Новые кредитные каникулы по ФЗ 106 2020-2022

Март 2022 — кредитные каникулы снова актуальны

08.03.2022 — Президент России Владимир Путин подписал закон о праве граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) на новые кредитные каникулы, в том числе по ипотеке.

Условия кредитных каникул примерно аналогичны тем, что были 2 года назад. Банки уже начали объявлять соответствующие акции.

ВТБ — клиенты могут подать заявку на кредитные каникулы в рамках 106-ФЗ. Срок действия такой отсрочки по платежам — до 6 месяцев. Предложением могут воспользоваться заемщики, чей доход за месяц до обращения за реструктуризацией снизился на 30% и более.
Заявку нужно подавать через контакт-центр банка – 88001002424 или 1000 с мобильного.
Срок действия программы: до 30 сентября 2022 года.

Максимальные суммы договоров, на которые распространяется предложение:
₽250 000 — по потребкредитам или автокредитам без залога,
₽600 000 — по залоговым автокредитам,
₽100 000 — по кредиткам.

Ипотечные договоры:
₽4,5 млн — для Москвы,
₽3 млн — Московская область, СПб и регионы ДФО,
₽2 млн — остальные регионы.

4 апреля 2020 — Опубликован закон № 106-ФЗ от 03.04.2020 г. о кредитных каникулах

Многие имеют несколько кредитов, кредитные карты, и в связи с коронавирусом и уже длительной самоизоляцией, очень хотят кредитные каникулы:

Мой работодатель отправил меня в отпуск за свой счет с 04.04.2020 по 31.05.2020 г . Я занимаюсь недвижимостью, и сейчас не могу работать т.к. все закрыто и все люди на карантине. У меня 2 ипотеки, автокредит, потреб кредит и карты. И еще 2 иждивенца.

В связи с самоизоляцией и почти карантином, многие сферы бизнеса почти не функционируют и перестали получать доход: общепит, перевозки, торговля непродовольственными товарами — бытовая техника и электроника. Проблемы начались в медицине, у нотариусов, риэлторов, организаторов конференций, концертов, закрылись кинотеатры и т.д. Люди перестали получать зарплату, а кредиты нужно выплачивать (у кого они взяты), и уверены что должны получить кредитные каникулы.  Все в курсе выступления Владимира Путина и ищут указ Президента РФ , но было просто предложение в его выступлении 25 марта 2020 года, про это была информация в СМИ:

«Президент РФ Владимир Путин подписал закон, согласно которому пострадавшие из-за коронавируса граждане, индивидуальные предприниматели (ИП) и субъекты малого и среднего предпринимательства получают право на кредитные каникулы, предусматривающие отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам. Соответствующий документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации.

В течение каникул не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательств, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю. Причем в этот период заемщик вправе в любой момент времени досрочно погасить кредит.»

В Государственной Думе законопроект № 842224-7 называется:

«О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

На 04.04.2020 он принят в 3 чтениях Государственной Думой, прошел Совет Федерации и опубликован как №106-ФЗ от 04.04.2020. Полный текст закона содержит … 44 страницы. Там в начале много про финансовую грамотность, которая, увы, у большинства на явно недостаточном уровне. 

Тем временем, на обращения граждан банки отвечали:

Обращение президента дало ход работе Центрального Банка над конкретными законами и постановлениями. В силу они пока еще не вступили, но мы уже готовим изменения на фоне принятых решений. Поэтому пока Тинькофф не предоставляет отсрочку или снижение процентов.

Обращений от клиентов много:

Сегодня обратился в банк по поводу кредитных каникул в связи с пандемией. Они мне предложили отсрочку 1 день.

Банк отвечает, что закон еще не принят, указаний ЦБ тоже не было:

Вас проинформировали о возможном варианте на текущий момент. Сейчас мы готовим изменения на фоне решений, которые приняли в Государственной Думе, и ждем, когда официально примут новый закон, чтобы ЦБ РФ смог внести изменения. Рекомендуем по возможности соблюдать обязательства по договору. В ином случае можете направить описание ситуации на sb@tinkoff.ru и приложить документы, которые подтвердят финансовые трудности. Рассмотрим в индивидуальном порядке.

Кому положены кредитные каникулы

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ сразу стал очень популярным, после множества предварительных слухов появилась нормативная база, но ЦБ пока не выпустил никаких рекомендаций банкам. Тем не менее, теперь в России пострадавшие из-за коронавируса граждане имеют права на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев при следующих условиях:

Получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев могут те, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более в сравнении со среднемесячными доходами прошлого года. Обратиться за предоставлением кредитных каникул можно в любой день до 30 августа 2020 года.

Во время каникул ежемесячные платежи не вносятся, штрафы и пени не начисляются. В это время не допускается обращение взыскания на предмет залога или ипотеки. При этом заемщик имеет право досрочно погасить кредит. Кредитные каникулы предполагают отсрочку платежа, а не прощение долга. То есть срок кредита увеличится на срок кредитных каникул, платежи перенесутся на будущее. Как именно будут рассчитываться среднемесячные доходы за 2019 год, в ближайшее время определит правительство. Также банкам рекомендовано подготовить возможность реструктуризации займов удаленно.

При этом не стоит рассчитывать, что отсрочку получат все, у кого есть кредиты.

В этот же день, 03.04.2020 вышло Постановление Правительства РФ N 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств», в котором правительство утвердило максимальный размер кредитов для обращений о кредитных каникулах:

• для кредитных карт — 100 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов — это 250 тысяч рублей;
• для аналогичных займов ИП — 300 тысяч;
• для автокредитов — 600 тысяч.
• Предельный размер кредитов, обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 миллиона рублей.

Средний размер займов большинства граждан выше установленных критериев, поэтому, большинство граждан не смогут воспользоваться мерой поддержки. Таким образом, от кредитных каникул, объявленных президентом, будут «отрезаны» почти треть потребительских займов и две трети — ипотечных. Из программы практически полностью исключены ипотечники Москвы и Санкт-Петербурга.

Еще одно важное замечание. Учитывается не текущий остаток долга по кредиту, а начальная сумма кредита (где вы видели автомобиль за 600 тыс?). Если начальная сумма ипотечного кредита 1.6 млн. руб., и вам осталось платить 1 млн., вы уже не попадаете под ФЗ-106.

Правительство уже рассматривает два варианта поправок. Либо установление разных максимумов в зависимости от регионов (например в Москве средний размер кредита превышает установленный лимит в два раза, а ипотека более чем втрое), либо вернуться к механизму 2019 года с лимитом 15 млн руб. для всех кредитов.

Проценты в период кредитных каникул

В тексте 106 ФЗ «кредитные каникулы» называются льготным периодом. В течение срока действия льготного периода на размер основного долга по потребительскому кредиту начисляются проценты. Они рассчитываются по процентной ставке, равной 2/3 от установленного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых (п. 18 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). По ипотечному кредиту проценты во время действия льготного периода начисляются по ставке, установленной в договоре (п. 21 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Окончание льготного периода

По окончании льготного периода потребительский кредит продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода (п. 19 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). Сумма процентов за льготный период и сумма неуплаченных процентов, зафиксированная на дату начала льготного периода, уплачиваются заемщиком после погашения его обязательств по потребительскому кредиту (п. 20 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). Сумма процентов за льготный период по потребительскому кредиту с лимитом кредитования уплачивается заемщиком в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней (п. 25 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). По ипотечному кредиту проценты, начисленные за льготный период, уплачиваются после погашения ипотечного кредита. Срок возврата ипотечного кредита продлевается на срок действия льготного периода (п. 23 ст. 6 Закона № 106-ФЗ)

Кредитные каникулы и Сбербанк

— Для клиентов, пострадавших от коронавируса: заболевших, находящихся на вынужденном карантине, частично потерявших доход, а также испытывающих временные трудности с погашением регулярных платежей по кредитам из-за ситуации, вызванной распространением коронавируса, Сбербанк готов в индивидуальном порядке предоставить кредитные каникулы до 6 месяцев без начисления штрафов и неустоек.

Для этого нужно подать заявку на реструктуризацию, выбрав вариант с отсрочкой погашения (кредитные каникулы). Подача заявки доступна онлайн. Понадобится предоставить подтверждающий документ. Сбербанк требует определенные документы в зависимости от того, в какой ситуации находится заемщик:

1. На лечении COVID-19 или реабилитации после COVID-19. Нужно предоставить больничный лист с указанием на заболевание COVID-19. Или больничный лист или справку из медицинского учреждения о подтвержденном диагнозе COVID-19.

2. На карантине (прибывшие из опасных стран, контакт с заболевшими коронавирусной инфекцией COVID-19). Нужно предоставить больничный лист с кодом «03 — карантин» и справку из медицинского учреждения о подтвержденном диагнозе COVID-19.

3. В отпуске без сохранения дохода, при сокращении уровня оплаты труда, находящемся в добровольном карантине в связи с распространением коронавирусной инфекции. Нужно предоставить больничный лист с указанием на заболевание COVID-19. Или больничный лист и медсправка диагнозе COVID-19. Или официальные подтверждающие документы от работодателя.

4. При сокращении, увольнении заявителя в связи с распространением коронавирусной инфекции. Нужно предоставить оригинал трудовой книжки в случае увольнения. Или заверенную работодателем копию уведомления о предстоящем сокращении, в том числе о сроках и причинах. Или подтвержденную информацию от работодателя о снижении дохода, сокращении/увольнении, о сроках и причинах.

Все документы действуют 30 дней с даты оформления.

Кредитные каникулы и банк ВТБ

Банк ВТБ запустил собственную программу кредитных каникул с увеличенными лимитами в дополнении к ранее объявленным мерам поддержки от государства.
Самое важное – увеличенные лимиты по договорам:

Ипотека: Москва, МО, СПб и ЛО — 8 млн рублей, другие регионы – 3 млн.
Кредиты наличными: 2 млн руб. Автокредиты – 1,5 млн руб.
Кредитные карты: владельцам будет предоставлена отсрочка двух минимальных платежей в апреле и мае. Услуга будет подключена автоматически.

Претендовать могут клиенты, чей среднемесячный доход из-за коронавируса снизился не менее чем на 30% по сравнению с 2019, у кого нет просрочек по кредиту или с просрочкой не более 90 дней на дату обращения.

Банк ВТБ запустил упрощенную программу помощи клиентам, пострадавшим от коронавируса на срок до трех месяцев еще с 31 марта. Сроки кредитных каникул и условия, обозначенные на официальном сайте банка ВТБ, скорее всего будут скорректированы. На получение отсрочки по кредитам могут претендовать все, кто ушел на больничный с подтвержденным диагнозом COVID-19. А также те, кто вынужденно находится за границей из-за закрытого авиасообщения с Россией.

ВТБ принимает документы дистанционно в виде фото, скана больничного или загранпаспорта с отметкой о пересечении границы на адрес ourcard@vtb.ru.

«Не совсем понятно, как люди должны доказывать, что доходы у них упали — это же надо идти на работу, а работа закрыта».

На 08.04 типичная ситуация, что в банках затрудняются «уточнить регламент предоставления кредитных каникул и какие документы необходимо предоставить.»

Послабления от банков по кредитным картам

Некоторые движения в сторону клиентов уже можно отметить.
Банк Авангард:

• По кредитным картам снижен размер мин. платежа с 10% до 5% — до конца года.
• Отменены штрафы для тех, кто не внёс мин. платежи в марте, если не допускали просрочку в январе и феврале.
• Снижена процентная ставка, но это зависит от срока непрерывной задолженности, например, ставка может начинаться от 15% годовых и достигать 30% при сроке долга от 6 месяцев.

Альфа-банк

В Альфа-Банке есть целых две программы кредитных каникул.

Первая — наш Кредитный карантин. Мы сняли ограничения по кредитам наличными и кредитным картам и не требуем документы, подтверждающие снижение доходов.

Вторая — государственная. По новому закону 106 ФЗ о кредитных каникулах вы можете получить отсрочку по кредитным платежам, если ваш официальный доход, облагаемый налогом, за последний месяц снизился на 30% и более, и вы можете подтвердить это документами. В этой программе есть ограничения по максимальной сумме кредитов: от 2 до 4,5 млн рублей по ипотеке в зависимости от региона, 250 000 рублей по кредиту наличными и 100 000 рублей по кредитным картам и картам рассрочки.

В банке МКБ тоже есть кредитные каникулы

На видном месте на сайте mkb.ru расположена форма обратной связи для отправки заявки на кредитные каникулы. Необходимо указать причины их оформления и подтвердить готовность предоставить все необходимые документы

Банк Восточный

При входе в чат сразу пишут информацию про кредитные каникулы, видимо, очень много вопросов:

В соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ Банк готов рассмотреть возможность предоставления кредитных каникул. Для оформления каникул Вам необходимо будет предоставить один из следующих документов:

• Справка о доходах по форме 2НДФЛ либо налоговую декларацию за 2019г. и январь-март 2020г., на основании которых можно однозначно увидеть снижение Вашего дохода более, чем на 30%;
• Выписка о регистрации в качестве безработного (если Вы потеряли работу).

Банк Тинькофф

Информация о возможности и условиях предоставления кредитных каникул в банке Тинькофф доступна по ссылке: https://acdn.tinkoff.ru/static/documents/information-features-conditions-credit-breaks.pdf

клиент вправе сам выбрать дату начала срока действия кредитных каникул, но она не должна быть раньше:

• 14 дней со дня направления в банк требования о предоставлении кредитных каникул по потребительским кредитам;
• 30 дней со дня направления в банк требования о предоставлении кредитных каникул по ипотечным кредитам;
• даты обращения по кредитным картам.

Клиенту нужно помнить, что кредитные каникулы — это отсрочка платежей и во время льготного периода начисляются проценты согласно Закону (2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Банком России на день получения от клиента требования о предоставлении кредитных каникул), а после кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным платежам по новому графику и выплатить начисленные за время каникул проценты.

Пример заявления в банк о кредитных каникулах

Для получения каникул вам нужно обратится в банк с заявлением. Вот пример заявления:

В ПАО «БАНК»
От  Иванова Ивана Ивановича
Электронный адрес:
Телефон:

ТРЕБОВАНИЕ
о предоставлении льготного периода

Я, Иванов Иван Иванович (ИНН 123456789) являюсь заемщиком ПАО «БАНК» по кредитному договору № 123 от 01.01.2019 г.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, в связи со снижением моего дохода за предыдущий месяц более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год,

требую:

Предоставить льготный период сроком на 6 месяцев, датой начала льготного периода считать дату направления настоящего заявления.

Иванов И.И., дата, подпись.