Кредитная карусель

Банки хорошо зарабатывают на пользователях кредитных карт. Например, на этом поднялся банк Тинькофф (теперь Т-Банк) со своей кредитной картой Platinum. Но,

Как вы знаете, у большинства кредиток есть беспроцентный период, я бы назвал это «беспроцентный режим». В этом случае вы активно и регулярно пользуетесь картой, но в результате ничего не платите за это банку круглый год (максимум — небольшую плату за обслуживание). Ещё и кэшбэк можете получать за покупки, то есть по-максимуму используете кредитную карту с выгодой для себя, а не для банка.

При этом важно, конечно, и отсутствие комиссии за саму операцию. А особенно ценны для нас переводы без комиссии и процентов, когда не нужно бегать по банкоматам и трясти наличкой, безналичные переводы сильно экономят время.

Пока вы ждёте, размещение денег с кредиток на вклады уже рекламируется на 1-м ТВ-канале. Но ничего конкретного там нет.

Давайте разбираться.

Что такое кредитная карусель

Термин «кредитная карусель» означает использование кредитных средств с нескольких кредитных карт для получения пассивного дохода, когда средствами с одной карты закрывается долг по другой карте и т.д. При этом средства могут размещаться на накопительных счетах, коротких вкладах и т.п.

В некоторых случаях можно было с помощью некоторых операций вывести с кредитной карты все средства не через снятие наличных или перевод, а через покупку так, чтобы получить к ним полный доступ. Фактически, это вариация обналички кредитной карты. Долгое время таким местом был известный финансовый маркетплейс со своим «кошельком» с процентами на остаток и возможностью открывать вклады в различных банках.

Но летом 2024 г. банки стали дружно прикрывать эту «форточку» с Финуслугами:

• 07.06 — Сбер добавил MCC-код 9400 в список исключений операций, не входящих в льготный период.
• 07.07 — МКБ добавил коды 9400 и 6009 (МФО) в негрейсовые.
• 31.07 — Райффайзен вносит MCC 9400 финансовых платформ (в т.ч. Финуслуги) в список квази-кэш операций. Для кредиток это означает комиссию 3%+300₽ и вылет из грейса.
• 14.08 — с кредиток Альфа-Банка больше не получится пополнить Финуслуги.
• 14.08 — поддержка банка Ак Барс сообщает, что банк исключил из льготных операции QR-СБП для кредитных карт.

Поэтому остаётся пользоваться картами со штатными возможностями переводов и/или снятия наличных в грейс.

Какие кредитные карты подходят

Посмотрим сперва, с какими кредитками стоит познакомиться поближе. В табличку я свёл наиболее подходящие для «карусели» кредитные карты. Их здесь не так много, привёл самые популярные.

	Райффайзенбанк «110 дней»	Тинькофф	Альфа «Целый год без %»	ВТБ «Карта возможностей»	Росбанк «МИР 120 наВСЁ Плюс»
Снятие наличных без комиссии	1	0,5	1	0,5	0,5
Снятие наличных в грейс	1	0,5	1	0,5	0,5
Переводы в грейс без комиссии	2	2	0	0,5	0,5
Приветственный льготный период	нет	нет	365	200	нет
Основной льготный период	110	55	60	110	120
Кэшбэк на покупки	0	1	2	2	1
Обслуживание	бесплатно	590/год	990 со 2-го года	бесплатно	бесплатно
Погашение кредитки другого банка	1	1	1	1	1
Сумма баллов	4	3	2	1,5	1,5

Начнём с конца.

• Кредитка Росбанка была очень хороша пару лет назад, когда можно было снимать и переводить весь кредитный лимит хоть каждый месяц. Затем сумму уменьшили до 50000 руб. в месяц, а в 2024 году — до 20000 руб. Для наших целей это слишком мало, поэтому поставил 0.5 балла за переводы из 2 возможных. Механизм есть в полной мере, но очень маленькая отдача.
• ВТБ «Карта возможностей» на 200 дней, далее периоды по 110 дней. Здесь низкий балл за то, что переводы и снятия наличных можно использовать только 1 раз, в первые 30 дней. Но ничто не мешает после 200 дней эту карту закрыть и открыть новую, и у вас снова будет 200 дней и 30 дней на переводы. Карта ВТБ хорошо подходит для запуска любой «карусели». Также есть возможность рефинансирования другой кредитки, но для участия в продолжающейся карусели она не годится, т.к. работает только в первые 30 дней, а погашаемую карту нужно обязательно закрыть.
• Альфа-Банк «Целый год без процентов». Эта карта ещё лучше подходит для старта «кредитной карусели» из-за своего длинного приветственного льготного периода. Но операции должны проходить как покупка. Можно, например, приобрести страховой продукт «Смарт плюс» в Ренессансе на 3 месяца. А затем эти деньги вывести и использовать по своему усмотрению, например погонять по накопительным счетам. Кроме того, есть продолжение после первых 30 дней со снятием 50к наличных в календарный месяц.
• Тинькофф. Годится любая кредитная карта, можно иметь не более двух с разной бонусной программой. Например, Platinum и All Airlines. Позволяет делать переводы в любой банк до 50к в расчетный период без подписок, 100к с подпиской Pro и 200к с подпиской Premium. Но льготный период небольшой, до 55 дней.
• Райффайзен 110 дней. Отличная карта, но с июня 2024 их больше не одобряют, банк постепенно сворачивает деятельность в РФ. Те кто успел завести себе такие карты, могут пользоваться ими и дальше. Переводы и снятия с каждой карты до 50к в месяц бесплатно и неплохой льготный период.

Как вывести деньги с кредитной карты без последствий

Прежде всего мы будем рассматривать карты, где есть штатный способ вывода денег без комиссии, см. выше. Это могут быть переводы или снятия наличных.

Мутные варианты провести что-то как покупку, пополнив счёт в каком-то сервисе на крупную сумму, могут привести к крайне неприятным последствиям в виде блокировки всех переведенных средств по 115-ФЗ на длительное время и санкциям со стороны банка (не сможете им пользоваться больше).

Как разместить выведенные деньги с выгодой

Выведенные с кредиток средства нужно где-то разместить. Одного лучшего рецепта тут нет, есть варианты.

Накопительные счета и их карусель

Как правило, при начислении процентов на минимальный остаток за месяц ставки чуть выше чем при начислении на ежедневный остаток. Но там есть нюансы — когда пополнять счёт, когда снимать средства, когда закрывать без потери процентов.

Другая проблема — высокие ставки доступны только на протяжении промо-периода для «новых» клиентов только 2-3 месяца. «Новым» клиентом можно стать снова, но для этого нужно вывести все средства с накопительного счёта (в другой банк) и ждать 90-180 дней. Поэтому кроме «карусели» из кредитных карт актуальна «карусель» из накопительных счетов. Например:

1. ВТБ — 3 месяца
2. Газпромбанк — 2 месяца
3. Альфа-Банк — 2 месяца
4. Дом.РФ — 3 мсеяца

Теперь прошло 180 дней со дня закрытия НС в ВТБ, и вы там снова новый клиент. Поэтому можно повторять этот круг карусели с начала, снова открыв накопительный счёт в ВТБ.

Разумеется, в действительности ставки по накопительным счетам могут измениться, поэтому выстраивать последовательность банков лучше самостоятельно. Вот какие ставки есть на начало июля 2024 г.

На ежедневный остаток

(снятие и пополнение в любое время без потери процентов):

• ВТБ-Счёт от ВТБ — 18% годовых на остаток от 1000 до 1 млн ₽ в первые 3 месяца.
• «Ежедневный процент» от Газпромбанка — 18% годовых на остаток до 1,5 млн ₽. в первые 2 месяца с подпиской «Газпромбанк Привилегии Плюс» (299 ₽/мес.);
• «Сейв» от Яндекс Банка — 16,5% годовых на остаток до 10 000 000 ₽ с ежедневной выплатой процентов (92 дня с момента открытия);
• Дом.РФ — 15.2% годовых на ежедневный остаток, ставка фиксируется на 3 месяца.
• Кошелёк Финуслуг — 15% годовых на остаток от 10 000 до 1 500 000 ₽ в первые 60 дней (без налогов на доход по вкладам, эквивалентен 17,24% годовых с налогами), нужно активировать и открыть любой вклад);
• Свободные средства от “ТКБ” и “ИТБ” — 16% годовых на остаток до 100 000 ₽, на остаток от 100 000₽ до 10 000 000 ₽ — 14,5% годовых;
• «Копилка» от Почта Банка — 17% годовых на остаток до 10 000 000₽ в первый месяц без условий, потом 15% годовых при тратах по картам в прошлом месяце от 10 000 ₽/мес.;

На минимальный остаток

Их лучше пополнять в последний день месяца, снимать — 1-го числа.

• Накопительный счёт «Газпромбанка» — 19% годовых на остаток до 1,5 млн ₽ в первые 2 месяца с подпиской “Газпромбанк Привилегии Плюс”  (299 ₽/мес.);
• ТКБ Выгодный — 17% годовых на минимальный остаток до до 1 млн ₽ в первые 2 месяца.
• “Локо. Мой выбор” от “Локо-Банка” — 17% годовых на минимальный остаток до 5 млн руб. в первые три месячных периода;
• Накопительный «Альфа-Счёт» от Альфа-Банка — 17% годовых на минимальный остаток за месяц до 1,5 млн руб.

На самом деле, можно выводить основную сумму и в последний день месяца, но закрывать накопительный счёт можно только в следующем месяце, когда придут проценты.

Фонды ликвидности

Близки к накопительным счетам так называемые «фонды ликвидности«. Это консервативный актив на брокерском счёте, который всё время растёт примерно по ключевой ставке ЦБ. В ВТБ очень удобно использовать его «родной» фонд LQDT, комиссию за ввод-вывод брокер не берет, только биржа. В Тинькофф можно использовать «Инвесткопилку» при выбранной стратегии «Всегда в плюсе».

Вклады на короткий срок

С учётом не слишком длинных периодических льготных периодов у кредиток, типовой подходящий вклад от 1 до 3 месяцев, их тоже можно применять, но нужно учитывать, что при досрочном закрытии все проценты потеряются.

Смарт плюс (полис накопительного страхования жизни)

В качестве первого «оборота» кредитной карусели можно использовать продукт «Смарт плюс» от «Ренессанс жизнь» на 3 месяца (на июль это 22% годовых, еще 1.5% может дать промо-код). Это не вклад, а накопительное страхование жизни, имеет свои особенности, его можно оформить онлайн только 1 раз. Удобно, что «Смарт плюс» можно пополнить по QR-коду кредитной картой с длинным льготным периодом. Но некоторые кредитки не годятся, см. статью про Смарт плюс.

Зато через 3 месяца вы выводите средства с процентами в любой банк (кроме пары банков, где зачисление от юрлица с комиссией), можете их перевести на вклад или накопительный счёт или снять наличные.

Примеры и приёмы организации кредитной карусели

Кредитки Тинькофф

Самая простая и доступная — из кредиток Тинькофф (их можно иметь две одновременно) и накопительного счёта. В простейшем случае — в том же Тинькофф (10% годовых с подпиской Pro).

С картой Тинькофф Платинум для карусели достаточно одной карты + к ней накопительный счёт в любом банке, не обязательно в банке Тинькофф, и не обязательно с начислением процентов по дням, годится и на минимальный остаток за месяц.

Цель — постоянно пользоваться кредитным лимитом карты и хранить эти деньги на накопительном счёте. Нужно иметь:

1. Собственно кредитка Platinum или другая.
2. Любая дебетовка Тинькофф (теперь Т-Банка).
3. Накопительный счёт, лучше с начислением процентов по дням, но можно и на минимальный остаток.

Порядок действий и простейшая схема кредитной карусели:

1. Получив карту Платинум, отключаем все услуги и страховки.
2. Отправляем с неё перевод на накопительный счет. Без подписок можно переводить 50000₽ в месяц. Ждём даты выписки.
3. Сразу после даты выписки отправляем ещё 50000₽ туда же. Итого, на накопительном счете 100000₽.
4. В течение 24 дней нужно погасить 50к. Для этого снимаем 50к с накопительного счёта и отправляем в Тинькофф (Т-Банк). Вносим на кредитку. Теперь на ней долг 50к.
5. Проходит 5-6 дней до даты выписки, повторяем п.2), а затем 3).

Итого, 25 дней в месяце на накопительном счете у нас 100к, и ещё 5 дней — 50к. В среднем около 85000₽, и с этой суммы капают проценты по накопительному счёту (каждый месяц, круглый год).

Если накопительный счёт у вас с начислением на минимальный остаток за месяц (например в Газпромбанке под 19%), то нужно после снятия денег и отправки на кредитку сразу же вернуть деньги на место (остаток измеряется каждую ночь в 00:00). В этом случае вы сможете использовать только 50000 из кредитного лимита, но схема гораздо проще.

Кредитка Альфа-Банка

По этой карте можно использовать 2 фичи

1. В первые 30 дней использовать кредитный лимит, положив его на 3 месяца на Ренессанс Смарт-плюс (сейчас там 22% годовых). Если правильно оплачивать, можно даже получить 1% кэшбэка на первые 100000 руб. этой операции (при оплате по Плати QR Сбера через Альфа Пэй). Через 3 месяца забираете деньги из Ренессансса и можете их класть на накопительный счет, вклад, куда хотите.
   На эту операцию Альфа-Банк даёт льготный период 365 дней. Поставьте себе напоминалку, если не погасить вовремя, последствия будут тяжёлые: проценты за весь срок (от 39.99% до 79.99%, см. ваш тариф по кредитке Альфы).
   Если у вас ещё остался неиспользованный кредитный лимит, см. п.2.
2. Второй способ — просто снимать наличные по 50000 руб. в месяц. Лучше всего стартовать в конце месяца, например:
   Первое снятие — 30 июня, запускается льготный период до 29 августа.
   Второе снятие — 01 июля ещё 50000.
   Третье снятие (если остался запас лимита) — 1 августа.
   К 29 августа необходимо полностью погасить образовавшийся долг.С 31 августа можно повторить процедуру, и т.д.

Альфа-банк – 365 дней без процентов

Кредитка Райффайзенбанка

В чистом виде подойдёт также кредитка Райффайзенбанка, с неё можно переводить до 50 тыс. в месяц без комиссии и процентов. При этом обязательно выводить в другой банк, т.к. в этом банке нет накопительных счетов.

Схема с несколькими картами

Предположим, вам одобрили несколько карт с кредитными лимитами по 100 тыс. , с которых можно снимать/переводить без процентов на постоянной основе: Тинькофф — 2 штуки, Альфа, Райффайзен. Итого — 4 кредитки на общую сумму 400 тыс.

Желательно устроить так, чтобы карты не нужно было гасить в один день. Дату погашения можно двигать в Тинькофф через службу поддержки, в Альфе — просто перезапуском льготного периода в нужный вам день (первое снятие наличных с «полной» карты).

Лично я рекомендую иметь в любом случае «подушку безопасности» в виде накопительного счёта на сумму кредитного лимита одной карты — 100 тыс. Это позволит в любых обстоятельствах в нужный день погасить одну карту и уложиться в беспроцентный период (и вскоре вернуть с неё деньги на место).

Таким образом, вы получаете бесплатно 400 тысяч кредитных денег, которыми можете распоряжаться. Даже если кредитный лимит будет использован не всё время полностью (с Альфы можно снять только 50 тыс. в первый месяц), при среднем общем долге 300 тыс. и ставке по накопительному счёту 16% годовых это даст … 48000 рублей в год.

По-моему, нормальная прибавка к зарплате «на ровном месте».

Из них накладные расходы — 990/год на обслуживание кредитки Альфы и 590р/год на вторую кредитку Тинькофф (первую можно получить бесплатно навсегда, да ещё и с бонусом 2000 руб.). Если у вас в Тинькофф хороший кредитный лимит, да на двух картах, будет полезна годовая подписка Pro за 1990₽ для удвоения лимита переводов до 100000₽ в месяц без комиссии.

Но это не всё.

Другие кредитки

Кроме перечисленных карт с возможностью бесплатного снятия наличных и переводов, можно использовать и любые другие кредитки. Они годятся для трёх целей:

1. Запустить карусель в первые 30 дней своего срока (ВТБ, Альфа-банк, Ренессанс — через Смарт-плюс)
2. Рефинансировать закрываемую карту (ВТБ только в первые 30 дней на 180 дней, Альфа-банк на 100 дней с обязательным закрытием погашаемой карты, Тинькофф на 120 — 180 дней)
3. Для обычных покупок, пока карусель крутится — любые кредитки: Сбербанк на 120 дней, Ренессанс 200 дней и т.п.

Кроме того, если у вас по основным кредиткам (Тинькофф и Альфа) часть кредитного лимита не использована, с них тоже можно делать покупки и получать кэшбэк. Здесь есть ещё две цели:

1. Сильнее прокачать вашу кредитную историю
2. Дать сигнал, что вам не хватает кредитного лимита, возможно, банк со временем его увеличит.

Это позволит вам заработать больше.

Как увеличить выгоду от кредитных карт

Тут всё просто. Средства, которые не удалось вывести без комиссии, можно использовать для обычных покупок с кэшбэком. Пока вы пользуетесь деньгами банка, вы можете размещать собственные средства на тех или иных накопительных счетах. Чем большую часть кредитного лимита вы можете использовать без последствий, тем больше можно получить доход.

Плюсы и минусы кредитной карусели

Риски кредитной карусели

Действительно, далеко не каждый может рассчитывать на хороший кредитный лимит. И увеличить его быстро — не получится. Здесь моно посоветовать постепенно «прокачивать» свою кредитную историю небольшим количеством кредитных карт (2-3), постоянно их используя. Заодно вы закрепите свои знания, как соблюдать условия беспроцентного периода, на практике.

Кроме того, рекомендую иметь некоторый запас собственных средств под рукой, лучше всего подойдёт накопительный счёт — «подушка безопасности».

Выводы

Тема «кредитной карусели» интересная, но чтобы её применять напрямую, нужно отличное владение банковскими тарифами не только по кредитным картам, но и по накопительным счетам. Желательно применять все средства и напоминалки об окончании льготного периода и т.п., ведь проценты по кредитке насчитают за весь период. Особенно болезненно это для карт с длинным льготным периодом:

Лично я не кручу кредитную карусель в максимально прямом виде. Разве что скидываю кредитный лимит карт Тинькофф на накопительный счёт, используя его как подушку безопасности. Его достаточно чтобы в любой момент погасить любую из кредиток по отдельности.

Карту Альфы «365 дней без процентов» использовал для крупных покупок в первый месяц, а остаток лимита — для снятия наличных, их всегда есть куда пристроить.