Частично-досрочное погашение кредита (ЧДП) — как это работает?
По стандартному графику платежи вносятся ежемесячно, одинаковыми суммами, это аннуитетная схема погашения кредита, а другие и не используются на практике. Это удобно клиенту, расходы на обслуживание кредита каждый месяц одинаковые.
В то же время, согласно ГК РФ, проценты по кредиту вычисляются каждый день на текущую сумму долга. Допустим, у вас появились «лишние» деньги — дали премию, или вы накопили какую-то сумму, которую готовы пустить на оплату кредита сверх вашего графика платежей. Это поможет уменьшить сумму долга и скорость начисления процентов.
Рассмотрим ЧДП на примерах.
Самый простой — частично-досрочное погашение в Сбербанке.
Подводные камни ЧДП в Т-Банке
При частично-досрочном погашении кредита в Т-банке есть несколько типов досрочного погашения:
- в счет ближайшего платежа («новая механика» с мая 2024 года)
- уменьшение срока
- уменьшение суммы ежемесячных платежей.
Впоследствии изменить тип оплаты или вернуть погашение на счет — невозможно.
Вариант «погашение ближайших платежей» выручает только в том случае, если вы не уверены, будут ли у вас на счете деньги в день платежа по кредиту. Но в этом случае увеличивается промежуток между регулярными платежами. Тогда следующий платеж будет уже больше чем через месяц — в нем будут проценты, которые банк начислит за это время. При этом долг вы уменьшаете раньше, то есть процентов будет меньше, чем было бы по графику.
Теперь нужно подавать заявку на ЧДП, и через 30 дней будет произведен досрочный платёж. Как объясняют в поддержке, в течение всех этих 30 дней будут продолжать начисляться проценты по кредиту.
Другими словами, внесенная сумма не идет сразу на погашение, она резервируется в счет погашения следующего платежа, т.е. не оказывает влияние на начисленные проценты, не приносит процентов при нахождении во вкладе, а просто зависает непонятно где и не дает возможности досрочно оплатить.
