбэк. Но это, как правило, ведет только к новым потерям и убыткам.

Платежные системы еще в конце 2014 года давали разъяснения о неприменимости chargeback к инвестициям:

This applies to all investments where value fluctuates including but not limited to; investments in brokerage accounts, precious metals, diamonds, and automobiles.

Перевод:

Это относится ко всем инвестициям, стоимость которых колеблется, включая, но не ограничиваясь: вложения в брокерские счета, драгоценные металлы, бриллианты и автомобили.

К сожалению, в случае невыполнения компанией договорных обязательств, у банка нет оснований для запуска процедуры Chargeback. Поэтому банки рекомендуют обращаться в правоохранительные и судебные органы с претензией к конечному получателю денежных средств.

В интернете можно найти массу сообщений горе «инвесторов»

Просто так перевели почти миллион рублей мошенникам! Причиной считаю жадность и неграмотность потерпевших.

Возврат денег за билеты на самолет

В условиях пандемии и неразберихи с авиабилетами, довольно частая ситуация, когда авиакомпания, продав билеты, не выполняет свои обязательства по перевозке пассажиров — отменяет рейс, причем насовсем. И более того, отказывает в возврате денег, обещает вернуть их «потом» или предоставить «ваучеры» на следующий перелет. В таких случаях вполне естественно попробовать применить к авиакомпании процедуру Charge back.

Чтобы вернуть деньги, подайте заявление через сайт авиакомпании, по почте или при личном обращении. Cумму вернут на ту же карту, с которой платили. Если нужно вернуть по другим реквизитам, придется обращаться лично — в пункты, которые установит перевозчик. Важно, что авиакомпания имеет право не возвращать деньги сразу, а сделать это через три года после даты отправления рейса, которая указана в билете. Зато деньги придут с процентами. Их начисляют по ставке ЦБ по день возврата, но не дольше четырех лет с даты отправления рейса.

Будет лучше, если вы покупали билет напрямую у авиакомпании, а не через посредника типа aviasales или kupibilet.ru.

Как правильно обратиться в банк для инициирования процедуры чарджбэк?

Итак, вы — покупатель товара или услуги. К неприятной ситуации нужно готовиться заранее, если вы предоплачиваете товар или услугу. Следите, чтобы у вас оставалось как можно больше «следов» об операции, например:

• договор купли-продажи;
• выписка по операциям карты;
• чеки и квитанции, подтверждающие оплату;
• история переписки с продавцом.

Правильная форма обращения в банк — заявление о несогласии с операцией. Для того чтобы самостоятельно заниматься процедурой возврата денег через чарджбэк, вам необходимо запастись терпением и определенными навыками. А также помнить, что непосредственное общение с работниками банка в отделении увеличивает шансы на положительный исход, т.к. позволяет настоять на принятии документов, удостовериться, что они зарегистрированы.

Как оспорить операцию по карте в разных банках

Тинькофф

Тинькофф — это полностью дистанционный банк, никуда ехать не нужно, все можно сделать в мобильном приложении. У некоторых операций есть кнопка «Оспорить»:

Затем нужно подтвердить, что вы хотите оспорить эту операцию, и приложение перекинет вас в чат, сразу автоматически написав сообщение в службу поддержки. Ответит робот или сразу оператор:

Далее нужно будет изложить суть дела и приложить необходимые доказательства, перечисленные выше.

Сбербанк

В Сбербанке такой удобной кнопки нет, для начала придется все написать вручную через чат мобильного приложения, какую операцию вы хотите оспорить, и какие у вас на то есть причины. На сайте Сбера нет слова «chargeback», но в разделе «Вопросы и ответы» есть слова про возврат денег вот в таких формулировках: