Инвестиции до 18 лет

В последние годы стремительно растёт интерес к инвестированию и финансовой грамотности среди подростков.

Многие школьники и студенты колледжей хотят не просто копить деньги на карте, а заставлять их работать — покупать акции, облигации, фонды , а некоторые даже криптовалюту. Однако, законодательство РФ устанавливает возрастные ограничения: чтобы и заниматься инвестициями, полноценный договор с брокером можно заключить только с 18 лет. Но это не значит, что инвестиции до совершеннолетия невозможны. Есть несколько брокеров, которые предоставляют эти возможности: Т-Инвестиции (ранее Тинькофф), Сбербанк и Альфа-Брокер.

Банковский счёт с 14 лет

Чтобы пополнять брокерский счёт и выводить с него деньги, необходим банковский счёт. Перечисленные выше банки позволяют открыть собственный банковский счёт уже с 14 лет, для этого необходим не только паспорт, но и согласие родителей.

Счёт оформляется вместе с дебетовой картой. В Сбере и Альфа-Банке обслуживание обычных карт бесплатное без всяких условий. В Т-Банке можно оформить обычную карту Black (бесплатная до 18 лет) или Молодежную карту (бесплатная до 22 лет).

Т-банк

С июня 2023 года Т-Банк в тестовом режиме начал предоставлять брокерские счета несовершеннолетним 14-17 лет. В 2025 году это уже обычная услуга для подростков.

Но сначала нужно заказать бесплатную дебетовую молодежную карту Т-Банка. Карту в выбранном дизайне доставит специалист банка. Другой вариант — карта Black

Оформление брокерского счёта в Т-Инвестициях

Теперь можно открыть брокерский счёт онлайн. Можно заранее скачать приложение Т-Инвестиции на Android.

1. Оставить заявку на брокерский счет — в приложении Т‑Инвестиций, банковском приложении Т‑Банка или на сайте tbank.ru
2. Подтвердить согласие родителя на открытие счета. Если хотя бы один родитель — клиент Т‑Банка со скачанным приложением Т‑Банка, достаточно отправить ему или ей ссылку на подписание согласия. Эта ссылка придет несовершеннолетнему в чате поддержки Т‑Банка сразу после подачи заявки на открытие брокерского счета. Получив ссылку и перейдя по ней, родитель сможет прочесть документ согласия и подписать его с помощью кода из СМС.Если родители не пользуются Т-Банком, несовершеннолетнему необходимо написать в чат поддержки и назначить встречу с представителем. На встрече должен присутствовать родитель или другой законный представитель. Также на встрече потребуется паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка. Несовершеннолетнему присутствовать на встрече необязательно.

Дальше можно пользоваться брокерским счётом как обычно, через приложение, личный кабинет и/или терминал.

Ограничения брокерского счёта до 18 лет в Т-Банке

Владелец брокерского счёта до 18 лет не сможет:

1. торговать фьючерсами и опционами,
2. участвовать в IPO (первичное размещение акций),
3. совершать маржинальные и другие высокорисковые сделки;
4. использовать стратегии автоследования, ИИС, Инвесткопилку, дополнительные брокерские счета, услугу «Вывод 24/7»
5. пополнять свой брокерский счёт более чем на  25 000 ₽ в год.

Итоги:

• Брокерский счёт можно открыть 14 лет. Если вам меньше 18 лет, то понадобится согласие родителя. Для клиентов банка доступно подписание согласия в приложении по ссылке. Ссылка приходит после подачи заявки
• Брокерский счёт открывается на имя того, кто подал заявку — даже если ему еще нет 18 лет.
• Встреча с представителем банка нужна чтобы проверить документы, если родитель не является клиентом банка. Так банк убедится, что у ваших родителей есть полномочия на подписание согласия.
• Вы можете бесплатно получить акции за приглашение друга. Для этого рекомендуйте друзьям открыть бесплатный счет в Т‑Инвестициях по вашей реферальной ссылке (из приложения банка). В течение 30 дней после открытия счета другу нужно пополнить его минимум на 5 000 ₽ и не тратить эти деньги до следующего рабочего дня биржи. За это и вы, и ваш друг получите по подарочной акции. Они зачислятся на ваши счета в течение 10 рабочих дней.

Сбер-Инвестиции

В Сбере доступ к инвестициям для подростков стали предоставлять с 2024 года. Здесь последовательность очень похожая.

1. Нужно оформить Сберкарту, тоже лучше Молодёжную.
2. У родителя тоже должен быть счёт в Сбербанке.
3. Нужно чтобы вы друг у друга отображались в Сбербанк онлайн в профиле в разделе «Близкие». Чтобы это организовать, нужно вместе с паспортами посетить отделение Сбера.
4. Скачать приложение Сбербанк-Инвестиции для Android.
5. Открыть брокерский счёт: войти в приложение, на главном экране нажать кнопку «Открыть счёт» и заполнить нужные данные.
6. Чтобы иметь возможность инвестировать на сумму более 5 000 ₽ необходимо получить подтверждение от родителей. После оформления заявки родителю придёт пуш-уведомление с подтверждением в СберБанк Онлайн.

Ограничения

1. Брокерский счёт будет ограничен по сумме пополнения — 25 000 ₽ в год. Инвестировать можно ту сумму, которая есть на брокерском счёте.
2. Инвестировать можно только в акции, облигации, валюту и БПИФы. Маржинальная торговля и инструменты срочного рынка будут недоступны до 18 лет.

Альфа-инвестиции

Альфа-банк также придерживается всех требований закона по инвестированию для несовершеннолетних.

1. Нужно стать клиентом Альфа-банка, оформив заявку на дебетовую Альфа‑Карту. На встрече с сотрудником банка понадобятся паспорт и согласие родителей. Если в паспорте родителя на 16-17 странице нет информации о детях, то необходимо свидетельство о рождении ребёнка.
2. Оформить заявку на брокерский счёт и установить мобильное приложение для Android. Можно торговать через приложение или через веб-терминал. Также счёт можно открыть в приложении Альфа‑Банка, если вы и ваш родитель клиенты банка.
3. После пополнения брокерского счёта на сумму от 1000 ₽ банк на следующий месяц подарит вам 10 акций, их нужно будет продать, и деньги станут вашими.

Ограничения

• Максимальная сумма пополнения составляет 30 000 ₽ в календарный год.
• Нельзя купить активы, для покупки которых требуется тестирование, фьючерсы и маржинальная торговля недоступны до 18 лет.

Можно покупать акции, облигации и валюту на Московской бирже.

Сравнение тарифов и особенности брокеров

Бесплатные тарифы в Т-Брокере и Альфа-Брокере предусматривают комиссию 0.3% за покупку и продажу активов. В Сбере на тарифе «самостоятельный» комиссия намного ниже, порядка 0.05%. Но если сделки редкие, относительно долгосрочные, и шаг для работы с активами достаточно большой (продать на 5-10% дороже чем купить), то с комиссией 0.3% можно смириться.

Все 3 приложения достаточно удобны и функциональны. В Т-Банке может не быть малоликвидных активов типа Самараэнерго и Зил, но это неважно для начинающих инвесторов.

Какие активы выбрать?

Я бы рекомендовал для начала освоить надёжные активы с высоким рейтингом ААА и АА: ОФЗ, облигации регионов и крепкие корпоративные. Из акций — крепкие активы 1-го эшелона, желательно с дивидендами хотя бы 10%, например:

• Сбер не дороже 300 руб.,
• Т-Технологии (бывший Тинькофф) не дороже 3200-3100
• Яндекс (под вопросом)
• Лукойл ниже 6300-6000 на достаточный срок: 1-2 года.

Но начать лучше с облигаций, а за акциями просто следить, покупать их в первый же год я не рекомендую.

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Позиция Банка России

В 2021 году Сергей Швецов, занимавший на тот момент должность первого зампреда Банка России, предложил разрешить играть на бирже детям с 12 лет. На следующий день он пояснил, что эта идея не прорабатывается регулятором, а являлась не олее чем экспромтом в ходе интервью. В то же время Швецов отметил, что сам принцип привлечения подростков к инвестициям считает верным. Ситуация, когда «в 14 лет можно жениться, но нельзя покупать облигации федерального займа (ОФЗ)», ему казалась нелогичной.